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數字貨幣還需要pos機嗎
編輯 | 于斌
出品 | 潮起網「于見專欄」
隨著北京冬奧會的場景建設進入了最后的收尾階段，作為冬奧會的重要組成部分和形象宣傳窗口，數字人民幣的應用及支付場景也在緊鑼密鼓地建設之中，它涵蓋了餐飲、交通、購物、旅游、醫療、票務、通信等七大類場景，屆時我們不僅會看到奧運健兒昂揚向上的精神風貌，同時還能體驗到數字人民幣支付所帶來的方便快捷。
數字人民幣將改變全球支付及金融市場的格局
數字人民幣也是人民幣，與紙質人民幣一樣，都是國家的法定貨幣，兩者享有同樣的法律地位和經濟價值，和現金交易相比，數字人民幣交易同樣具有支付即結算的特點，并且數字人民幣還具有更加方便安全的優勢。
從政府部門、事業單位、社會團體，到與群眾日常生活密切相關的衣食住行、娛樂休閑、購物消費等領域，都已經出現了數字人民幣的身影，具體表現在:
一是用戶的數量在穩步提升，截至2021年10月底，數字人民幣的個人錢包開戶數量已經達到了1.4億個，對公錢包有1000萬個，累計交易1.5億次左右，交易金額600多億元，數字人民幣在消費者群體中的覆蓋率也在快速地提升。
二是數字人民幣的應用場景也在進一步地拓展之中，當前數字人民幣的試點場景已超過了350萬個，并且線上與線下的使用場景呈現出了加速融合之勢，今年1月4日，數字人民幣（試點版）APP在安卓、蘋果的應用商店上架了，這一天無疑將成為數字人民幣發展過程中的標志性事件。
數字人民幣的開放性和平等性，給中小銀行帶來了一個難得的借力發展契機，由于受到自身的規模實力及技術能力的制約，中小銀行搭建的電子支付平臺在功能和影響力方面一直都是相對受限的。
現在中小銀行只需要接入數字人民幣的大環境，就可以面向廣大的用戶提供自家的產品和服務，這樣一來，中小銀行就能獲得更大的流量渠道和相對公平的競爭機會，從長遠來看，數字人民幣促進了銀行之間的良性競爭態勢，維系和平衡了銀行業的多樣性發展格局。
目前全球貿易的跨境支付結算基本上被SWIFT所壟斷，這個系統的缺點是手續繁瑣、效率低下、收費偏高，并且被以美國為首的少數國家所掌控，成為了威脅其它國家的金融利器。
比如美國禁止伊朗出口原油和進口技術產品，而SWIFT又掌握了國際貿易支付結算的數據，因此美國可以據此制裁與伊朗進行貿易的國家或企業，而數字人民幣的出現，將會改變現有的國際貿易格局。
數字人民幣具有去中心化、同步實時、零手續費等特點，相比SWIFT其效率更高，也更加安全，并且作為數字貨幣，數字人民幣不必像SWIFT那樣需要依賴銀行網點，普及和推廣起來都會更加方便，因此數字人民幣的出現，無疑會加速人民幣國際化的進程。
在其他國家還在觀望和猶豫之際，我國已經完成了具有前瞻性的布局工作，目前數字人民幣的推廣工作即將進入全民普及的階段，從前期的試點應用情況來看:
一方面技術環境的全面構建及調試工作已經完成，數字人民幣在使用中體現出了很高的安全性，既不可重復花費，也不可被非法復制和偽造，與數字人民幣相關的個人信息與交易數據由人民銀行掌控，不會向第三方提供。
另一方面試點城市通過全民紅包引流的推廣模式已初見成效，達到了預期的測試目標與試用效果，本次冬奧會，將會是數字人民幣使用效果的又一次全面成果檢驗和極好的全球宣傳渠道。
「于見專欄」認為，人民銀行成為數字人民幣的核心入口和清算中心以后，這也就意味著，一則央行能夠掌握數字人民幣交易、使用與流通的全部信息，央行通過對數字及紙質人民幣的監控與分析，可以進一步提高貨幣政策的準確性和有效性。
二則依靠數字人民幣還有利于打擊違規洗錢、網絡賭博、電信詐騙、非法融資、偷稅漏稅等各種不法行為，這些違法行為在人民幣數字化的時代將會無所遁形，因此數字人民幣還能進一步確保人民幣匯率的總體穩定和金融市場的健康有序發展。
普及數字人民幣，拓展和豐富應用場景是關鍵
高樓雖萬丈，也要靠地基，普及數字人民幣就像蓋大樓，前期的建設與試點是打基礎，場景普及就是修房間，現在地基已經打好，如果大樓里各種戶型的房間越多，這幢大樓自然就更適合不同層次的消費者來購買，房子也就更有吸引力。
在前期的試點與探索過程中，“10+1”個數字人民幣試點城市或地區主要是以發紅包的形式，吸引市民下載使用數字人民幣，然而光靠紅包激勵，短時間內可以快速聚攏人氣，但畢竟不是長久之計。
下一步開始在全國大規模地推廣時，用這種方式恐怕時間一長在經濟上就難以為繼，實際效果也不會太好，如果沒有豐富的、多元化的消費場景支撐，則很可能會出現用完紅包就刪除軟件的情況，因此未來需更加深入地發掘和拓展數字人民幣的應用場景，培養消費者使用數字人民幣的習慣。
在消費場景的拓展上，可以本著由易至難，從大眾到特殊的原則，比如購物消費領域是城市里最普遍、最具活力的一個行業，數字人民幣的安全性也讓大小商家有使用的愿望，如果能借助適當的推廣優惠措施，實現消費場景的人民幣數字化升級，那么就能夠進一步帶動廣大消費者的使用熱情。
同樣的道理，再比如有的城市旅游業發達，那么也可以著力打造出涵蓋各種旅游消費業態的數字人民幣應用場景，這樣同時也借助數字人民幣的優勢，實現了對旅游業的差異化發展支持。
前幾天上線的數字人民幣（試點版）還支持手機的NFC功能，也可用于線下旅游商家的POS機終端支付和NFC手機相互觸碰轉賬，這在無形中也極大地拓寬了數字人民幣的使用場景。
在大規模的普及階段，需要數字人民幣體現出和紙質貨幣一樣的普遍性和通用性，單純依靠自身的App流量顯然是遠遠不夠的，因此需要跨界實現與現有各種第三方支付或結算平臺的場景互通，這兩者都能為數字人民幣的使用帶來巨大的接入流量。
第三方支付包括各種互聯網電子商務平臺或線下的各種支付終端，結算平臺包含了對公結算、跨境支付、B2B等形式，比如國內的企業現在就可以使用數字人民幣在線上的數字平臺或在跨境支付時進行交易結算，目前數字人民幣（試點版）App內已經嵌入了天貓、京東、美團、滴滴、嗶哩嗶哩等50多個使用場景。
「于見專欄」認為，數字人民幣的應用場景只會受限于人們的想象力，如果某一天數字人民幣的應用場景真正地深入到了社會及經濟生活的各個領域，那么數字人民幣無疑將成為現有各種移動支付手段的重要競爭對手，當然，在場景落地的同時，市場化的宣傳推廣和使用習慣的逐漸養成也都需要一個漸進的過程。
依靠先發優勢，掌握數字新經濟的主動權
數字人民幣是在國內的各種移動支付手段已高度發達的基礎上發展起來的，面對已經固定的個人消費習慣和市場生態格局，即使以后數字人民幣的應用場景逐步豐富，但短期內也不會改變人們已經固化了的消費習慣。
并且從易操作和便利性這個角度來看，目前的數字人民幣相比現有的微信、支付寶、銀行卡App、刷卡等支付手段并無明顯優勢，從技術進步、用戶體驗等方面來看，數字人民幣和現有移動支付手段相比實際上也都是半斤對八兩。
因此「于見專欄」認為，短期內數字人民幣完全替代紙幣或各種移動支付手段的可能性不大，各種支付手段之間會形成共同發展、相互補充的格局，不過數字人民幣實際上是數字化的貨幣，因此基于數字人民幣的交易是不收取手續費和零交易成本的。
從長遠來看，這一點將會給第三方支付帶來巨大的挑戰，對于收款方來說，無論是大企業，還是小商販，肯定更愿意接受不收手續費的、無需清算的數字人民幣，這將無疑會給國內的金融消費環境帶來一次偉大的變革，屆時第三方支付和刷卡消費都將面臨著巨大的壓力，數字人民幣也會真正地實現更大規模的普及和應用。
除了支付以外，其實數字人民幣的另一個重要作用是彰顯貨幣主權，減少對美元的過度依賴，隨著國家綜合實力日益增強，這一點在以人民幣為基礎的對外貿易和跨境支付結算中就顯得越來越重要，我們知道，美元在全球強勢的根基之一就是來自于石油美元的有力支撐。
各產油國都是出口石油換來美元，再用美元購買資產和商品，現在美國的整體經濟實力、對全球經濟的影響力及掌控力都在逐漸下降，因此現在不少國家都在探索減弱對美元的依賴。
沙特曾開展用加密貨幣替代美元的研究，伊朗與巴基斯坦之間簽訂了石油換大米的以貨易貨交易協議，俄羅斯已在去年十月份把美元從國家財富基金中移除，如果后續俄羅斯的生存空間再受到進一步地擠壓，那么俄羅斯也有可能在原油貿易中逐步放棄美元。
幾天前歐盟的一份提案顯示，歐盟計劃在今年創建用歐元定價的原油基準價格，并將歐元作為歐盟成員國對外進行能源貿易的默認貨幣，這些現象表明，石油美元的傳統強勢地位正日益受到挑戰。
與此同時，我國上海的原油期貨市場在交易量和影響力方面，目前僅次于美國WTI和英國Brent原油期貨，2021年我國原油期貨累計成交量4000多萬手，同比增長了2.55%，累計成交額18.5萬億元，同比增長了54.63%。
與之相應的，得益于我國日益增長的經濟影響力，人民幣＋原油的交易結算模式也為越來越多的國家所接受，截至去年底，在上海國際能源交易中心備案的境外中介機構達到了75家，登記的境外客戶也是越來越多，所以此時推出數字人民幣的時機和節點也是恰到好處。
去年8月大連商品交易所（DCE）就已經開始使用數字人民幣進行交易結算，這為參與者提供了一種安全、高效、零成本的貨幣交易選擇，可以預見，未來數字人民幣在維護我國的金融主權與經濟安全方面將會發揮出更加重要的作用。
結語
在保證支付安全的基礎上，通過大力推動數字人民幣與現有各種支付或結算平臺的場景融合，以及進一步拓展數字人民幣的各種消費場景，未來的數字人民幣必將形成一個全面的、廣泛的、可觀的消費生態應用環境，并且其長期的發展潛力很值得我們期待。
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