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pos機商戶93開頭
文 / 不死鳥、Marisha（華夏銀行成都分行），本文是九卦金融圈原創發布，轉載請注明來源，否則謝絕轉載！
九卦姐：這是九卦姐收到的一篇投稿，作者不死鳥和Marisha是華夏銀行成都分行一位70后個人業務老總和一位90后銀行客戶經理，他們身在銀行零售一線，在這波互聯網浪潮中受到的沖擊最大，感受也頗深。
作者在文中提到一個觀點：凡是傳統銀行的標準化產品，都將受到互聯網的重大沖擊。判斷何為標準化的產品只需一個思路：產品+互聯網能否取得成功。這是不是聳人聽聞？這個思路能否在一開始可以幫助傳統銀行對未來業務進行合理預判，揚長避短，在與互聯網金融的競爭中站穩腳跟？
傳統銀行受到三大沖擊
隨著互聯網時代的快速發展，傳統銀行的標準化產品成為互聯網金融眼里的“香餑餑”，余額寶是貨幣基金+互聯網，微粒貸是綜合消費貸款+互聯網，廣發銀行與淘寶聯合推出的“淘氣值”辦理信用卡一年發上百萬張卡，這些無疑都是標準化的產品，在互聯網大數據功能的加持下，憑借強有力的推廣，業務量得到爆發式增長，傳統銀行受到持續不斷的震撼沖擊。
第一波沖擊應是2014年支付寶與天弘基金設立余額寶開始，短時間內天弘基金公司就在知名度不高且沒有大量品牌宣傳的情況下脫穎而出，成為國內首家突破萬億規模的基金公司。
第二波沖擊來自于2015年微眾銀行成立，其主推的“微粒貸”采取定向推廣模式，目前累積放款近2000億元，利率18%，戶均貸款0.8萬元，真正解決了小微客戶對消費金額快捷和便利的主要需求，吃掉了傳統銀行的部分份額，雖然整體體量有限，但在大數據的背景下呈幾何倍數地做大規模絕非難事，無非是時間早晚。
第三波沖擊來源于收單業務，2015-2016年微信和支付寶主導的二維碼支付在臨街商業中以強有力的推廣模式，成功推翻傳統銀行的原有地位，使得反應遲純的傳統銀行在收單市場全軍覆沒，現臨街移動交易93%的份額已經是微信和支付寶，商戶結算僅用手機即可迅速完成，傳統銀行POS使用頻率接近為0。
下一步傳統銀行還將面對什么樣的沖擊呢？從內部來看，肯定是人員結構和工種的大幅變化，還有薪酬體系的重大變革；從外部來看，凡是標準化的產品，只要具備與互聯網疊加的可能性就會受到巨大沖擊。如果沒有央行的強力保護，傳統銀行生存將極為困難，中小銀行被合并或消失絕非聳人聽聞。
當然，以我國國情，互聯網公司全面干掉銀行還不太可能，但提前應對未雨綢繆是傳統銀行人必須思考和布局的事情。目前，大部分銀行正力推自己的二維碼去對抗微信和支付寶，銀聯也于6月2日正式推出匯集各銀行二維碼的銀聯二維碼；此時應對，雖然慢了，雖然晚了，但是，種樹，十年前最好，其次是今天。
三大沖擊究竟是什么？
互聯網金融以迅雷之勢占領市場，令傳統銀行在原有優勢行業蹣跚前行，其拳頭產品基于大數據背景出臺，震撼市場，現就“余額寶”、“微粒貸”和“二維碼”三類產品的主要情況和對銀行的影響說起。
余額寶
2013年，天弘基金通過推出首只互聯網基金——天弘增利寶貨幣基金（余額寶），改變了整個基金行業的新業態。余額寶事實上是一款非常簡單的產品，基礎核心是貨幣基金。眾所周知，貨幣基金面值永遠為1元，每月分一次紅利，買賣基本沒有手續費用，贖回時一般三天到賬，收益率通常在3%以內，和銀行天天理財收益率相差無幾。目前，全國有至少幾十只貨幣基金，其收益和到賬時間等方面均無太大差別。
余額寶僅僅只做了一件事情——將贖回時間由傳統的三天變成實時到賬，就使余額寶基穩居國內最大單只基金，其對接的天弘基金成為國內用戶數最多的公募基金公司。
其實，余額寶無非是利用互聯網將全國當天申購的款項用于支付當天贖回，通過這一簡單的事情，利用了全國的流量，就解決了兩個問題：第一，余額寶的收益高于一般活期利率，但是產品依然屬于活期序列，可隨時支取；第二，余額寶的理財起點金額僅需要100元，銀行的理財產品最低5萬。
貨幣基金產品構成簡單，風險幾可乎略，這就是一款標準化產品加互聯網，在產品上取得了“公共汽車”效應。同時，以互聯網的宣傳營銷能力，分分鐘干掉其他基金公司，天弘基金直接從基金公司的小弟變身為大哥，成了2014-2015年的基金規模大贏家。
對傳統銀行而言，余額寶的出現使同一款產品在收益相同的情況下，到賬時間有了3天和實時的區別，稍微有點網絡知識的客戶將不再選擇銀行代銷渠道，這影響了代理業務的發展。
但更為核心的是，日常不受關注的5萬以下小客戶尤其是傳統銀行的代發工資客戶，他們的活期存款轉到了余額寶造成了銀行活期存款的下降。正是由于余額寶的橫空出世，拓展了大眾理財的渠道，在余額寶強大的資金聚攏效應影響下，各大銀行紛紛推出類余額寶產品應對挑戰，比如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、中信銀行聯同信誠基金推出“薪金煲”、興業銀行推出“興業寶”和“掌柜錢包”等。這些銀行系“寶寶軍團”多為銀行與基金公司合作的貨幣基金。
不過，“寶寶軍團”的出現，并未影響到余額寶中國第一大貨幣基金的地位。
微粒貸
“微粒貸”是騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線。“微粒貸”采用用戶邀請制，受邀用戶目前可以在手機QQ的“QQ錢包”內以及微信的“微信錢包”內看到“微粒貸”入口，并可獲得最高30萬元借款額度。
微粒貸是微眾銀行背靠“騰訊”大樹推出的小額消費信貸產品。
微信目前擁有8.9億用戶，微眾銀行通過大數據的掌握和運用對用戶進行精確畫像，能夠全面了解用戶的愛好、需求、投資偏好等，同時還能較為準確的判斷客戶的風險狀態，為授信類產品提供較為精確和完善的預判。
微信主要功能中的交友范圍、電話費使用情況、水電氣費、罰款繳納、代駕服務、轉賬情況甚至紅包發放頻次及力度，都能有力的判斷客戶經濟水平、職業情況、社交范圍等；QQ主要功能中的會員時間、服務費支出、各類群加入情況及QQ音樂等產品等也可以預判客戶對產品的忠誠度、創新能力、消費水平及生活品味。
以具備傳統銀行多年信貸經驗的客戶經理來看，這一系列具體數據的結合和運用不僅會對客戶需求的判定產生重大作用，還可以為授信類業務提供重大風險預判依據，其作用從某種意義上講甚至大于房產、土地等抵押物的最終風險手段。
“微粒貸”事實上也是一個標準化貸款產品，屬于個人綜合消費貸款，擔保方式為個人信用。微粒貸一方面集合了銀行的資金，另一方面提供了海量的客戶備選，8.9億用戶中優中擇優，在大數據運用中極為簡單，需要的僅僅是規則制定者和網絡支持。以先進的科技和數據手段開發和管理客戶，無論在客戶需求開發還是授信風險判斷基本上以“法治”替代了“人治”，除了規則設定者和技術人員，該種產品對營銷人員和信貸人員需求基本為零，人力成本也將得到極大的控制。
傳統銀行的個人消費信貸說一千道一萬，90%都是房屋抵押貸款，且90%的實際用款主要用于經營或投資。
消費者在面臨資金缺口時，絕大多數時候可通過人情借貸得到解決。當消費者放棄使用個人借貸滿足需求，轉而選擇銀行信貸解決資金缺口時，消費者往往會面臨速度慢、審核條件苛刻等不利因素，而真正的消費需求普遍體現為額度小、速度要求快。
于傳統銀行而言，抵押貸款辦理周期至少2周，信用貸款至少一周的辦理周期，絕大部分愿意付出如此時間成本取得銀行貸款的需求根本不可能是消費需求，事實上是投資或生產經營需求，和消費信貸幾無半毛錢關系。
特別還需說明的是，近幾年國家多次提及“普惠金融”的概念，誰緊跟這個思路并能率先落地，誰就在政策上占據了道德制高點。無論是“余額寶”或“微粒貸”，都是在80%的大群體低貢獻客戶中踐行“普惠金融”的概念，在獲得長尾效應的同時還能得到國家政策的支持，這點值得借鑒和學習。
二維碼
在移動支付領域，銀行、銀聯幾乎已全面落后于支付寶、微信支付。易觀發布的《中國第三方移動支付市場季度監測報告2017年第一季度》顯示，2017年一季度，國內第三方移動支付市場交易規模達18.8萬億元，其中，支付寶和財付通(包含微信支付和QQ錢包)一季度市場份額分別為53.7%和39.51%，兩者共占據市場份額93.21%，保持絕對“雙寡頭”優勢。
《經濟觀察報》報道稱，二維碼支付在國內最早是銀聯研發的。但現狀是什么？
據說彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯合工信部暫停線下二維碼支付服務。銀行、銀聯的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付。2015年四季度，支付寶借助“餓了么”平臺強勢上線推廣其二維碼，微信則借助其龐大的客戶群體作為談判條件進駐了中小型商業體。
今年以來，各類科技公司則利用技術手段，強力推廣聚合支付，二維碼支付已成為支付結算中極為重要且普遍的結算工具，現在賣水果賣土豆的小商販都可接受二維碼主掃付款已經不是玩笑，而是事實。
二維碼是近年新興的支付手段，于我國國情而言，監管一定是晚于產品的，而微信和支付寶兩大互聯網巨頭極好的利用了這一時間差，僅用一年時間就干掉了在臨街收單市場苦心經營幾十年的國有銀行，專業市場收單業務因金額大、頻次低暫時還未受到特別明顯的二維碼沖擊，但是，暫未并不代表不會，傳統銀行需要引起警惕。
二維碼支付是以付款方（客戶）作業為主體細分為主掃為被掃兩種模式，主掃是付款方掃描商家提供的二維碼實現支付，金額由付款方自行輸入；被掃則是付款方打開自己的二維碼由商家持掃碼設備實現支付，金額由商家輸入。
之前出現的主掃模式一般存在于小商家，他們僅需打印出自己收款的二維碼，由付款方自行輸入金額完成支付即可，這種支付方式一般不支持信用卡交易，相當于付款方把微信錢包或支付寶余額里的錢付給商家。相對應的，中大型商戶一般不支持主掃模式，通常會選擇安裝智能POS，使用智能POS或配套的手機掃描付款方二維碼實現支付，這類支付就可支持借記卡和信用卡。主掃模式排除信用卡交易，主要原因在于入網商戶的準入要求不高、不得隨意完成套現而設置。被掃模式則體現了正規商家的合規性和相對地位，支持客戶使用信用卡結算。
進入2017年，“錢方”“收錢吧”“微生活”等科技公司打造了“四方支付”概念，以聚合支付的方式（同時支持主掃模式的全部二維碼產品）持續搶占市場份額，居然完成了主掃模式使用信用卡的功能開發，筆者近期在水果店完成的二維碼主掃交易就是通過扣華夏信用卡的額度完成購買。
2016年從實質上講是二維碼發展元年，這一年二維碼走向了中國的大街小巷，微信和支付寶通過社交和外賣兩個場景實現了歷史性的發展，現移動支付交易量的93%由這兩家公司把持。反觀銀行方面，雖然也有二維碼推出，但整體占比極小，對市場影響幾可忽略不計。而某些銀行的二維碼支付板塊，到目前仍然在測試階段，還沒完成二維碼推出，快捷支付這一步，傳統銀行還能翻身嗎？且聽下一篇文章分析。
編輯：妍喵
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