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額度最高10萬pos機貸款
借貸人數達5000萬，收翻倍利息，老板是外國人。這家在國內長期發放“高利貸”的公司要上市了。
近日，捷信集團向香港聯交所提交IPO申請，試圖成為中國消費金融第一股。捷信是以放貸為主業的公司，不僅是國內最大規模的消費金融公司，其背景的豐富程度，遠超大眾所想象——老板是捷克首富，在國內發放貸款，利息長期超出監管紅線，業務遍及三四線城市，目標人群瞄準中低收入群體。甚至在監管部門嚴打高利貸及暴力非法催收的時期，捷信依舊招搖過市——收取以超出36%的利息，爆通訊錄催收，上門騷擾。全然不顧相關法律法規的要求。
這是一家什么樣的神奇公司？
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很會賺錢的“野蠻人”
捷信總部位于荷蘭，創始人來自捷克，最重要的業務在中國。這種混搭的模式，讓捷信在中國顯得有些異類。但在進入中國十多年之后，捷信在中國市場取得了巨大成功。
2007年，已成立10年的捷信集團在深圳福田設立了捷信中國總部，并開始在廣州、佛山等地開展消費信貸業務。
3年之后，捷信集團在天津成立消費金融公司，開始獨立開展消費金融業務，并成為中國首批4家消費金融公司之一，也是唯一的外商獨資企業。在此之前，捷信在俄羅斯展業已有8年之久，早已熟悉行業規則。
在中國市場，捷信集團業務主要為三種無抵押消費金融貸款：銷售點貸款、現金貸款和循環貸款。
所謂銷售點貸款實際上是捷信的“POS貸”，即零售分期貸款，主要面向家電、3C產品。主要通過合作銷售點開展業務。目前，捷信集團在中國擁有近24萬家銷售點，大部分位于三四線城市。
現金貸款是捷信最大的業務，截至2019年3月31日，占到捷信集團業務量的70.5%。在這項業務中，大頭是裝修貸款，并且這還是增長最為迅速的業務。2016年底，捷信集團以現金貸形式發放的裝修貸款僅占16.2%，到2018年時已經躍升至32.96，占比約三分之一。
其次是銷售點貸款，截至2019年3月31日占總額的比例為24.1%。
從2010年開業運營，如今在放貸規模、營業收入表現等已坐穩國內持牌消費金融公司的“頭把交椅”。2018年，捷信集團在中國凈收入為1.79億歐元，約合人民幣13.75億元。
截至2018年末，捷信集團在中國總貸款余額為124.47億歐元，折合人民幣960.68億；經營收入為25.4億歐元，約合人民幣185.16億。這一業績幾乎能與國內大型城商行相媲美。其營業收入相當于2018年上海銀行、江蘇銀行的營收。
這是一家很會賺錢的消費金融公司。
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下沉三四線城市，瞄準中低收入者
捷信集團已是目前全球最大的跨國消費金融公司。中國是捷信集團最大的收入來源地。
2019年3月末，捷信集團在中國的貸款規模比重，在其全球業務中的占比為63.9%。中國無疑是捷信集團最大的搖錢樹。
這里有一個問題需要回答：究竟是誰在向捷信借錢？
答案是中國三四線城市的中低收入群體。
捷信開業以來，一直深耕三四線城市及廣大農村地區的消費金融市場?？恐谌某鞘械纳钊胪诰?，捷信集團在中國成為5030萬名借款人的債主，截至2019年3月31日，未償還貸款余額為134億歐元，合計約1029.3億人民幣。
如此巨大的貸款余額，捷信集團這名“外來戶”如何做到？
按照捷信集團在招股書中透露的信息，其“中國消費金融市場占領導地位的關鍵在于擁有廣泛及多元化銷售及客戶推介渠道”。
到目前為止，捷信集團在中國約有超過239,000個銷售點，覆蓋了全國逾300個城市，雇傭了約58,000人。不僅如此，捷信集團在中國還有21.3萬名推介人，這些“編外人員”為捷信集團的業務增長發揮了重要作用。
這些銷售點、雇員，主要集中在三四線。
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變相高利貸
選擇三四線城市作為主攻陣地，捷信集團自然有著自己的考慮。
與商業銀行不同的是，消費金融機構的目標客戶為廣大中低收入群體，尤其是來自三四線城市的外來務工人員以及這些地區的本地人群為主。
這部分群體由于收入、職業等限制，并非銀行等傳統金融機構眼中的優質客戶，難以獲得銀行貸款。此外，消費金融的優勢在于，貸款期限較短且靈活，客戶只需在與消費金融機構合作的商戶處購物時現場提交申請即可獲得貸款。種種因素，導致消費金融機構的貸款成為中低收入群體在消費時，極易接受的消費方式。
但這樣的做法往往帶來一個問題：一般而言，消費金融公司的利率水平比商業銀行更高，而這些低收入群體使用捷信消費金融的貸款業務后，常常因還款額過高而后悔不已。
時代周報從一位捷信消費金融借款人處得知，其于2016年7月通過捷信借款2萬元，年貸款利率21%，分36期，也就是三年。
按照捷信給的合同約定計算，三年里小林需要支付的利息總額為7126元。外加服務費項，為2725元。利息雖高，但能解決小林的燃眉之急。他覺得倒也可以接受。
照此計算，每月還款額為1207元。2019年3.15期間，714高炮遭到曝光后，此時該名借款人查看自己的借款明細才發現不對勁。
當初借款2萬元，到2019年3月時，其已經償還了39831元。但按照捷信說法，總共需要償還款項為43455元，其中，“貸款手續費”一項，就達10903.68元。這意味著，綜合利率為117.3%，年化利率為39.1%。這早已超出借貸的監管紅線。
這樣的情況并非個例。在聚投訴平臺上，截至目前其投訴量累計高達10328起，被投訴的主要問題是高利息、暴力催收等，并且覆蓋面廣，不少人將其稱為“第一高利貸”。
2019年2月，武漢東湖新技術開發區人民法院公布一起民事判決案例，捷信金融公司狀告谷歡歡，要求其償還貸款本金7815.91元，利息521.63元，貸款管理費2902.42元，月靈活還款服務費包60元，違約金240元。以及客戶服務費725.66元。
然而，最終的判決卻令捷信金融大呼意外。按照法院判決，谷歡歡僅需支付7030.86元本金，以及合計562.47元各類費用，對于捷信金融的其他訴訟請求，予以駁回。
判決還認定，捷信實際變相收取突破法定利率的高息，這部分利息應為無效。
這些高息，曾在捷信集團的招股書中明確：“過往，我們曾對貸款產品收取超過36%限制的利率”。
然而，這并非捷信消費金融最大的問題所在。
2017年，各地陸續出臺借貸法規，將年化利率進一步定義，利率不僅是貸款機構明面上的“利率”項，還包括借款利率、平臺手續費、第三方支付收取的費用及提現費等一切綜合費用。
因此，捷信集團的高費率，實際面臨嚴峻的監管風險。
香港交易所目前尚未表態，是否讓這位風險纏身的最大消費金融公司上市。但即便捷信金融最終成功上市，其前路也仍面臨著巨大風險。
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“無法保證將能符合整頓規定”
捷信集團在中國消費金融領域的風光背后，隱藏的憂患并不少。
捷信金融依然穩坐國內消費金融第一的寶座。然而與競爭對手對比來看，雖然同行業的招聯消費金融總資產470億元，僅為捷信金融的60%左右，但凈利潤則達到11.9億，比后者高出近15%。
其背后原因，或與其經營費用有關。
捷信與迪信通、蘇寧等零售商的合作仍是其主要的業務來源，其在全國312個城市有23萬個POS及貸款點，擁有全職雇員7.1萬人，這些都是不可忽視的成本，而且隨著市場的擴張，成本會進一步抬升。
此外，捷信消費金融還面臨著貸款不良率上升的風險。據公司披露，披露，自2016年至2018年，捷信集團在中國業務的不良貸款率分別為4.3%、7.2%、9.7%，呈現連年上升的狀態。貸款不良率的上升，逐步蠶食經營利潤，使得捷信集團業績前景，背上不小的壓力。
例如捷信集團在招股書中聲稱，有區別地采用預測模型、自動撥號機器人及語音機器人以及對話機器人技術，以確保有效及高效管理收款互動。落實到實際運用中時，這些動作不少滑向暴力催收的范圍內。
投訴平臺上關于捷信平臺的的投訴內容，除了指控其高利率之外，便是對其以電話騷擾手段進行催收的指責。
此種催收方式，實際為監管部門明令禁止。
然而，捷信集團招股書中仍舊貼心地提醒，141號文在計算利率時對于應否計及額外費用及收費或應計及何種額外費用及收費方面并非總是清楚明確，因此“無法保證我們總是能遵守141號文的規定?！?/p>
其同樣無法保證“我們將能符合中國政府向我們施加的任何整頓規定?！?/p>
捷信集團的這種不自信，或許剛好來自于前文所提到的，其業務自身的諸多問題。
來源: 時代財經
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