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pos機刷京東白條可以分期嗎
花唄、借唄、微粒貸、京東白條等互聯網信貸產品的出現，提供了除信用卡外更廣泛的資金借貸渠道，但隨著與央行征信系統的打通，這類互聯網貸款一旦使用不當，將會影響個人貸款的審批。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
消費金融的快速發展，使支付寶、微信、京東等互聯網巨頭紛紛盯上這一領域，推出各自的消費金融產品加速布局，借此形成生態閉環。便捷高頻的屬性使互聯網信貸產品逐漸滲透，而在使用這類產品的過程中，若長期存在不正確的行為，不但會對個人征信造成影響，在向銀行申請貸款時也會遭到拒絕。
前不久，「支付百科」曾報道，花唄數據開始接入央行征信（點擊查看），支付寶用戶的花唄數據，正在以“服務升級”的方式接入央行征信。當用戶同意花唄升級后，花唄用戶的基本信息、花唄額度、月賬單總額及還款情況等信息將上報央行征信系統。花唄數據納入央行征信后，意味著市場上絕大多數主流的互聯網信貸產品與央行征信連接，互聯網信貸產品的使用情況也會被記錄到征信系統中。
個人征信是銀行在放貸過程中重要的參考依據，除了貸款者的工作、收入等需要核實的信息外，依據個人征信報告，銀行能對貸款者近年來的消費能力與還款能力有全面的了解。
有的用戶在日常消費中保持了良好的信用卡還款習慣，未出現過信用卡逾期，但在向銀行申請貸款時卻因征信問題審核不通過，這或與互聯網信貸產品逾期次數過多有關。商業銀行在審核貸款者資質時，會提前查看貸款者個人信用報告，從而根據貸款人的消費記錄來評估貸款資質以及決定貸款的額度，互聯網信貸產品的數據在個人征信中也有所體現。
在銀行的信貸審批規定中，雖然并未對互聯網信貸產品的使用作出硬性規定，但在具體審批時，往往會因貸款者互聯網信貸產品逾期調低其相應的信用評級。
「支付百科」從多位銀行信貸審批部門的工作人員處了解到，目前銀行放貸有嚴格的審批程序，也更加注重對用戶使用互聯網信貸產品的考察。一般情況下，花唄、借唄、微粒貸等產品只要按時還款，不會影響個人信用記錄，也不會導致申請貸款被拒絕。
銀行作為傳統的金融機構，會優先考慮放貸資金的風險，尤其在一二季度不良率不斷攀升的背景下，為保證放貸資金的安全，銀行對個人征信的要求變得更高。
花唄、借唄、微粒貸等產品上報央行征信的數據，展示出用戶在使用互聯網借貸時的履約情況，如果用戶能夠按時還款并且不出現逾期，在一定程度上會增加用戶征信報告的全面性，記錄良好的貸款人不僅會快速獲得審批，還能獲得更高的貸款額度及優惠利率。
互聯網信貸產品的使用具有兩面性，由于互聯網信貸產品的多樣，用戶在使用更多的產品時，也增加了征信查詢次數，有的互聯網借貸產品在貸前及貸后環節會反復查詢用戶征信，造成征信查詢過多的情況。
征信報告中，借唄、白條、金條、網商貸、微粒貸等借款記錄均顯示為消費貸款，銀行無法對這些貸款的來源和實際用途作出判斷，只能從數據上得出借款人是否產生過逾期的信息。
在某些銀行看來，短期內征信查詢過多的用戶并不夠優質，很有可能是資金周轉遇到問題，具有多頭借貸的風險，即便用戶此前一直沒有征信污點，也有可能會因征信次數查詢過多影響到貸中的授信額度及利率。
隨著二代征信系統的上線，接入了數千家各類放貸機構，包括商業銀行、小貸公司、保險公司、消費金融公司等，歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年。
在使用互聯網金融產品時，用戶也應保持良好的信用記錄，避免銀行征信評級降級影響房貸、車貸。
二代征信被稱為史上最嚴征信，對應的二代征信報告新增納入多方面信息，覆蓋了循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款等一代征信無法覆蓋的信息。
花唄、借唄、白條、微粒貸等接入央行征信，標志著信用時代正在到來，征信數據正式走向統一。
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