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pos機代理提醒切勿買賣銀行卡
□高媛
伴隨著科技進步，支付工具更加多樣，方便了老百姓的生產生活需要，但同時，犯罪分子的詐騙手段也花樣百出，如利用買賣、出借借記卡詐騙的行為頻發，對此國家開展“斷卡”行動，銀行系統加強了I類卡開戶及交易審核。但是犯罪分子十分狡詐，在不斷摸索中掌握銀行審核流程，并偽造各類相關輔助證明材料，提供給審核人員,延長審核時間，以達到其作案目的，干擾金融秩序，影響金融穩定發展。
案情簡介
客戶“花式”開卡,動機不純
2021年4月某日上午，A客戶來C銀行網點辦理借記卡開卡業務，網點工作人員隨即詢問A客戶開卡用途，A客戶表示所辦為工資卡，并提供了加蓋公章的單位證明材料。經網點系統查詢，發現該公司和C銀行并無工資代發關系，也未開立過對公賬戶，隨即工作人員向A客戶詢問該公司人資部門電話，接通后，工作人員詢問該公司人資對公賬戶，對方含糊其辭，語言前后矛盾，A客戶見此隨后表示不再辦理，憤而離開。
當天下午，B客戶持同一公司證明來C銀行網點辦理開卡業務，工作人員發現其持有的證明文件與A客戶同一姓名，隨即調查監控發現兩人持同一資料。詢問過程中，該客戶頻繁表示不辦理就要投訴，并作出撥打投訴電話的動作，銀行工作人員向其說明審核流程的必要性，并展示“斷卡”公告與法律提示，婉拒了B客戶。
以上案例雖未產生實質性不良后果，但從客戶一系列行為可以看出，其開卡目的和動機明顯不正常，有借用（買賣）銀行卡賬戶以作他用的嫌疑，值得懷疑和警惕。
鑒于當前買賣賬戶現象頻繁，銀行業應加強銀行卡開戶審核流程，對于存疑客戶，及時反映上報，避免更多人受害?！吨袊嗣胥y行關于加強銀行卡業務管理的通知》(銀發【2014】5號)第一條第一款規定:“發卡銀行應嚴格執行客戶身份識別制度和銀行賬戶實名制,認真審核銀行卡申請資料的真實性和有效性,確保銀行卡申領為客戶本人真實意愿。……”在新開卡過程中，銀行從業人員必須謹慎審核，細致觀察，對于身份可疑及言語閃爍的客戶、群體性開卡務必提高警惕。同時，對于隨時攜帶所有輔助證件、熟悉流程的可疑客戶要進一步核實信息，多渠道全方位確認客戶信息的真實有效性。部分客戶對于出借、買賣銀行卡風險認識不清，工作人員需做好宣傳解釋工作，注意自身語言措辭與態度，避免引起客戶不滿。
案情剖析
買賣銀行卡存在法律風險
（一）影響個人征信，危害個人生活出行
目前，人民銀行已將1.5萬名非法買賣銀行賬戶和支付賬戶的人員納入失信懲戒名單，根據《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項通知》（銀發【2016】261號）文件規定：加強賬戶管理，經設區的市級以上公安機關認定的用于出租、出借、出售用途等開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內不得新開銀行賬戶、支付賬戶，不得使用銀行的非柜面業務，不得使用支付賬戶，相關單位和個人被納入金融基礎信用信息數據庫并向社會公布（包括手機銀行、網上銀行以及POS刷卡，同時關聯微信與支付寶支付）。
換句話說，名單內人員將告別手機支付，商店買水都只能給現金，無法乘坐動車、飛機出行，基本告別信用卡、車貸、房貸。
（二）觸犯法律法規，承擔民事、刑事責任
大多數消費者對于買賣銀行卡所承擔的責任還處于不了解的狀態，往往容易被蠅頭小利所誘惑，認為只是空卡沒錢，賣掉也無所謂。但是殊不知犯罪分子正是利用這一點來誘導他人共同犯罪。買賣銀行卡被犯罪分子利用實施詐騙不僅要承擔經濟責任、民事責任，嚴重的更有可能會承擔刑事責任?！躲y行卡業務管理辦法》第二十八條規定：“銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉借。”第五十九條規定：“持卡人出租或轉借銀行卡及其賬戶的，發卡銀行應當責令其改正……”《中華人民共和國刑法》第一百九十一條規定，“明知是……破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，提供資金賬戶的”，涉嫌洗錢犯罪，“沒收實施以上犯罪的所得及其產生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金”。
（三）泄露個人信息，危害自身安全
在這里必須提醒廣大金融消費者，要規范使用銀行卡，除自己本人使用外不要轉借他人或者公司。要妥善保管好個人證件、密碼等重要信息，保管好自己的身份證、銀行卡等重要證件，不要隨意泄露自己的個人信息，不為了與人方便或者貪圖小利，造成自身損失。
《中華人民共和國合同法》第六十條規定，當事人應當按照約定全面履行自己的義務。銀行按照與消費者約定的憑密碼支付或憑簽名支付方式，在網上交易、移動支付等非柜臺交易模式下依據正確的密碼輸入或簽名為消費者辦理資金結算、交割業務，屬于合同法規定的適當履行義務。在銀行不存在過錯的情況下，消費者出現交易損失的由自己承擔。
風險防范
重視自我約束，遠離風險
一是妥善保管好自己的身份證、銀行卡、藍牙key等賬戶工具，保護好登錄賬號和密碼等個人信息。對于已經銷戶的銀行卡，應及時毀損后再妥善丟棄，對于在銀行辦理業務后帶有個人信息的憑證回執，要保管好，如果不需要，及時用碎紙機碎掉，不要隨意丟棄。
二是主動清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經不用或者極少使用的賬戶。銀行卡與有效身份證件丟失后應立即辦理掛失手續，若不方便去銀行，可以先通過電話等做臨時掛失，再去銀行及時辦理正式掛失，并取出資金暫停使用，以免盜刷，造成資金損失。
三是按照銀行和支付機構要求，積極配合確認開立賬戶的合理性與真實用途，并根據需要配合開展身份核實。使用本人證件辦理銀行卡，預留電話、地址信息必須為本人的，真實有效，方便銀行及時聯系核實。對于因身份被不法分子冒用開戶的，相關個人獲悉后應當及時向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶并同意撤銷聲明，保護好自己的財產安全與金融信息。
（作者單位：交通銀行陜西省分行電子城支行）
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