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1、電銀pos機費率
電銀pos機費率
本報記者 張漫游 北京報道
“十一”假期剛過，“雙11”購物節即將開啟，金融消費市場亦隨之不斷升溫。
《中國經營報》記者調研了解到，多家銀行近期推出消費貸利率優惠活動，下調消費貸利率，不少銀行消費貸利率已進入“3”時代。
今年以來，多家銀行參與獲取消費金融牌照，并在消費金融市場“各顯神通”。
麥肯錫相關報告認為，中國消費金融市場將保持穩健發展，預計2025年底市場規模將增至約28萬億元。
金融機構如何在28萬億元市場中占據一席之地，并更好惠及消費市場和金融消費群體？業內人士認為，在降低客群借款成本的同時，機構應該做好目標客群下沉，精準對接長尾客戶需求。其中，新市民便是潛在客群之一。
降低消費信貸成本
近日，楊銘（化名）頻繁接到自稱“銀行信貸中心”的電話，稱消費貸款利率降到了月息3厘，相當于年利率3.6%，詢問其是否有用款需求。
楊銘不知這是否與他去年曾經咨詢過銀行消費貸款的事情有關，但可以肯定的是，消費貸款利率又下降了?！叭ツ晡易稍兊臅r候，銀行消費貸利率普遍在4%以上，最低的一家是年利率4.4%?！?/p>
記者梳理發現，在2022年國慶期間，多款銀行消費貸產品的利率都達到了年利率4%以下。如中國銀行深圳分行的“隨心智貸”年利率低至3.7%，用款期限最長至3年；郵儲銀行推出的郵享貸最低年化利率可達到3.65%。
中郵消費金融負責人告訴記者：“我們積極履行社會責任，壓降貸款利率，降低客戶貸款成本。上半年新發放貸款綜合定價同比下降1.41個百分點，三季度新發放貸款綜合定價繼續小幅下降，讓利消費者?！?/p>
同時，部分銀行還推出了貸款利率打折活動，如招商銀行“閃電貸”前6期享受7折年利率。
融360數字科技研究院的監測數據顯示，2022年第一季度，國有銀行個人消費貸產品3月利率平均水平為4.20%，比去年12月底下降了17BP；股份制銀行的個人消費貸產品利率則在一季度經歷了先降后升，3月平均水平為4.92%，比去年底下降3BP。
從銀行的具體實踐看，消費貸利率下降有利于拉動居民消費水平，從而達到刺激消費市場的目的。中郵消費金融負責人表示，利率下調后，最直接的表現是借款人享受到了實實在在的利息優惠，進而考慮使用消費貸進行提前消費。
南京銀行相關負責人告訴記者，消費貸款利率下調一定程度上能夠刺激居民的消費意愿，但消費者的消費意愿提升和消費市場的具體表現受多種因素的綜合影響。從銀行信貸側來看，在今年消費貸款利率優惠活動的刺激下，該行個人消費貸款業務的規模有所提升。
日前，央行公布的金融數據對此有所支撐。具體來看，9月新增信貸大幅擴張，信貸結構顯著改善。其中，短期貸款在8月增長基礎上繼續改善。中國民生銀行首席經濟學家溫彬認為，這表明居民消費信心持續恢復。
“激發消費市場的活力須多方綜合發力，供給側促銷讓利有助于滿足客戶的消費需求，需求側改善則依賴于消費者的收入預期、消費意愿及消費能力，供需兩側同步發力才能有效激發市場活力?！蹦暇┿y行相關負責人認為，隨著宏觀經濟政策效用的不斷顯現，經濟增長的加速復蘇，企業及居民的預期改善，預測居民的消費潛力會逐步得到釋放，銀行端消費信貸增長乏力的局面亦會有所改善。
值得一提的是，9月底央行貨幣政策委員會2022年第三季度例會也提到了對個人消費信貸的扶持，包括推動降低個人消費信貸成本，優化大宗消費品和社會服務領域消費金融服務。
招商證券分析指出，上述會議強調“發揮存款利率市場化調整機制重要作用”，并將降低個人消費信貸成本作為繼降低企業綜合融資成本之后的新目標，預示“促消費”將是下一階段貨幣政策發力的重點。
國泰君安預測稱，在發揮“存款利率市場化調整機制的作用”下，政策引導方案是“政策利率-存款利率-貸款利率”，一年期LPR可能發生調降、消費貸利率加點可能壓縮，個人消費貸利率進一步下降，進而助力后續居民消費、支持消費復蘇。
挖掘新市民客群
消費金融行業持續向好，進一步激發了機構布局的熱情。
9月底，建設銀行發布公告稱，擬與北京市國有資產經營有限責任公司及王府井集團股份有限公司共同出資設立建信消費金融有效責任公司（以下簡稱“建信消金公司”）。這也是繼中國銀行旗下中銀消金、郵儲銀行旗下中郵消金之后的第三家國有銀行系消費金融公司。
建設銀行稱，本次投資是該行為促進和支持消費增長、激發居民消費潛力、增強消費對經濟發展的基礎性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業態，提供創新產品和服務，滿足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念，進一步深耕消費金融領域，為集團帶來新的增長空間。
此外，中小銀行也在消費金融領域積極展開布局。今年3月和4月，寧波銀行和南京銀行相繼通過收購的方式，取得華融消費金融公司（后更名為“安徽寧銀消費金融公司”）、蘇寧消費金融公司（后更名為“南銀法巴消費金融公司”）控股權。
在麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍看來，未來5年將是中國消費金融市場的關鍵轉型期。銀行、持牌消費金融公司、金融科技公司等機構紛紛入局，將在利潤壓降、競爭加劇的大環境下重塑市場格局。
如何在新的競爭環境下更好惠及客群，并占據消費金融市場的一席之地？
中郵消費金融負責人認為，一方面要目標客群下沉，覆蓋更多長尾用戶；另一方面繼續推進金融服務場景化、自動化、智能化，不斷創新消費金融服務，滿足消費者金融需求。
談及挖掘長尾客戶，業內人士普遍認為新市民群體是重點目標客群。
《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，消費金融用戶在新一線城市、二線城市占比較高，二線及以上城市用戶占比合計56.9%；從年齡分布看，25歲至35歲年齡段占比達51.4%。由此可見，消費金融的目標客群與城市中的新市民高度契合。今年3月，中國銀保監會下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，鼓勵金融機構針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，擴大金融產品和服務供給。
新市民群體一直是普惠金融下沉的目標，但工作不穩定、缺乏抵押物、資產薄弱等標簽，使得新市民群體在獲取傳統金融服務時頻頻受阻。針對新市民群體的消費金融需求，銀行及銀行系消費金融公司強化了產品和服務創新，提高新市民金融服務的可得性和便利性。
南京銀行相關負責人介紹稱，今年7月，南銀法巴消費金融公司便啟動了“新市民生根計劃”。通過產品創新為新市民提供高效便捷的金融服務，比如在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地，面向新畢業的“城市新青年”調整部分準入政策，針對指定“人才公寓”新市民住戶，享受團辦利率優惠等。
中郵消費金融負責人也指出，新市民群體數量龐大，面臨著租房買房、孩子上學、老人養老等需求，是經濟發展中的重要群體。據悉，8月18日，中郵消費金融在中郵錢包APP上線“新市民助力計劃——1億免息補貼”主題活動，正式推出“新市民貸”，可以循環額度、借還靈活，按日計息、不用不收利息。
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