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7月15日，捷信集團（Home Credit B.V．）在港交所披露了招股書，計劃在香港上市。捷信集團提供消費金融產品，展業范圍覆蓋中國、印度、印度尼西亞、越南、菲律賓、捷克、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦等國家，并取得當地的消費金融牌照或銀行牌照，而中國市場是捷信最重要的業務增長點。
根據上述招股書，捷信集團的控股公司為派富集團（PPF Group N.V．），是中東歐地區規模最大的投資和金融集團之一，投資于金融服務、房地產、保險以及生物科技等領域，捷信集團是其消費金融板塊的運作主體。
早在2017年，派富集團就曾透露過推動捷信集團上市想法—“實現捷信集團中國區業務在國際認可的證券交易所上市”。如今，捷信集團將上市地點定在了港交所。易觀金融分析師張凱告訴時代周報記者，港股的成熟穩定是重要原因，“消費金融屬創新型金融模式，港股上市之后對品牌會有更好的加持作用”。
捷信集團在中國開展業務的主體為捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信消金”），2010年開業運營，如今在放貸規模、營業收入表現等已坐穩國內持牌消費金融公司的“頭把交椅”；另一方面，中國區就占到捷信集團客戶貸款總額的比重在2019年3月末提升至六成以上，為63.9％。
“捷信消金在上市后的競爭力將大增，而其他持牌消費金融公司的上市計劃，還不會很快開啟?！币晃徊槐憔呙娜A北地區消金公司中層人士向時代周報記者表示。
在招股書中，捷信集團尚未披露具體的募資金額，只是表示，募集資金將用于“資本基礎及擴充特別是于南亞及東南亞以及中國的貸款活動規?！薄?/p>
打通新的融資渠道
2007年，已成立10年的捷信集團在深圳福田設立了捷信中國總部，并開始在廣州、佛山等地開展消費信貸業務，彼時其在俄羅斯展業已有5年。
目前，捷信集團已在中國、印度、印度尼西亞、越南、菲律賓、捷克及斯洛伐克持有消費金融牌照，其中在俄羅斯、哈薩克斯坦及捷克持有銀行牌照。其業務主要為三種無抵押消費金融貸款，分別為銷售點貸款、現金貸款和循環貸款，在其他業務類涉及應收按揭貸款、營業收入汽車貸款和企業貸款。
招股書顯示，捷信集團2018年10月和2019年1月期間進行了資本重組，剝離業務后的總資產2018年年末約為1820.97億元人民幣（實際為235.27億歐元），貸款總額約為1510.44億元人民幣。從上述指標來看，捷信集團已相當于國內中型規模的區域銀行，與A股上市銀行中的無錫銀行、常熟銀行接近。
在營業收入表現方面，捷信集團幾乎能與國內大型城商行相媲美。在2018年末，捷信集團實現的營業收入、凈收入分別約為305.75億元、38.53億元，營業收入相當于2018年上海銀行、江蘇銀行的營收。
從地區總貸款的占比來看，中國區、南亞及東南亞區已成為捷信集團最為重要的展業地區。中國區在2016年年末的占比就達到了52.7％，至2018年占比提升至63.6％；南亞及東南亞區由2016年的7.4％升至10.9％，其中該區域的印度、印尼、菲律賓等國的業務均在2012年才開啟；另外俄羅斯、哈薩克斯坦兩地的合計占比則由2016年末的27.2％下降至2018年年末的16.6％，中東歐地區的總貸款占比在2018年年末降至10％以下，僅為8.7％。
在新增貸款上，捷信集團還表現出了明顯的向線上轉移的趨勢。據招股書披露，其線上發放的新款貸款總額占比，在2016年年末至2018年年末分別為37％、43％、49％，在2019年3月末更是達到51％。
在業務量增加、新增業務向線上模式推進的同時，捷信集團的盈利能力有所下滑。其銷售點貸款的平均收益率從2016年年末的22.8％下降至2018年年末的18.4％；現金貸款的平均收益率則由2017年的35.4％下滑到了2018年的33.3％。
在負債端，捷信集團主要依賴來自銀行、其他金融機構款項，2018年年末約為840.39億元，該項的平均成本維持在9％―9.5％之間，其次為客戶存款、發行債券證券和次級債；利息開支由約50.67億元增長至約106.04億元，年平均增速為54.64％，其利息收入的年平均增速為54.74％。
“積極為消費金融業務尋求各種資金來源，包括金融機構貸款、客戶存款、債券、資產支持證券以及聯合貸款安排、經紀及資產出售等輕資本融資模式?！睂τ谌绾瓮卣谷谫Y渠道商，捷信集團在招股書中稱。
對于捷信的此次上市，易觀金融分析師張凱認為，這在開創消費金融行業新的融資渠道方面具有更重要的意義，“為其他從事消費金融業務的公司提供了一條新的融資道路”。
消金上市潮遠未到來
捷信消金是目前國內24家獲批開業的持牌消費金融中唯一一家外商獨資公司，實際為捷信集團的全資子公司和其在中國區開展業務的主要運營主體。截至2018年年末，捷信消金的總資產為990.75億元，占到捷信集團同期總資產的54％。
據近期捷信消金發布的ABS發行文件， 其盈利能力有不錯表現，營業收入從2016年末的63.83億元增長至2018年年末的185.16億元，是目前唯一在營業收入上突破百億元規模的持牌消金融公司；凈利潤由2016年年末的9.31億元增至2018年年末的13.96億元，同樣位居持牌消費金融公司凈利潤“榜首”。
開業后消金公司的放貸規模、盈利能力上，捷信集團也在國內持牌消金公司中一騎絕塵。張凱對時代周報記者分析稱：“它的關鍵優勢，主要還是捷信規模龐大、執行高效的線下地推團隊?！?/p>
捷信消金的主要產品為“商品貸”和“自主支付消費貸”，前者為用于從指定商家購買商品或服務的貸款，并以分期付款的形式買單，合作方包括蘇寧、迪信通等連鎖企業。這一直銷渠道目前已覆蓋29個省份和直轄市，有超過25萬個POS貸款點。
央行、銀監會2016年下發的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》明確提出，“大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，拓寬消費金融機構多元化融資渠道”。捷信消金在當年9月就成功發行第一期總額近13億元的ABS產品，同樣在持牌消金公司中做了“先行者”。目前捷信消金共發行12期ABS，累計募集資金284億元。
聯合資信對近期捷信ABS發行出具的評級報告指出：“捷信已建立信貸資產證券化相關內部制度，已完成信息技術系統的建設與開發，曾作為發起機構發起多單資產證券化項目，積累了豐富的項目經驗?！?/p>
如果捷信集團順利在港股上市，也意味著捷信消金將實現間接上市，成為國內第一家完成上市的持牌消費金融公司。對此，張凱對時代周報記者表示：“其他優秀的、符合條件的持牌消費金融公司，在未來也可以考慮通過上市的方式來獲得更多的資金支持?！?/p>
但多位受訪的業內人士告訴時代周報記者，國內持牌消金公司大規模上市的時機尚未到來。上述華北地區消金人士表示：“互聯網金融整個行業仍在一個試錯階段，合規成本較高，部分持牌消金公司規模尚小，在目前形勢下，做好區域深耕或行業深耕已屬不易?！?/p>
捷信集團在招股書中稱，“在中國持牌消金公司之中在銷售點貸款待償余額排名第一，市場占有率達28％”，但其重要產品仍面臨強勁的對手，其中包括招聯消金、中銀消金、馬上消金、興業消金、中郵消金等。
除了同業競爭，資產質量惡化也是捷信消金及捷信集團無法忽視的問題。
對于捷信消金處置不良資產處置的措施等問題，時代周報記者聯系捷信消金采訪，有關負責人以“近期不方便接受采訪”為由未予以回復。
“如何持續高效地獲得新增用戶，如何高效地管理規模龐大的線下團隊，是捷信集團在未來的發展中不可避免的問題?！睆垊P對時代周報記者表示。
本文源自時代周報
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