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原標題：【特稿】刷卡手續費調整信用卡大額消費遇尷尬
9月6日起，國家發改委、中國人民銀行聯合頒發的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》開始執行，銀行卡刷卡手續費標準至此全面調整。本次銀行卡刷卡手續費的改革，不僅體現在降價上，更是從定價方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結構性改革，創新性地提出了借、貸記卡分開區別收費，并取消了行業分類。
這一收費標準的調整，受到了業界普遍的正面評價，然而同時，也有這么一個群體，在為從此上不封頂的貸記卡(信用卡)刷卡手續費暗暗叫苦。對于上不封頂的信用卡刷卡手續費，遏制信用卡套現的同時也讓正蓬勃發展的大額信用卡消費遭遇當頭棒喝，不知何去何從……
刷卡手續費調整后信用卡套現成本增加超20倍
在蘭州一家物流公司上班的劉靖宇(應人物要求為化名)這兩天有點郁悶了，眼看他的信用卡又到了到期還款日，但這次不同以往，如若他這次全額還款后，要想再將這10萬元套現出來，他得支付近1000元的手續費，而在此之前，他做同樣的套現僅僅需要付100元就可以搞定。
劉靖宇告訴記者，去年4月股市行情很是火爆，看身邊好幾位同事炒股賺了錢，很是眼紅，但當時，他剛貸款買了一臺20多萬元的越野車，每個月還要還房貸，手頭沒有閑錢炒股，所以他就想辦法辦了一張信用額度為10萬元的信用卡，私下用信用卡套現來炒股。剛開始，由于股市不錯，他的這筆股市投資也順風順水。然而，好景不長，6月末，股市突然連連重挫，他股市賬戶里的資金從13萬多元“縮水”至不足10萬元。
時至今日，他股票賬戶里的資金已不足7萬元了，這幾個月每到月末的到期還款日，他就先從朋友那里周轉一點，再賣一點股票，還款后再套現出來繼續炒股。
劉靖宇坦言，這一年多來，他周轉得很累很辛苦，而9月6日開始執行刷卡手續費新規定后，讓他的財務狀況更加惡化。他給記者算了一筆賬，此前，他將信用卡套現，由于刷卡手續費施行封頂，他找朋友幫他刷出10萬元的現金所產生的手續費是26元，因為給朋友添了麻煩，所以，他都會支付給朋友100元的手續費。然而此次調整后，朋友告訴他，現在他再刷10萬元，光手續費就得650元，這還不算給朋友的“辛苦費”，如此下來，他套現10萬元錢用一個月的時間，他的手續費就得近1000元，如此累計，一年就是12000元，相當于年利率12%。
“之前信用卡套現成本很小，但現在套現成本陡然加大，刷卡成本是原來的20多倍，現在股市行情又起伏不定，這壓得我有些喘不過氣來！”劉靖宇說道。
遏制信用卡套現的同時也讓信用卡消費遇冷
信用卡套現與信用卡消費，本身就如一對孿生兄弟，難以分辨。新規的實施，在抑制信用卡套現現象的同時，也讓本來正當的信用卡大額消費吃了“閉門羹”。
前幾天，在距離蘭州800多公里的陜西安康市，市民鄧先生就遭遇了一件鬧心事兒。鄧先生去當地一家4S店修車，修車費用為1600元，付費刷信用卡時，4S店卻告知鄧先生要額外收取9.5元信用卡刷卡手續費。鄧先生認為此舉不合理，“認死理”的他將修好的車留在店里，拒絕支付。
業內專家就此表示，銀行卡刷卡手續費不向持卡人收取，手續費是商戶和為其服務的收單機構之間結算的費用。在專家眼中，鄧先生消費1600元，商家要求加收信用卡刷卡手續費的做法是不合規的，這完全是借新規實施而進行的“亂收費”。
蘭州一家大型房地產公司的財務總監告訴記者，新規對信用卡消費刷卡手續費實施上不封頂，這影響的主要是大額的信用卡消費，對于日常1萬元以內的這種小額消費影響甚微。目前，蘭州的房地產公司一般都會提醒客戶盡量使用借記卡或者現金付款，但如果客戶執意要使用信用卡付款，因此而產生的手續費也是由房地產公司來承擔的。
記者打電話咨詢了多家蘭州在售樓盤，銷售人員均告訴記者，并沒有收到公司關于刷信用卡要加收刷卡手續費的通知。一位資深的蘭州房地產從業人員告訴記者，目前，消費者在買房過程中采用大額信用卡消費的很少，一般市民持有的往往都是3萬-5萬元信用額度的信用卡，產生的信用卡刷卡手續費一般在300元以內，對于房地產這樣的大額交易而言，這點錢其實微不足道，好多房地產公司就當是用此來給客戶一個良好的消費體驗了，目前還沒有將這一增加的費用轉嫁到消費者頭上，但并不排除未來會有商家拒絕為信用卡消費刷卡手續費買單。
蘭州各銀行信用卡刷卡手續費率在0.6%左右
一家大型國有銀行蘭州分行零售部的負責人告訴蘭州晨報記者，此次銀行卡刷卡手續費調整，將直接降低商戶經營成本，餐飲等行業商戶受益較大，預計餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網絡服務費費率合計可降低60%左右，百貨等行業商戶可降低30%左右。
銀聯商務甘肅分公司的一位工作人員告訴記者，對售房、售車等大額消費企業來說，此次新政中“POS機貸記卡交易封頂優惠被取消”影響較大。以汽車銷售為例，其費率為1.25%，80元封頂，如果刷卡1000元，收取商家手續費為12.5元，如果刷6400元及6400元以上，手續費封頂為80元，這樣就為商家大額交易節省了不少手續費。新規實行之后，按照當前蘭州部分銀行采用的信用卡刷卡手續費費率為0.65%計算，刷卡12307元，手續費為80元，超過這一數額，將按照0.65%的費率計算，也就是說刷卡消費20萬元，手續費將高達1300元，這是此前手續費80元的16倍。還有例如批發行業，這一行業此前的信用卡刷卡手續費是26元封頂，執行新規之后，例如消費20萬元，將需要支付手續費1300元，這將是原來手續費26元的50倍，差別之大，可見一斑。
值得關注的是，此次銀行卡刷卡手續費調整后，各家銀行刷卡手續費將有所差異。記者走訪了蘭州多家銀行，中信銀行和中國農業銀行目前信用卡刷卡收費標準是按照0.59%的費率執行，工商銀行對信用卡消費是差別對待，如果是工商銀行的信用卡在工商銀行的POS機上刷卡消費，執行和借記卡一樣的政策，20元封頂，如果是其他銀行的信用卡則是按照0.68%的費率收取手續費。
記者注意到，目前，蘭州各家銀行的信用卡刷卡消費費率集中在0.6%左右，具體政策也略有差異。
遏制信用卡套現，同時更需避免誤傷信用卡消費
根據中國人民銀行公布的最新支付運行報告，截至2016年一季度末，全國銀行卡在用發卡數量已經超過56.58億張，人均持卡約4.15張，其中，人均持有信用卡0.30張。
在專家眼中，銀行卡的快速發展，與一系列的價改有關。2002年至今，銀行卡歷經三度價改，最早是參照國際組織定價，手續費率為2%，定價較高。2003年和2013年已經先后兩次對銀行卡刷卡手續費進行了分類定價和分類降價，并創造了全球主要市場銀行卡低費率的紀錄。本次價改之前所執行的價格方案是2013年2月25日，國家發改委和中國人民銀行發布的刷卡手續費執行方案，根據不同行業類別對商戶按照不同費率的刷卡手續費進行收取，其中餐飲行業最高，達到1.25%，部分公益類商戶則進行全額減免。
然而，由于行業間價差仍然較大，一方面高費率行業降價呼聲依舊持續，另一方面，各類商戶在不同MCC碼(行業費率)之間套取價差的違規行為屢禁不止。此次價改新政的核心要義在于三點：一是發卡行服務費、銀行卡清算機構的網絡服務費由政府定價改為實行政府指導價、上限管理，收單服務費由政府指導價改為市場調節價；二是發卡行服務費實行借貸差別定價，即“借貸分離”，銀聯網絡服務費向發卡、收單機構雙向收??；三是總體上取消商戶行業分類定價，告別了“MCC”時代，但對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶，按照“費率水平保持總體穩定”的原則確定優惠費率，優惠期2年；對非營利性醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老及慈善機構，實行發卡行服務費和網絡服務費全額減免。
蘭州大學管理學院財務投資學教授賈明琪認為，新規的出臺，確實有效遏制了信用卡套現的現象，但與此同時，有一個問題不容忽視，就是這也對當前正在蓬勃發展的信用卡消費產生了一定的抑制作用，在當前我國提倡信用消費的背景下，還是應該探索更加具體化的方式方法區別對待，在遏制信用卡套現的同時，避免誤傷信用卡消費的積極發展。
蘭州晨報記者 范海瑞
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