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1、各種pos機拆解
各種pos機拆解
作者 | 周瑩,供職于中國銀聯云閃付事業部用戶經營團隊
責任編輯 | 王孔平 葛辛晶
移動互聯網的飛速發展,孕育著移動支付行業的快速迭代,其中掃碼支付當屬這個時代的標桿之一。掃碼支付的出現部分替代了傳統的現金和POS機等收款模式,商家更看重支付后的營銷功能,消費者更在乎方便快捷有優惠,于是越來越少的人帶著錢包和現金出門,取而代之的是使用手機掃碼支付。從吃飯出行,到購物娛樂,人們身處二維碼的世界中,生活里的很多事情,似乎都可以“碼上”解決:收付款、添加好友、注冊會員、積分兌換、領取優惠……
然而,二維碼在給人們帶來眾多便利的同時,也存在著一些安全隱患,容易被不法分子利用,成為犯罪資金轉移、詐騙盜用的常用工具之一的便是個人轉賬碼。筆者擬從轉賬碼的特點出發,解讀非法利用轉賬碼開展活動的常見“套路”,分析該業務目前存在的問題,并提出相關建議。
01 轉賬碼的利與弊
個人轉賬碼顧名思義是個人用于轉賬的二維碼,通過掃描二維碼即可將對應賬戶里的錢轉移至另一賬戶。目前支付寶、微信的轉賬碼支持快速轉賬到各自的余額、零錢賬戶,“云閃付”的轉賬碼支持直接轉賬到銀行卡。通過個人轉賬碼,人與人之間能夠實現快速便捷的面對面轉賬。
個人轉賬碼與商戶收款碼的區別。轉賬碼的核心特點是使用簡便、無支付手續費、僅支持借記卡支付、限制交易額度。支付寶和微信的轉賬碼收款直接到余額、零錢賬戶,提現至銀行卡需要額外支付手續費,而“云閃付”及部分第三方支付平臺生成的轉賬碼可以直接轉賬至銀行卡,充分滿足了中小額度快速轉賬、零手續費直接到卡的用戶需求。
區別于個人轉賬碼,商戶收款碼支持借貸記卡支付,沒有交易額度限制,所收款項自動結算至指定銀行卡,不需要手動提現,但需要支付一定的手續費。同時,絕大多數的商戶收款碼都能夠以門店為中心提供豐富的經營功能。以微信商業版收款碼為例,提供了收款記錄、多門店或多店員管理、官方營銷活動、免費官方物料、收款語音播報、經營報表分析、商品貨架、積分會員等功能。
個人轉賬碼的利與弊。轉賬碼的優勢在于不需要提供復雜的申請材料,在一定額度內轉賬或收付款也非常便利,能夠解決個人、個體戶、小平臺、小項目中小額度實時轉賬及收付款的需求,降低對接成本和門檻,也在一定程度上避免了第三方支付平臺的回款不確定性及各方稅點差異等因素,造成的成本上揚問題。
然而,轉賬碼也存在一定的弊端。一是僅支持借記卡支付,不支持信用卡、零錢(微信)、余額和花唄(支付寶)等支付方式;二是存在交易限額,使用轉賬碼的各個平臺都設置了相應的交易額度上限;三是存在潛在交易風險,沒有明確的交易流水和消費憑證,只能通過手機內的交易往來記錄查看交易金額,難以進行賬目核對。同時,在并非本人直接出示的情況下,轉賬碼容易被不法分子篡改和偷換,導致資金被竊取。
02 識別常見的非法“套路”
一是利用轉賬碼洗錢。轉賬碼的便捷功能讓一些不法分子嗅到了其中的洗錢機會,他們常常打著招聘兼職的幌子,誘使“兼職人員”提供轉賬碼,然后在“兼職人員”不知情的情況下,將其轉賬碼提供給被詐騙者掃碼轉賬,或是直接將他們收到的贓款轉賬給多個“兼職人員”賬戶,并讓這些“兼職人員”再將錢轉賬至另一個賬戶,完成詐騙、洗錢的全鏈路操作。
在搜索非法利用轉賬碼的案例當中,最常見的是當事人被利用當作非法洗錢工具的事例?!坝幸恍┤擞媚呈湛畲a收錢,然后轉賬給我朋友,我朋友再匯款給另一個人,大概一個月七八十萬元”“只要提供收款碼,每天就可以獲得200元的兼職報酬”等,這樣的案例在網絡上層出不窮。
轉賬碼淪為不法分子的洗錢工具,在一定程度上緣于不法分子的“演技”太過出色而讓被騙之人不明就里。但究其本質,外因在于,對轉賬碼既無法溯源,也沒有機構認證;內因還在于個人認知不足。一些人覺得轉賬碼不是身份證,比起盜用身份證好像沒有那么嚴重的后果,才會輕易地把轉賬碼提供給別人。
二是偽造二維碼竊取轉賬資金。此舉讓人眼花繚亂,真假難辨。例如,不法分子假造“違章停車單”并在罰單底部放置收款碼,讓車主通過掃一掃“向某交通支隊轉賬200元”進行詐騙;偽造共享單車收押金的二維碼,設置轉賬金額299元、199元、99元等,將其隨機粘貼在共享單車上,人們掃假的二維碼將押金轉賬給了不法分子;微商或網上代購通過各種理由推薦和指導顧客調起付款二維碼并截圖,可能還會多次說二維碼超時失效,實際同樣的金額收取了多次,雖未直接偽造二維碼,卻實實在在地利用了用戶對于收、付款碼的認知不足鉆了空子。
在數字貨幣行業里,轉賬碼的使用也值得警惕。數字貨幣的地址是一串26-35位的字符串,不利于記憶和輸入,因此在轉賬過程中,有人會選擇把地址轉換成二維碼進行操作。許多網站提供在線生成二維碼的服務,這時候就很容易出現安全隱患,被一些別有用心的人實施詐騙,即通過二維碼生成器嵌入詐騙者的地址,就可把錢轉到詐騙者的賬戶上。
偽造二維碼竊取轉賬資金的方式層出不窮,除了從監管和技術方面進一步完善,個人也應當做到對于陌生的二維碼不要隨便掃,發現二維碼存在覆蓋、損毀或有其它明顯異常的情況應及時核實;通過網絡社交軟件非面對面轉賬時,不要使用識別圖片二維碼的方式轉賬匯款;也不要不假思索地按照對方要求的路徑,提供、截取本人各類二維碼,避免被不法分子竊取個人信息與資金。
三是偽造支付成功從而逃單。在部分未開通商戶收款碼的店鋪消費時,常常僅需將支付成功頁面提供給店員即可,大多數情況下店員僅能夠看到用戶側付款成功的消息,收款方可能是老板但此時并不在身邊。這時候,就有人動起了歪腦筋,當著店員的面輸入付款金額,在輸入密碼時故意輸入錯誤,并趁機打開之前準備好的支付結果頁截圖給店員看一眼,或者故意將資金轉入自己或者熟人名下,并在轉入成功后將支付金額給店員看一眼,在排隊人流量較大、網絡環境不佳、轉賬碼實際收款人不在現場等情況下,店員未必能夠立即核實是否真正到賬,從而即便出現逃單也無法立即發現的情況。
為了加快工作效率,很多時候店員只看用戶支付成功頁面付過款的金額,不注意收款人信息和昵稱,是否真正到賬未必會關心,逃單的人借此鉆了空子,導致實際收款人的資金損失。
03 業務建議
目前,轉賬碼在交易過程中缺乏能夠評估和鑒別二維碼信息安全的保障機制,不法分子可通過截屏盜取、欺騙獲取或四處張貼偽造二維碼,非法獲取資金,也可通過在二維碼內植入惡意程序代碼、非法鏈接等內容,盜取用戶信息,真偽難以直觀區分。與此同時,網絡上利用技術手段突破轉賬碼風控策略的帖子屢禁不止,相關工具在行業中也炒得火熱。支付寶限制收款碼一天只能生成20次,但是很快網絡上出現新的“解決方案”,利用個人轉賬API,無限制生成收款碼。
良法乃善治之前提,針對如何有效監管收款碼,筆者提出以下建議:
首先,應當建立完善的監管機制。二維碼技術上雖然目前已有國家標準,但是在應用層面還沒有相應的規范。因此,應及時出臺轉賬碼監管辦法,讓使用和監管有章可循。
其次,提高監管的技術手段和能力。建立信息管理溯源機制,客觀上達到“逮個現形”的預期,基于二維碼基礎信息系統,把所有二維碼數據統一存放在中心數據庫,以此形成完善的責任追溯機制和預警系統。
再次,應當強制建立收款碼備案制度,確保發布和使用不游離于監管的門檻外。只有將“碼”的發布和使用與責任人關聯,并加強個人轉賬碼與本人征信的關聯,并宣傳提升民眾自我防范意識,才能夠更好地避免犯罪團伙騙取轉賬碼洗錢。
最后,建立產品分級提醒能力。在保證正常用戶體驗的同時,通過事前初篩、事中阻攔、事后處置上報層層設防,提升對惡意交易的覆蓋率和打擊的準確率,一旦發現有違法交易,即針對不同的危害程度做出階梯處罰。
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