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1、pos機線下辦理
pos機線下辦理
本文來源：微信號輕金融
作者：輕金融創始人 尚志科
近期即將在香港IPO的國內某知名商業銀行，因即將成為“全球網點最多的上市銀行”備受關注。該銀行擁有多少個網點？截至2015年6月，網點總數超過4萬家。
巧合的是，一家消費金融機構——捷信消費金融公司，剛剛完成了在中國第10萬家線下貸款服務網點（以下簡稱“POS點”）的布局。消費金融公司定位于傳統個人銀行的補充，憑借單筆授信額度小、審批速度快、服務方式靈活等特點，已經占領了一席之地。
捷信消費金融公司POS點從0到10萬個的突破，也見證了中國的消費金融市場從萌芽到爆發增長。捷信模式為中國消費金融行業和普惠金融的推進，作出了哪些有意義的創新探索？對消費金融行業有何啟示？
圖為捷信集團中國區首席執行官翁德雷·弗里德里奇先生與合作商戶代表為捷信在華第十萬個貸款服務點所在門店揭牌
一、POS點
從0到10萬個
消費金融服務帶來的便利和生活品質的提升，使得市場空間正在進一步激活。2015年，我國消費金融市場規模已超9萬億元，預計2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。
目前，從事消費金融業務的公司主要分為三類：第一類是商業銀行；第二類是銀監會批準成立的消費金融公司，擁有消費金融合法牌照；第三類是依托于電商平臺、P2P平臺的互聯網消費金融公司。
由于消費金融與商業銀行的目標客戶群是錯位競爭的關系，在三類消費金融公司中，銀監會批準成立的消費金融公司憑借專業性和業務線的單一性，使得公司能夠專注地圍繞消費者的需要定制業務流程，在服務效率和便利性方面更有優勢。
以線下業務為例，根據中國銀行業協會的數據，截至2015年底，中國銀行業金融機構網點總數為22.4萬個。而消費金融領域的佼佼者捷信消費金融，在中國第10萬個貸款服務點2016年7月在河北省保定市啟動。
作為銀監會首批四家消費金融試點企業之一，也是第一家外資消費金融公司，目前捷信消費金融“駐店式”消費貸款服務已成功覆蓋國內29個省份和直轄市，超過280個城市，獲得了客戶和市場的高度認可，累計服務客戶超過1700萬人次。清華大學的調研顯示，捷信在國內消費信貸市場上的份額在逐步擴大。捷信已累計拉動內需超過250億元。
然而，捷信在華的拓展之路也并非一帆風順，公司在2004年剛進入中國時，消費金融認知度不高，捷信一邊培育市場，一邊有針對性調整戰略，與合作商一起積累經驗；2007年12月，捷信在廣東省正式啟動消費金融業務，在深圳設立了第一個中國運營后臺；2010年年底，成立捷信消費金融有限公司，發揮捷信全球和中國市場積累的經驗；在網點政策放開后，迅速在中國多個城市鋪開網點，并借助新技術、新渠道，深耕消費金融市場。
捷信的線下網點發展模式也被眾多消費金融機構所復制，成為踐行消費金融的重要路徑?！敖菪诺奶厣菢I務覆蓋范圍最大，超過280個城市，主攻傳統銀行服務覆蓋不到的人群對耐用品消費的需求。另一方面是首創‘15天猶豫期’，可以在貸款后15天之內提前還清借款，不產生任何利息和費用?！蹦橙谭治鰩煂Υ嗽u價。
2016年上半年，是捷信爆發的階段。捷信在海南、甘肅、青海、寧夏和內蒙古等五省拓展消費金融業務，全國范圍內新增業務城市20個。捷信在中國的總投資額將在未來兩年增加到60億元人民幣?！邦A計未來幾年消費信貸將保持20%以上的平均增速。無論線上還是線下，消費金融追趕傳統金融服務均呈現出強勁勢頭?！闭猩套C券對此預計。
毫無疑問，對于以捷信為代表的消費金融公司而言，在中國發展消費金融業務迎來最佳時期。
二、“駐店式”服務
更高普惠度
圖為捷信在華第十萬個貸款服務點開業慶典
隨著越來越多的企業進入到消費金融行業，有助于消費金融產品和服務的創新和優化，消費者也可有多樣化的產品選擇。巨頭紛紛進入，也使得市場競爭日益激烈，消費金融公司要想在萬億市場中站穩，必然要形成自身特色。
消費金融公司如何突圍？
招商證券認為，消費金融公司可以從四個方面進行突圍。一是利用渠道網點優勢開拓客戶；二是充分運用互聯網及移動互聯網增加客戶流量；三是風控技術及運營成本將成為制約公司發展的關鍵；四是資產證券化將成為消費金融公司擴充資產規模的一大利器。
捷信消費金融強勁增長的秘笈，正是發揮了第一點和第三點的優勢，利用渠道網點優勢開拓客戶，構建了強大的風控技術，從而進行產品和服務的創新。通過將國際經驗與對本地市場的了解結合，將國外成熟的經驗移植到了國內，依靠公司的核心技術實現“本土化”經營。
這一結合的重要服務便是捷信在中國的核心業務模式——“駐店式”消費貸款服務。過去九年間，捷信的“駐店式”消費貸款服務獲得了客戶和市場的高度認可，累計服務客戶超過1700萬人次。捷信主要通過在零售商店設置POS終端，為消費者提供無抵押、無擔保、快速授信的“一站式”消費貸款服務。
“目前我們建成了10萬個POS點，期望能很快拓展到20萬、30萬、50萬個POS點，讓捷信成為人們身邊的消費金融服務機構，讓每個人都能便捷地獲取安全、負責任的金融服務?！苯菪偶瘓F中國區首席執行官翁德雷·弗里德里奇先生表示。
在我國目前的消費金融市場上，不少偏離了普惠金融的方向：一些消費金融公司雖然也設立POS點，其較高的貸款平均規模也說明了發放的貸款并非用來真正意義上的生活消費。在這方面，清華大學中國與世界經濟研究中心在《中國消費信貸市場研究》中指出，“無論是數據的調研，還是實地的案例研究，捷信消費金融公司的普惠度遠高于它們在國內的同行。”
該報告認為，一個合格的、負責任的消費信貸商需要具備盈利性、規范性和普惠性這三個特征。從樣本企業消費金融普值分數上看，捷信消費金融位列首位。在綜合排名的榜單上，捷信躋身名列第二。
平均貸款規模，也是考量消費信貸服務商普惠度的重要指標之一。以捷信為例，捷信消費金融公司平均單筆貸款額度在3400元左右。盡管單筆金額并不高，但是業務數量巨大。捷信通過引進歐洲消費金融技術，以及擁有一套先進的IT系統和本地化的風險評估模型，實現了高度的自動化審批率，目前每筆商品貸款可以在一小時內處理完畢。
通過不停創新，捷信為消費金融行業提供了更多新的示范意義。如在合作方式上，通過與迪信通、蘇寧等知名全國零售商長期合作，捷信以線下POS點貸款為核心的業務模式以及完善的IT系統和風控能力，為消費金融行業的快速發展樹立了標桿。捷信近日推出無紙化辦單模式，可以幫助消費者更快速辦理貸款申請和審核，消費金融服務將更加人性化、便捷化，也值得同行借鑒。等等。
圖一：企業消費金融普值分數前十
來源：清華大學中國與世界經濟研究中心
圖二：規范性普惠值總平均分前十
來源：清華大學中國與世界經濟研究中心
圖為“奧德賽”學員
三、人才戰略
“奧德賽”計劃
中國消費金融的爆發式發展背后，是對人才的迫切需求。一方面，培養兼備優秀業務技能、管理能力、戰略思維及國際化視野的綜合型人才，是消費金融公司在市場競爭中占得先機的關鍵；另一方面，消費金融服務需要投入大量的人力、物力進行業務拓展和風險管控，以此來研發更貼合市場需求的特色產品，不斷提升服務水平。
國際化與本土化結合的人才戰略和培養計劃，使得捷信在消費金融的競爭中立于不敗之地。捷信提供的數據顯示，目前捷信在華員工超過39000人，預計今年年底人員將增加至50000人，40%的管理崗位職位來自內部升職，管理崗位升職平均年齡27歲。入華十年來，捷信不僅引入了消費金融的國際實踐經驗，也為國內市場輸送了大批消費金融人才，推動行業快速穩定的發展。
長期以來，捷信在消費金融人才培養方面投入了大量資金和資源。在中國，捷信每年投資超過3500萬元，為本地各級員工提供豐富的培訓課程和國際交流項目。基于此，捷信才能在快速布局市場的同時，以穩定的人才“造血”能力為業務發展提供支撐。
捷信還在人才培養和團隊構建上進行了長遠、深度的布局。自2014年起，捷信面向內部高級管理人員推出了以“奧德賽”為名的跨國培訓計劃，每期歷時12個月，由五大培訓模塊——系統性思考、創造和理解，外部環境，內部環境，戰略執行，以及學習型企業組成。不同于傳統的學院式培訓，“奧德賽”更重視讓學員在長期的跨國實踐練習中積累經驗，培養領導能力和探索精神，所以要求學員不僅具有良好的溝通和學習能力，也要充滿熱情且富有挑戰精神，更重要的是，要對自己的一言一行高度負責，以貫徹捷信一直以來所倡導的“負責任”理念。
“捷信擁有非常優秀的風控體系和征信信息數據管理機制，是行業內的標桿企業?！币晃粯I內人士評價。
憑借優秀的人才和團隊，捷信構建了高效的業務模式：專業化的風控團隊實施者審慎管理，借助欺詐模式數據庫，捷信在風險控制上走在了同行的前列；捷信長沙和武漢兩大運營中心共計可容納超過8，000名高素質的專業客服人員，日均服務量可突破750，000次。
當前，線上業務成為消費金融業務發展的必爭之地，“線上”和“線下”的互補能打破地域限制，使更多消費者獲得更有品質的產品和服務。捷信也在線上進行了深入布局，于2015年在深圳成立了研發中心進行線上業務探索。近期，翁德雷·弗里德里奇被任命為捷信中國區新一任首席執行官，翁德雷肩負了捷信線上業務全面拓展和開發的使命，致力將捷信打造成“互聯網+”的新型消費金融公司，假以時日捷信將迎來自己的又一次跨越。
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