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第三方pos機還能活多久
近期，發改委與央行宣布下調刷卡手續費。這對實體經濟發展是一重磅利好，刷卡手續費通常由商戶承擔，手續費下降后，商戶運營成本減少，業界預算，費用下調后，各類商戶每年可節省74億元。不過，對銀行與第三方支付平臺而言，這是十足的壞消息，這些機構圍繞著發卡、刷卡、卡清算帶來的收入將下降，發展空間受到限制。
尤其是相比銀行規模更小、資金實力較弱的第三方支付平臺，刷卡費用下降后，將面臨快速洗牌。業界認為，年收入在3000萬以上的平臺，才能勉強運轉，低于3000萬收入的平臺很難維持發展，將有不少平臺倒閉。隨著發改委與央行祭出下調刷卡費率大招，第三方支付原來順風順水的發展環境惡化，行業亟待轉型自救。
3萬億到30萬億 迅速發展的第三方支付面臨央行大考
第三方支付是指和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在我國，從事第三方支付的企業需要獲得《支付業務許可證》。2011年5月26日，央行向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發首批《支付業務許可證》，隨后的4年時間里，共有270家公司獲得了第三方支付牌照。
第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，也是互聯網金融行業主要業態之一，它的興起與國內電商迅速發展密切相關。國內第三方支付公司主要集中在華東和華北地區，華東市占率約為43%，華北市占率分別為26%，其次是華南地區，占比約為13%。上述三大地區同時也是我國經濟發達、電商發展較快的區域。
前瞻產業研究院提供的《2016-2021年中國第三方支付產業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》指出，2009年我國第三方支付市場規模僅有3萬億元，隨后第三方支付市場保持了50%以上的年均增速迅速擴大，2013年第三方支付市場規模達到17.2萬億元，2014年為23.3萬億元，2015年突破30萬億元，達31.2萬億元。
第三方互聯網支付和第三方移動支付時第三方支付主流方式。2014年我國第三方互聯網支付交易市場規模為8萬億元，同比增長50%以上，第三方移動支付市場規模為6萬億元，同比增長391.3%。2015年中國第三方互聯網支付交易規模達11.8萬億元，同比增長46.9%;2015年中國第三方移動支付市場交易總規模9.31萬億元，同比增長57.3%。
第三方支付快速發展的形勢令人欣慰，不過自互聯網金融指導意見出臺以來，行業監管不斷趨嚴。2015年到2016年期間，央行在半年時間里相繼吊銷了浙江易士企業管理服務有限公司、廣東益民旅游休閑服務有限公司與海暢購企業服務有限公司三家公司的《支付業務許可證》，并責令其退出支付市場，就是一個明顯的信號。
再加上《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等文件逼迫平臺回歸支付本身，央行下調刷卡手續費帶來的沖擊，國內第三方支付平臺面臨生死大考，行業穩定的格局也將被打亂。
行業現有格局分析 支付寶獨大
目前我國第三方支付市場格局呈現階梯狀，其中第一大梯隊是支付寶與財付通(即微信支付)，強大的互聯網企業資源、電商平臺與用戶群是使得二者得以站在第一梯隊;第二梯隊是易寶支付與拉卡拉，二者市占率雖然不及支付寶以及財付通，但確實細分市場領域的佼佼者;第三梯隊包含眾多小型第三方支付平臺，這類企業實力較弱，需要依靠外來資本力量，否則容易被同行兼并。
1、第一梯隊企業
支付寶、財付通更多的優勢在于背靠強大的互聯網企業資源，有自身的電子商務平臺相互支持;擁有龐大的用戶群，支付平臺多元化，應用行業較多。這些都是快錢、匯付天下等第二梯隊的企業所沒有的。
但目前來看，二者的發展戰略卻略有不同。支付寶希望能為個人用戶建立"賬戶體系"，根據其構想，支付寶賬戶未來不僅僅是"出納"，更是一名"會計"，能夠完成信用卡還款、水電煤繳費等一系列業務;財付通定位的方向則是"貼近QQ用戶的基本需求、打造本地化生活服務平臺。"支付寶通過類似"網關"的服務，提高了用戶賬號與銀行卡的兼容性，以犧牲資金沉淀時間來獲得更好的用戶體驗。而財付通的開發平臺，則是通過引入貼近用戶基本需求的應用，提高用戶的使用頻次。而兩者在本質上，都希望進一步增強客戶黏性，維護這個龐大用戶群的體驗。
在未來的發展過程中，二者面臨的共同問題則是如何將母體中海量的用戶資源轉化成支付平臺的有效注冊用戶，提高用戶體驗的滿意度。
2、第二梯隊企業
位列第二梯隊的企業，大多在某個細分領域擁有一定的市場份額和品牌影響力，對于他們而言，多數已獲得牌照，實現快速發展的關鍵就在于采用業務產品差異化戰略，下面以易寶支付和拉卡拉為例。
(1)易寶支付
易寶支付的業務特點體現在三個方面：一是在垂直行業方面實現了像航空、游戲、娛樂、保險、基金等多行業的覆蓋;二是能夠提供增值服務，以航空業為例，易寶支付不只是提供基于里程的電子支付，更可以為航空公司提供類似授信、融資以及在支付頁面上做互動營銷等增值服務;三是基于客戶的商務有各種各樣的需求，提供一站式的完整解決方案，不只能實現互聯網支付，還可以把呼叫中心支付、手機支付、POS支付、非銀行卡支付等各種支付解決方案集成起來。
(2)拉卡拉
對拉卡拉來說，渠道一直以來是其發展的核心價值，未來為進一步鞏固線下支付市場，其仍將加大終端投入力度。比如一線城市到二、三線城市的渠道拓展;整合線下收單、便利支付等業務，為企業和商戶提供個性化收單解決方案;繼續推進產品創新等等，保證了拉卡拉的行業競爭力。
未來支付產業競爭格局如何變化，必然與市場檢驗及用戶認可度緊密相連，支付企業只有在各自細分領域不斷提升產品及服務、滿足用戶多種需求，才能使自己立于不敗之地。
3、小型支付企業
上海方面已發布了《關于促進本市第三方支付產業發展若干意見的通知》，明確重點扶持特色鮮明、自主創新能力強、具有一定國際競爭力、以網絡支付為主營業務的第三方支付企業，鼓勵第三方支付企業間的資源整合，合理引導第三方支付企業間開展市場化兼并重組。
分析認為，隨著業內牌照的逐步發放，資本加速進入支付行業的趨勢將愈發明顯，處于行業領先地位的支付企業對小型支付企業的收購，以及巨額資本注入支付行業的事件，將頻繁發生。小型支付企業或獲得資本支持取得支付業務許可證，或尋求大型企業的融資，成為兼并收購的對象。
無論從第三方互聯網支付還是第三方移動支付市場來比較，阿里巴巴旗下的支付寶平臺都是第三方支付市場的“大佬”。
2015年第三方互聯網支付市場中，支付寶、財付通與銀商占比分別為47.5%、20%與10.9%，其余平臺占比都低于10%;第三方移動支付市場中，支付寶則以72.9%的市占率遙遙領先其他平臺，財付通占比為17.4%，拉卡拉占比為3%。
移動支付成第三方支付主流 引領第三方支付轉型
第三方支付明確了機構的屬性是非金融機構，而移動支付明確了支付的實現工具是以智能手機為代表的移動設備。隨著移動互聯網和移動設備的普及與更新，移動支付漸成第三方支付的主流。2015年支付寶與財付通二者市占率合計超過90%，“壟斷”了第三方移動支付市場，不過隨著蘋果Apple Pay入華，支付寶與微信支付代表的“掃碼”支付安全隱憂逐漸凸顯。
與傳統交易方式相比，移動支付簡化了流程，使得支付更為方便快捷。不過，與此同時，移動支付方式也存在較多安全隱患，具體包括：二維碼、條形碼這類支付，需要交易方向對方出示二維碼圖片，這使得支付方式可見，誰掃都能支付，這是第一個隱患;其二，憑借二維碼及部分商會信息創建線上訂單，此訂單創建過程是完全由商家控制，用戶信息易遭到曝光;其三，支付機構和商業銀行之間擁有無密扣款通道，跳過輸入密碼等過程。因此，訂單可以被修改，這在一定程度上威脅了用戶發展。
從現實的角度來看，蘋果Apple Pay代表的NFC支付安全性能較高，等同于銀行卡芯片的安全級別。
因此，在蘋果沖擊下，“掃碼”支付也將面臨極大威脅。
綜上，前瞻產業研究院認為，為順應新的發展形勢，第三方支付平臺需要回歸支付本身，并加強支付安全。在市場上，平臺可以不斷進行線下應用場景擴展，提高市占率;技術上，平臺順應潮流，提供移動支付技術，并研發更為安全的支付工具。
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