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10元閃電寶pos機
公司亮點
技術驅動：多年第三方移動支付背景，無人工審核的智能風控系統
復購率高：貸款周期21天，平均每位用戶每年借款3—4次
風險提示
逐漸拓展無信用卡人群，相對高風險，對風控能力要求高
掌眾金融創始人張敬華，是一個連續創業者。在大學期間，還是一個學生的他便與同學開始第一次創業，為出版社撰寫計算機書籍，最高峰時一年利潤達到了100萬元，賺取了其人生第一桶金。
走出大學校園后，他先后在摩托羅拉、三星工作，并最終選擇重新創業，在2008年與小伙伴們聯合創辦了移動支付公司錢袋寶。錢袋寶于2011年獲得央行頒發的第三方支付牌照，成為首批獲得牌照的27家企業之一。
多年的工作和創業經歷，使張敬華積累了豐富的移動端經驗。而在2014年，消費金融興起之際，他選擇離開錢袋寶，重新起航，創建互聯網消費金融科技公司——掌眾金融。
“如來”風控全自動審核，56秒放款
掌眾金融是一家消費金融科技公司，為年輕人提供小額現金貸款服務。其核心產品為閃電借款。
閃電借款定位于第三方撮合平臺，自身并不放貸，而其大部分資金來源于銀行等傳統金融機構。同時，掌眾金融在資產和資金兩端搭建融通的橋梁，并與傳統金融機構形成優勢互補的關系。
一方面，掌眾金融發揮其金融科技屬性，基于大數據風控系統，為傳統金融機構在風控上起到補充和優化的作用，另一方面，傳統金融機構則憑借其強大的資金獲取能力和品牌背書，為掌眾金融提供充沛的資金。
同時，閃電借款扎根于移動端，用戶在微信或APP上自主選取完成手機運營商、學歷、電商、社交賬號等數據授權，獲得相應的授信額度后，便可申請借款。閃電借款在接到用戶申請，到放款成功，56秒之內便可完成。
之所以能做到這么短的時間，是基于其開發的基于大數據的“如來”風控系統，做到了無人工干預，機器自動快速審批。
具體說來，閃電借款利用其風控模型，在數秒內快速運算用戶五大類、12個維度的數據以及4,600余個數據點，平均放一筆貸款參與的基礎運算達到100多個。
同時，掌眾金融在兩年多的實踐中，不斷驗證和優化自動化技術和流程，閃電借款從最開始的數小時放款，逐漸縮短到3分鐘，直到現在的56秒以內資金即可到賬。
成立兩年以來，閃電借款的累計注冊用戶約為400萬，累計交易用戶超40萬，累計交易額和筆數則分別超過50億元和260多萬筆。
除現金貸業務以外，掌眾金融還于今年4月推出消費分期業務——閃電分期。依托于線下中小型商戶，利用原來積累的線下支付POS渠道優勢，為用戶提供消費分期服務，既幫助中小商戶解決金融需求，為其提供金融服務，又切入線下等場景，利用渠道獲客引流。
高復購率
掌眾金融的目標用戶是80后、90后等年輕白領和藍領，該群體在傳統金融機構中往往個人信用記錄不完整或記錄不全。掌眾金融則利用大數據為其快速建立信用檔案，并提供一萬元以下的小額現金貸服務。
同時，該類群體具有一個明顯特征，那便是消費能力與其消費欲望成反比。該群體月收入大多為3,000—5,000元，財富積累尚在初級階段，但又有強烈的消費欲望和消費升級的訴求，經常出現資金短缺的情況。因此，該群體核心的信貸需求是小額、急需。
掌眾金融正是找準這類群體的核心需求，并發現其中蘊藏的市場機會，通過提供小額信貸、快速放款的服務，解決該類用戶的痛點。
目前，閃電借款的平均交易額約為2,000元，與用戶的月均工資收入水平相符，既在用戶可承受的還款范圍之內，又有利于掌眾金融做到風險可控。
由于具備周期短、金額小、放款快的原因，閃電借款具備用戶粘性強、復購率高的特點，每位用戶平均每年借款的次數為3—4次。
譚淳
掌眾金融｜首席戰略官
近日，愛分析對掌眾金融進行了調研，并和首席戰略官譚淳進行了訪談，現摘抄部分內容與各位分享。
Q：初期堅持自動化有什么困難嗎？
A：我們從一開始就堅持純線上自動化審批技術，沒有任何人工審批，并且能夠做到56秒內放款，這在行業內也是少有的。
最開始時，可能遇到的欺詐風險情形會多一些，但是我們通過快速學習，快速積累了風控規則和模型，從而使技術和流程更完善。
Q：怎樣進行用戶選擇和定位？
A：我們對于用戶的選擇有一個過程，從風險偏好來講，第一階段先做較低風險用戶，他們是持有信用卡的人群，這一部分客群相對質量會高一些。在這個過程中，我們的模型能力不斷在提升，征信水平也不斷在提高。而我們之前一直是保持比較穩健的發展速度，并且主要做小額用戶，關鍵是考慮后端風控能力。我們并不急于擴大規模，而是看重風控要和業務量、客群匹配。所以我們先做熟悉的客群，積累足夠的能力和經驗了，再進行擴展。
Q：資金端對于貸款請求是否還會做二次審核？
A：絕大部分都會進行二次審核，但這種審核都是自動化的，我們的要求也是自動化的。我們最大的特點便是放款很快，我們可以對用戶進行瞬時信用評估，目前對于資金端的合作要求也是瞬時操作。
Q：會跟蹤放款是否成功嗎？
A：會，但一般我們審核通過的，90%以上都會成功。
Q：收取的費用都包括哪些部分？
A：一是借款利息，就是誰提供資金就給誰，我們的資金大部分來自銀行等第三方金融機構；二是征信成本和風險成本；三是交易過程中的支付費用；四是客戶導流的費用；最后一個是撮合服務費。前四項都是成本，最后一項屬于收入。
Q：如果調整額度和期限，帶來的挑戰是什么？
A：這兩個一變動，一個新的客群就產生了，與之相配套的定價、模型都要發生變化。因此，要在具備一定的風險能力之后，并且原有客群做得比較熟悉，再循序漸進地進行擴展。比如掌眾金融現在做的分期業務，客群發生了變化，和一部分的現有客戶重合，但會有大量新的客戶進來，那模型、參數、規則就都發生變化了。
所以對我們的挑戰就是，要快速先把一個客群基于一個模型、一個產品做好，做好的同時，再去改變產品形態、期限、額度，改變之后構造一個新的模型出來，然后再考慮規模的擴大。
Q：獲客方式是什么？
A：會與導流平臺進行合作，比如融360、51信用卡、挖財等。目前我們的注冊用戶是400萬，預期年底達到1000萬。
相應產品策略也會做出一定的調整，比如以前不放的客戶，會給他些額度。所以去年主要是建能力，而今年則是到了擴大規模的階段。
Q：分期業務的額度是怎樣的？
A：額度也是在一萬元以下，現金貸的平均額度不到3,000，分期場景則可以達到6,000—8,000，但總之是要在小額范圍內，并且也是以純線上的方式來做。
Q：現在風控團隊有多少人？
A：20多人。最初是十幾人，今年是20多人，還要繼續擴充到30人，我們認為30人是比較合適的。因為我們沒有審核人員，風控團隊全部是做模型、風控、數據分析、規則的。
Q：對這個市場的預期怎樣？
A：我們認為這個市場還是挺大的，具有大量的潛在用戶，預測全國市場空間大概每年有一萬億。
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