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pos機市場詳盡分析
一、金融科技的定義
根據國際權威機構金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技（Fintech）是指技術帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品。區分“金融科技”與“互聯網金融”、“科技金融”能充分理解金融科技的內涵?！盎ヂ摼W金融”將傳統金融業務互聯網化，但未改變金融業的生產方式，“金融科技”是對金融業務的根本性變革，包括業務形態和組織形態，金融科技包含互聯網金融，但影響更為深刻、徹底。
根據《“十三五”國家科技創新規劃》的定義，“科技金融”屬于產業金融的范疇，落腳點在金融（與其并列的概念是三農金融、消費金融），是金融服務實體經濟的典型代表；而金融科技落腳點在于科技（與其并列的概念是軍事科技、生物科技），意在科技為金融服務賦能。金融科技的內涵
金融科技應用流程圖
資料來源：智研咨詢整理
二、金融科技發展歷程
（1）從電子化到金融科技的全面融合
從金融行業對科技的應用來看，金融科技的發展歷程可以分為三個階段：
第一階段：金融電子化時期（1993年-2004年）。1993年，國務院發布《有關金融體制改革的決定》，明確指出要加快金融電子化建設。中國人民銀行和銀行業金融機構開始探索行業電子化建設之路，通過構建自身的IT系統，來實現辦公和業務的電子化、自動化。2001年之后，金融機構在利用現代通信網絡技術的基礎上，更加注重數據庫技術的應用，將數據逐步集中匯總，提升服務和管理水平。代表性應用包括ATM、POS機、銀行的核心交易系統、信貸系統、清算系統等。
第二階段：互聯網金融時期（2004年-2016年）?；ヂ摼W金融時期呈現的特點是金融機構或互聯網公司搭建在線業務平臺，匯集海量用戶，利用移動互聯網技術對傳統金融服務進行變革，對接金融的資產端、交易端、支付端和資金端，實現渠道網絡化。如網上證券開戶、網銀系統、移動支付等。
第三階段：金融科技時期（2016年至今）。與互聯網金融時期不同的是，金融科技的范圍更廣。除了互聯網技術，更多新興技術如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈被融合到金融業務中，傳統金融企業、金融行業的新進入者和科技類企業利用科技手段對傳統金融產品和服務進行變革或催生新的金融產品或服務，降低交易成本、提升運營效率。代表性應用除互聯網金融時期的應用外，還包括大數據征信、智能投顧、供應鏈金融等。
三、全球金融科技投資高漲，中國金融科技后來居上
2018年全球金融科技投資增長逾一倍，達到553億美元。其中中國投資額達255億美元，同比增長9倍，占據全球總投資額的半壁江山，幾乎相當于2017年全球金融科技投資額。
2010-2018年全球及中國金融科技投資規模統計
資料來源：智研咨詢整理
2018年5月，螞蟻金服獲得140億美元融資，占中國金融科技投資額一半以上，是2018年全球融資額最高的企業；排名第二為中國的度小滿金融，該公司于4月份從百度中分拆出來，通過兩次單獨交易籌集了43億美元以支持其消費金融業務。2019年3月，中國平安在其2018年度業績報告中披露，旗下陸金所已完成C輪融資，融資額超過13億美元，參投機構包括卡塔爾投資局、春華資本、麥格理資本、軟銀集團等全球知名機構、國家主權基金、知名私募等，投后估值達394億美元。
2018Fintech100榜單，排名前十的公司中，中國有4家。螞蟻金服位居榜首，京東金融位居第二，度小滿金融排名第四，陸金所排名第十。50強榜單中有9家中國公司入選，體現了中國金融科技行業在全球范圍內的迅猛發展態勢。
傳統金融服務的覆蓋面尚窄（普惠金融供給不足）、互聯網基礎設施的超前發展以及政策支持為中國金融科技的發展創造了條件，使得中國金融科技發展后來居上。美國等發達國家金融業發展成熟，金融服務覆蓋率高，金融科技的作用在于為消費者提供更加便捷的金融服務，提高已有業務的效率。而中國金融服務覆蓋率低，傳統金融機構對小微企業的貸款占比僅在30%左右，2018年四季度，銀行業金融機構小微企業貸款余額334923億元，同期銀行業金融機構貸款余額1050169億元。目前，小微企業貸款尚存在大量未開發市場，金融科技的作用在于覆蓋更多的長尾用戶，實現普惠金融，發展潛力巨大。
2015-2018年銀行業金融機構小微企業貸款余額
資料來源：中國銀行保險監督管理委員會
以云計算、大數據和通訊技術為代表的基礎設施的發展為各個行業提供動力。以BAT為代表的互聯網公司，不斷加大科技金融的研發及相關領域的投資。中國擁有龐大的市場和消費者，使得中國互聯網滲透率和使用率以及線上消費、電子支付等科技應用處于全球領先地位。
2012-2017年中國網絡零售市場交易規模
資料來源：智研咨詢整理
我國出臺了一系列政策鼓勵金融科技的發展，如黨的十九大報告指出要推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，為金融科技創造了有利條件。
四、金融科技的關鍵技術：ABCD賦能金融行業
云計算（CloudComputing）、大數據（BigData）、人工智能（AI）、區塊鏈（BlockChain）等新興技術逐漸成為金融行業發展的核心驅動因素。
1）云計算作為底層設施，可以降低金融公司的運營成本或滿足復雜運算分析需求。
2）大數據為金融行業帶來不同種類、不同領域的大量數據，能幫助金融機構提供差異化服務，實現精準營銷，增強客戶粘性，加強風險控制。
3）人工智能可以代替人的程序化工作，提升工作效率和用戶體驗。
4）區塊鏈推動了“去中心化”的模式重構，提高交易處理效率，增強安全性。四種技術彼此之間相互依賴、相互促進（如人工智能需要大數據來感知、認知、分析和預測世界，人工智能提高數據采集和處理的速度和質量），共同推動金融行業的變革。
ABCD技術賦能金融行業
資料來源：智研咨詢整理
1、云計算：提供基礎設施，發展較為成熟
云計算（CloudComputing）是一種基于互聯網的計算方式，計算資源存儲在云端進行計算，可以按需求提供給計算機和其他設備，需求方按照計算使用量付費。金融行業經常面臨產品創新層出不窮、交易量峰值無法預測的挑戰，所以對IT設備的需求迭代越來越快。云計算能夠將IT資源按需提供給金融機構，可以讓金融機構像使用水、電、煤一樣使用IT資源。
云計算能夠根據金融機構的業務量需求向其提供合適的計算資源。在銀行領域，電子銀行用戶規模不斷擴大，客戶在電子銀行上產生的小額高頻的需求來源常常是多點同時觸發的，很難事先預料；在證券、基金領域，交易已全面實現電子化，再加上中國個人投資者較多，占比大，也容易導致交易終端出現多點觸發的情形。因此，金融機構對于IT基礎設施的計算資源彈性的要求很高，若完全依靠自身資金和技術來滿足此需求，不僅成本高而且易造成閑置資源的浪費。云計算良好的計算彈性能夠按需向金融機構提供計算服務，有效降低成本、改善運營。具體來看，云計算可以在降低成本、改善運營、防范風險和數據集中化管理等方面推動金融行業的發展。
云計算在金融科技的應用
資料來源：智研咨詢整理
2、大數據：由前端業務向風控、流程改進等領域延伸
金融行業數據資源豐富，業務開展離不開海量數據的處理。大數據技術有力促進了金融行業的發展，對于大數據的應用分析能力，正在成為金融機構未來發展的核心競爭要素。大數據技術在金融行業的應用逐漸深入，從前端業務（產品設計、銷售）向更為復雜的領域（風險控制、流程改進等）不斷延伸。產品設計方面，大數據技術在金融領域融合的過程中不斷衍生出服務與業務模式的創新，為不同的客戶群體提供差異化定制產品，優化客戶體驗，提高客戶粘性。銷售方面，大數據技術可以幫助金融企業實現精準營銷。風控和流程改進方面，大數據可以顯著提升金融企業的運營效率，節約成本，保障合規。大數據技術在不同的金融領域表現出不同的應用場景。
大數據在金融領域的應用
資料來源：智研咨詢整理
3、人工智能：應用方向廣泛，智能投顧最受關注
人工智能在金融領域的應用主要包括五個關鍵技術：機器學習、生物識別、自然語言處理、語音識別、知識圖譜。目前，人工智能技術在金融領域應用的范圍主要集中在智能客服、智能投顧、智能風控、智能投研、智能營銷等方面。其中，智能投顧最受金融投資領域的關注。
智能投顧，也可以稱為“機器人理財”，利用投資者的投資目標、風險偏好、財務狀況等各種信息，使用算法自動推出資產配置組合。智能投顧在金融投資、資產管理領域備受關注，被認為是變革傳統投資管理模式的基礎創新。目前，已有許多智能投顧產品及服務落地。國際上，2016年Aidyia推出一支基于人工智能技術的對沖基金，通過自動分析各種市場數據，自主做出市場預測，做出最佳投資決策。我國智能投顧領域也有所突破，同花順與泰達宏利合作推出的大數據基金產品，是我國首個智能投顧的落地產品。
人工智能技術在金融科技的應用
資料來源：智研咨詢整理
4、區塊鏈：處于發展初期，或帶來顛覆性突破
區塊鏈是隨比特幣等數字貨幣而興起的一種全新技術。區塊鏈技術通過建立一個共同維護且不可被篡改的數據庫來記錄過去所有的交易記錄和歷史數據，所有數據都是分布式存儲且公開透明的。區塊鏈技術基于非對稱加密算法進行了信用機制的重構：在金融交易系統中，參與者之間無需了解對方的基本信息，也無需借助第三方機構的擔保，直接進行可信任的價值交換。區塊鏈的技術特點保證了系統對價值交換的活動記錄、傳輸、存儲的結果都是可信的，具有以下三個優勢。
第一，去中心化有效解決中間成本問題。區塊鏈的信用機制基于非對稱加密法，使得陌生的交易雙方能夠進行可信任的價值交換，交易成本幾乎為0，并且非對稱加密法是純數學加密方法，也保證了交易雙方的隱私安全。因此，區塊鏈技術能夠在保證信息安全的情況下，高效低成本的進行價值交換。
第二，信息完備且公開透明，便于數據追蹤及驗證。傳統技術中，信息可能在多次傳遞中出現失真的情況，而區塊鏈的數據塊中包含所有的交易數據，且不可篡改，任何的交易數據都可以被追蹤、驗證。
第三，分布式存儲，保證數據安全可持續運行。區塊鏈中所有數據都是分布式存儲且公開透明的，每個存儲數據的節點都具有相同的權利，不存在中心節點。因此，即使受到攻擊，數據庫也可正常運轉。
基于以上三個優勢，區塊鏈架構帶來更加安全、可信、高效、低成本的交易網絡和更加靈活的交易工具，將催生更加復雜、多樣化的金融業務模式。利用區塊鏈構建金融行業的底層基礎設施，將為金融業務帶來顛覆性的突破，由于去中心化的特性，區塊鏈可以承擔諸如銀行等金融中介機構的相同功能，各類交易將不再需要第三方信用中介的背書。但目前區塊鏈仍處于發展初期階段，值得進一步探索。
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