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pos機直連和間連
小新按：
近日，中國銀聯向非銀行成員機構下發了《銀聯網絡非銀行支付機構業務評價辦法》（以下簡稱《評價辦法》）。據《評價辦法》顯示，為引導和鼓勵加入中國銀聯網絡的非銀行支付機構合規有序開展銀聯卡業務，銀聯業務管理委員會將于近期組織支付機構業務評價工作。同時，銀聯將對加入銀聯網絡的支付機構進行評分分類，并進行差異化管理。
其實央行早在2016年4月就向企業下發《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，支付機構被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監管措施，多次出現D、E類評級的機構將被暫停支付業務，直至注銷牌照，涵蓋網絡支付、銀行卡收單和預付卡三類機構。
那么，銀聯此舉是否與央行差異化管理思想一致？到底為何祭出如此大招？
本文綜合自21世紀經濟報道、艾瑞咨詢、微信公眾號“新金融評論”、“財資一家”
01
銀聯為自保出殺招：限制支付機構直連銀行
在移動互聯網誕生之前，絕大部分非現金交易都是通過銀行卡來實現的，銀聯的誕生正是為了解決跨行結算的問題。而隨著移動互聯網的興起，第三方支付平臺通過與各大銀行直接簽訂合作條約，并憑借自身強大的技術實力開始快速崛起。因此，支付機構直連銀行現象在第三方支付業內較為常見，銀聯在面對如此強大的挑戰下必然不會自甘示弱。
《評價辦法》顯示，支付機構業務評價工作由業管委秘書處組織銀聯總分公司、成員機構、外部專家等相關評審方，通過指標模型評分、審議評分等方式開展。評價工作原則上每年開展一次。涉及的財務、業務、市場、技術等數據和情況，原則上以上一自然年度的信息為準。
評價指標包括但不限于監督管理、入網運營市場合作、跨境業務、風險防控、業務規范等類別。評價得分采取百分制，業管委秘書處根據支付機構評價得分情況，將支付機構分為I、II、III、IV、V共五類。
支付機構在評價期內存在下列五種任一情形的，直接評定為IV類，包括“支付機構未遵守與中國銀聯的相關協議約定及中國銀聯相關業務規則，將銀聯卡交易信息直接發送給發卡銀行的”。如果出現上述情形，且未在限期內整改或再次出現該情形的，直接評定為V類。
對于銀聯的這個舉動，中國支付網CEO劉剛認為：“限制支付機構將銀聯卡交易信息直接發送給發卡銀行最重要，也是銀聯最為重視的。銀聯一直在堅持‘四方模式’(卡組織、發卡行、收單機構、商戶)，多次發文禁止成員機構直連銀行。這是銀聯的生存之本，一旦繞過銀聯走三方模式，銀聯就失去了存在價值?！?/p>
目前，加入銀聯清算網絡的第三方支付機構已逾120多家，包括財付通、網銀在線、快錢、拉卡拉等。不過，這個名單里尚未包括占第三方支付市場份額近50%的支付寶。
02
第三方移動支付行業監管日趨完善
伴隨電商、O2O等行業的快速發展，支付機構作為基礎服務業在交易規模上也得到大幅增長。近期，艾瑞咨詢發布《2017中國第三方移動支付行業研究報告》。數據顯示，2016年，我國第三方移動支付快速增長，交易規模達到58.8萬億元。支付寶、財付通雙寡頭格局穩固。其中，2016年第四季度，第三方移動支付中具有經濟效益的交易規模為11.9萬億，支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%。
值得注意的是，市場快速發展的同時，各類運營問題也隨即出現，POS機濫發、虛假商戶、資金二清等現象屢見不鮮。還有一些小型支付機構運營不規范，用戶在使用支付賬戶的時候不強制實名制，導致此類支付賬戶面臨被盜取、盜刷等風險。
隨著移動設備的普及和移動互聯網技術的提升，移動支付場景更加廣泛。支付作為標準化的服務，其核心價值在于連接和積累數據，場景越全面，客戶畫像更精準。伴隨行業的發展，行業監管領域日益全面，由牌照合規向多領域擴散。2016年開始，國家加強了在牌照合規、備付金、反洗錢、實名制等方向的監管，建立了全面的市場準入制度和嚴格的監管體制，敦促第三方支付機構回歸支付本源業務。監管部門對移動支付行業秉承謹慎中持有寬容的態度，一方面不斷完善監管領域防范控制風險；另一方面實行更加靈活的監管政策，在保證安全的基礎上對相關技術也持有更加開放的態度，注重移動支付對政策目標實現的協調作用。
圖1 2017年中國第三方移動支付監管領域
資料來源：艾瑞咨詢
圖2 2017年中國第三方移動支付行業監管態勢
資料來源：艾瑞咨詢
“央行在這幾年大約發了270張支付牌照，但牌照下發之后，并不是所有的持牌公司都在正常地運作支付業務，一些企業申請牌照下來之后并沒有開展相關工作，只是手里有一個牌照而已，這其實是違背企業申請這塊牌照的初衷的?！币恢Ц稒C構內部人士表示。
近年來，移動支付的爭奪也逐漸從線上走向線下，線下支付場景成為各大巨頭發力的重點，線下掃碼支付覆蓋的場景不斷增多，不同行業的掃碼支付解決方案不斷豐富。一方面，線下掃碼支付簡單快捷，為用戶帶來了便捷的消費體驗；另一方面，接入線下掃碼支付的商家也深感數字化營銷、傳播帶來的收益不菲。用戶與商家雙贏的局面極大的促進了線下掃碼支付的快速拓展。不過，隨著支付連接越來越普遍，以及日趨飽和的移動設備滲透率和生活場景覆蓋率，使得支付行業需要更進一步地尋找新的發力點來推動其發展。未來，對于用戶和商戶來說，差異化的認知更為重要。
在此背景下，央行對支付機構開啟了差異化監管。2015年底，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》正式出臺，對個人賬戶進行分類，分類方式從兩類擴充為三類。具體來看，個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。
2016年4月，央行又向企業下發《非銀行支付機構分類評級管理辦法》，未來支付機構將被分為5類11級，央行將按照分類評級對支付機構進行差異化、針對性的監管措施，而多次出現D、E類評級的機構將被暫停支付業務，直至注銷牌照。
由于支付機構的規模、模式、發展等方面各不相同，差異化監管也是監管部門的監管態度。業內人士認為，分類評級是央行差異化監管態度的延續，更加便于監管部門對于不同評級的機構進行分類監管。同時，也給一些業務開展不順暢的企業提供了退出機制，或者直接淘汰或者不給續牌。
03
支付機構評級：
銀聯與央行的管理思路一脈相承
有業內人士稱，《評價辦法》正是銀聯參照央行去年實施的評級方法制定的管理辦法。
銀聯表示，中國銀聯總分公司根據支付機構評價結果從市場合作、創新產品開放、風險防控、數據服務等方面，為不同類別支付機構提供差異化的服務和支持。
比如，對于IV類機構，限制部分業務的開通和調整；實施部分業務退出；提高風險防控要求并從嚴執行。對于V類機構，終止全部業務，要求限期退出銀聯網絡；向監管機構建議取消支付業務許可證。
劉剛認為，這是銀聯對支付機構管理的優化，更加精細化，以前也有管理，但無非是罰款等手段，現在評級分類，管理起來更有依據。
蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言則這樣看待這個問題：銀聯作為卡組織和清算機構，對于旗下成員機構一直都有一定的監督和管理的權力。推出評分機制前，評價的維度比較粗，要么是違規機構、要么是合規機構；推出評分機制后，不僅對違規行為可以根據嚴重程度進行等級評價，也可以對合規的程度進行細化評估，對支付機構的評價維度更趨精準化，有助于推動行業的健康合規發展。
“對于社會公眾而言，支付機構評級也是一個重要的參考，影響支付機構品牌聲譽，反過來也會督促支付機構合規經營。”薛洪言最后這樣強調支付機構評級的重要性。
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上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非營利性的專業智庫，致力于新金融領域和國際金融領域的政策研究。研究院成立于2011年7月14日，由中國金融四十人論壇（China Finance 40 Forum，CF40）舉辦， 與上海市黃浦區人民政府戰略合作。研究院在國內率先提出新金融概念，并積極開展相關研究，逐漸形成了以新金融和國際金融為特色的研究道路。
此外，為紀念我國卓越的世界經濟學家浦山先生，并推動我國國際金融與新金融的研究和發展，上海新金融研究院于2016年7月發起成立上海浦山新金融發展基金會，并與中國世界經濟學會戰略合作，聯合主辦浦山獎。
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