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pos機上揮卡支付
小編 zfzjsz支付之家網（WWW.ZFZJ.CN） 6月28日，中國銀聯正式發布全球首款手機POS產品，將POS機從一個硬件終端產品轉變成一款智能手機上的應用產品。
簡單介紹一下銀聯口中這個全球首款手機POS產品吧。
產品名稱：銀聯手機POS（暫時）
產品定位：面向小微市場、農村市場、國際市場等
使用方法：商戶在有NFC功能的手機上通過主流應用商店完成“手機POS應用下載”和“在線開通注冊”兩個簡單步驟即可進行銀行卡收單和二維碼收單。簡而言之就是手機變成POS機，揮卡掃碼都搞定。
受理形態：
1.銀行卡收單（支持芯片卡和手機Pay的非接閃付交易）
2.二維碼收單（同時支持主掃和被掃，且主掃模式下商戶端展示的收款碼為動態二維碼，被掃模式下商戶端手機攝像頭可充當掃碼槍）
關于中國銀聯發布全球首款手機POS產品，以下為筆者的幾點淺顯思考。
1.銀聯推“去終端化”，機具廠商面臨降維打擊
鑒于銀聯手機POS與mpos、手刷等產品受眾存在高度重合，依賴于生產手刷MPOS產品的終端廠商銷量或將腰斬。而即便是發力于智能POS領域的終端廠商，在銀聯手機POS的沖擊下，也將面臨降維打擊。智能POS機未來能否繼續存活，這里都存在未知數。不過，對于服務于微信支付寶等的掃碼槍、掃碼盒子等終端廠商而言，目前影響相對而言并不大。
2.銀聯手機POS刷卡限額是關鍵
銀聯官網中并未提及該款產品具體的刷卡限額，不過銀聯手機POS支持芯片卡非接閃付交易，假如商戶端無法進行密碼輸入的操作，則意味著持卡人的刷卡限額完全依賴于銀聯的小額免密免簽額度。而小額免密免簽的額度，在6月1日之前是300元/筆，之后則調升為1000元/筆。
不久前中國銀聯正式發布了《銀聯卡小額免密免簽業務規則》（銀聯業管委[2017]15號），規定自2018年6月1日起銀聯小額免密免簽單筆交易限額由300元提升為1000元。如今看來，銀聯自6月1日起實施的調升小額免密免簽新規，大有為了銀聯手機POS鋪路的可能。即便是近期包括新華社等主流媒體紛紛質疑，銀聯小額免密免簽支付默認開啟是一種不尊重客戶知情權的行為，可銀聯仍然執意為之，必然有其更為深入的考量。
當然，如果突破了“小額免密免簽”的1000元額度限制，也就意味著收單產業鏈大洗牌的來臨。
3.銀聯與收單機構，屬于誰的“手機POS”？
僅通過銀聯官網的信息，很難確定銀聯所說的手機POS究竟是銀聯自己的一款產品（如云閃付app），還是開放給所有收單機構的一個新興產品形態（如mpos）。如果是前者的話，是銀聯自己做收單嗎？還是說由銀聯商務代為收單？或者商戶注冊的時候選擇某一家收單機構？這難免有與行業爭利的嫌疑，也有悖于銀聯一再秉承的“四方模式”。那么如果是后者的話，就是讓各個收單機構根據銀聯的標準規則開發自己的收銀APP嗎？這種可能性挺大，不過因為產品并沒有對外開放，以上只能是猜測。
銀聯與收單機構形成了一種微妙的關系，在新產品下必然要有新的游戲規則出現，而這種新的游戲規則將影響線下銀行卡收單產業鏈上的每一個參與方，讓我們拭目以待。
4.支付產業鏈迎來手機廠商參與
消費終端與行業終端融合，手機將可變身移動POS機，手機廠商也可以參與到POS這類曾經封閉的行業當中。近年來手機行業應屬于所有行業里面發展最為突飛猛進的，創新的產品和功能在競爭中輪番上陣。而反觀支付行業的收單產品終端，或許是限于某種機制的限制，已經很多年沒有大的升級和創新了。包括初期出現的智能POS，在筆者看來其實都只是偽創新而已。手機廠商的進入，為支付產業鏈將帶來更多創新的可能，重新激發POS市場生命力。
5.銀聯手機POS將掀起新一輪跑馬圈地運動
機具布放成本幾乎降為0，由硬件向軟件轉變?？梢栽囅胍幌?，在商戶手機內存已經很緊張的情況下，應該是不愿意安裝多款功能類似的收銀APP，那么誰更快搶占商戶手機端，無形中就構建了一道壁壘。手機收銀APP作為POS機相較于手刷卡臺等粘性更大，一旦產品正式面世，各方將直接在初期就進入行業爭奪廝殺、跑馬圈地階段。
6.基于新型收銀方式將為商戶帶來更多增值服務空間
傳統POS機笨重，不易攜帶，且部分早期產品并不支持閃付、手機Pay和條碼支付等方式。而傳統POS機與商戶的聯系往往局限于一個基于電腦端網頁笨拙原始的后臺管理系統亦或者一個可有可無的APP。而此類基于手機的收款產品，未來將產生面向商戶端的進銷存系統、記賬管理軟件、會員管理系統和O2O平臺對接等等更多增值服務的可能。這些或許是線下收單機構的轉型方向，也利好一些擁有軟件開發能力的公司。
7.營銷推廣方式將面臨升級變革
傳統的地推方式或無法滿足銀聯手機POS產品的推廣，銀聯手機POS本質依然是一款手機應用APP，其推廣思路應當貼合于支付寶、云閃付等APP。傳統線下銀行卡收單機構，目前普遍采取的是以POS機、手刷MPOS等具體的產品，通過代理商進行渠道分銷、地推的模式，對于虛擬的APP推廣經驗幾乎沒有。
8.銀聯的焦慮
我贊成慕楚的觀點，通過手機直接進行POS收單，可謂是支付行業的終極夢想。而銀聯此次對外發布的這款“銀聯手機POS”，其創新性、變革型不言而喻，可以說是自我革新。
網聯尚未出生時，銀聯堅守“四方模式”（卡組織、發卡行、收單機構、商戶），微信支付寶繞過銀聯對“四方模式”形成極大的沖擊，直連模式下支付機構承擔清算角色，結合二維碼支付對線下支付市場進行侵蝕。原本微信支付寶發力線上，銀聯廝守線下，兩方相安無事，但是條碼支付的介入，讓全方位的支付戰爭已然形成。但銀聯作為曾經的霸主，這幾年在與微信和支付寶的切磋中幾乎處于被吊打的狀態，滋味顯然并不好受。
銀聯此次推出手機POS產品不知道是否是為了應對斷直連后的支付產業格局，畢竟此前盛傳銀聯“新四方模式”（銀聯、商戶、收單以及微信/支付寶等），若成功推行，則手機POS就成為了“新四方模式”下的有力武器。
另外，業內不少聲音是此次新產品對終端廠商是近乎重創。不過我們要看到，無論是“四方模式”還是“新四方模式”，終端廠商都不在當然也不可能其中。
銀聯要革新，而革新的代價必然會帶來新的利益分配，只不過不湊巧，這一刀可能會切到終端廠商身上。
“銀聯手機POS”，一個看似不起眼的產品，對十多年時間里已經形成某種默契的支付產業鏈上銀聯、終端廠商、收單機構、外包服務商等等各個參與方而言，或將面臨一場前所未有的大洗牌。
以上，一管之見，以求拋磚引玉。
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作者丨張盒子（suipay）
來源丨支付學院（ipayhome）
責編丨包包大人（zfzjsz）
支付之家網（WWW.ZFZJ.CN）
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