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pos機刷卡顯示消費金融
多次踩監管紅線、疑似給在校學生發放貸款、發放的消費貸款存在流入樓市情況……海爾消費金融盲目擴張業務到這種地步是怎么想的？
撰文 | 子卿
出品 | 消費金融頻道
招聘季來臨，培訓貸的陷阱也隨之高發，一些消費金融公司在向合作的機構發放培訓貸時審核不嚴，甚至出現向未畢業的大學生發放貸款的情況。
近期界面新聞報道，有大學生在求職過程中，和公司簽訂上萬元的培訓貸合同，機構稱培訓貸款會從以后的工資中扣除，但最終該名大學生并未順利入職，每個月還要還近千元的貸款。
崗前培訓后即被“離職”
據報道，山西某?？茖W校大三學生小文在秋招找工作時，收到了山西多特通信技術有限公司（下稱“山西多特”）“網絡優化”的工作機會，但是山西多特要求小文入職前進行崗前培訓，費用為16800元，并表示該筆費用會在后續的工資中扣除。
在山西多特相關人員的勸說下，小文下載了海爾消費金融APP，以網絡優化工程師的職位身份申請了該筆貸款。小文表示貸款本金為16800元，分16期還款，共需償還19548.34元，IRR年化利率為18.14%。
16800元的崗前培訓協議內容
然而2021年11月底小文培訓結束后，卻未能順利入職。山西多特給小文提供了一張空白的離職證明，并發放2000元的補助就結束了他們之間的雇傭關系。在小文的描述中，山西多特在結束他們的培訓后，教他們如何通過QQ群找到相關工作，并讓他們自行尋找工作。
空白的離職證明
與小文相同經歷的還有已經畢業的小兆，山西多特在向小兆分析了通信工程方面的就業前景，表示就業后一個月工資最低4500元，隨即就讓小兆簽署培訓協議，向海爾消費金融申請貸款，本金同為16800元，分16期償還，最后一共需要償還19488元，IRR年化利率為17.72%。
值得注意的是，在報道中小兆、小文等同一批參加培訓大約7人，并且前后已經有多批人員進行了該項培訓，其中不乏在校大學生和剛踏出校園沒有求職經驗的大學生?！赶M金融頻道」在多個求職類APP上搜索山西多特通信技術有限公司，發現該公司仍然在招技術維護和測試助理工程師，學歷要求僅為大專和高中，并在崗位描述中點明“應往屆畢業生”和“不限經驗”等條件。這種崗位和普遍學歷要求明顯可疑的設置似乎僅是面向學歷不高、涉世未深的學生。
根據《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》相關規定，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。報道中還未畢業的大學生再向海爾消費金融APP申請貸款時，6分鐘就下款完成，并未出現審核學生身份的情況。
去年10月，海爾消費金融APP因在實名備案的客戶端軟件版本維護、風險處置、投訴處理、備案標志使用等情況方面未按備案要求處理的客戶端，并督促仍未在規定時間完成相關整改工作被通報。中國互聯網金融協會要求海爾消費金融app必須在通報10個工作日內完成相應工作否則按照《管理辦法》暫停備案，直至注銷備案。當時就有專業人士稱，海爾消費金融APP此次出現問題，很大程度上顯示了其公司在線下業務轉線上時科技能力不足。
處處踩雷
消費分期場景中如今爭議最大的兩個場景為教育貸和醫美貸，海爾消費金融卻在多家消費金融公司退出這類場景時逆行。
今年初，海爾消費金融在北京、天津、合肥、成都等多個城市招聘醫美專項的市場團隊。崗位包括城市經理、以及駐點人員等，并且在招聘駐點銷售崗招聘上，特別標注了關鍵詞度小滿。據了解，度小滿已退出教育分期和醫美分期直營，海爾消費金融此舉似乎是在向原度小滿團隊人員拋出橄欖枝。此前就有相關消息稱海爾消費金融計劃發力醫美自營業務，曾在北方城市試點。
海爾消費金融的醫美貸做得并不順利。去年10月，多位廣西的消費者向當地電視臺投訴，向海爾消費金融申請了醫美貸款后，醫美機構發生暴雷跑路。在借款人提供的合同中，消費者是甲方，海爾消費金融作為乙方提供借款，成都給米金融服務外包有限公司作為交易方，按照規定甲方不可撤銷地授權乙方將借款支付至交易方。
海爾消費金融的醫美貸合同
資料顯示海爾消費金融此前通過給米金服、麗人等平臺開展醫美業務，目前月放款額接近2個億，成為單體參與醫美貸市場最大的消費金融公司。
校園貸方面，2020年期間，海爾消費金融與學霸君和平安好學的教育分期發生暴雷。2020年末在線教育機構學霸君跑路，由于很多家長是向海爾消費金融申請了教育分期，暴雷后這些教育貸仍要償還。
此外，在監管機構三令五申禁止消費貸款流入樓市的前提下，海爾消費金融曾推出“首付貸”產品。該產品被包裝成家庭消費分期，并與用戶在合同中約定貸款僅用于購買家電、家具、家庭裝修等。今年1月有消息稱海爾消費金融停止了首付貸項目。
但在向相關媒體回復時，海爾消費金融卻表示他們未發放過首付貸或者包裝發放首付貸，未設立過相關組織架構，不存在所謂解散，未曾有第三方代理商，也不存在解除合作。
值得注意的是，「消費金融頻道」發現2018年至2021年間，有多起判決顯示用戶成功向海爾消費金融申請消費貸款用于買房首付。
2020年12月，廣西壯族自治區梧州市中級人民法院發布的一則民事判決書顯示庭審顯示，被告藍某稱其支付的首付款均來自貸款，其中8.2萬元來自海爾消費金融貸款。經一審法院向銀行核實，被告藍某名下的中國工商銀行卡于2016年12月19日有一筆海爾消費金融有限公司的跨行匯款82000元至其賬戶，后于當日通過POS交易消費了該筆款項，該筆交易資金結算至萬國公司賬戶內。
一審法院在判決文書稱，本院認為在本案一、二審中，雙方當事人對涉案82000元海爾貸款用于支付涉案部分首付房款均無異議。
法院文書：消費貸款被用作支付首付
海爾消費金融多次游走在監管紅線，很大一部分原因為業績壓力。2020年海爾消費金融實現營業收入11.76億元，較2019年減少15.33%；凈利潤1.23億元，同比減少40%。2021年上半年海爾消費金融總資產達125.14億元，其中營業收入7.32億元，相較去年的6.8億元同比增長7.65%。凈利潤0.77億元。在整個消費金融行業來說只能排在中尾部。
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