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pos機自選商戶被央行全面關閉
本文章為WEFore原創。
2020年6月8日，央行印發關于《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知（以下簡稱《征求意見稿》），《征求意見稿》出臺是為規范收單等業務管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產業資金鏈，保障社會公眾利益。
政策內容近年來，隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼屢屢出現被跨境賭博等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金的問題?！墩髑笠庖姼濉窂你y行卡受理終端、條碼支付受理終端、創新支付受理終端等方面提出管理要求。細化并強調特約商戶實名制管理要求，明確面對面、同步視頻等商戶信息核驗方式和特約商戶巡檢要求。從交易信息的真實性與完整性、終端位置監測、收單機構及清算機構的交易監測責任、特約商戶資金結算監測等方面提出管理要求。
政策解讀
直指“一機多戶”等亂象隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環節?！墩髑笠庖姼濉穼ΠY下藥，根據規定執行后，不法線下收單機構躺賺的時代將一去不復返。銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼五項信息唯一綁定等規則，將直接打擊市場上“套現”“套碼”等亂象行為，在更大程度上堵住灰產和黑產的反洗錢漏洞；另外，從商戶管理入網審核到最后報送等來看，真實商戶的服務門檻被進一步提高，此舉亦利好擁有大量真實商戶且真正深耕線下場景的收單機構。
《征求意見稿》直指“一機多碼”“一機多戶”等亂象，并通過“五項唯一”從根源上規范商戶及交易流程信息，此條例或將減少目前市場上“自選商戶”“套現”等游走于灰色地帶的行動。
進一步規范條碼支付除了對“一機多碼”“一機多戶”等亂象規范外，此次《征求意見稿》起草說明指出，當前部分收單機構、清算機構未結合條碼支付業務特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導致條碼支付業務涉黑灰產業的風險加大。因此《征求意見稿》針對條碼支付終端管理、收款條碼管理提出進一步規范。
2020年1-4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業務有待加強規范。與銀行卡業務相比，條碼支付業務相關終端、渠道存在一定差異，其風險防控的側重點亦有所不同。
隨著移動支付的發展，條碼支付在日常生活中占有越來越重要的地位，并且給人們的日常生活帶來了極大的便利。但另一方面，這些創新也帶來了更多的風險。支付受理終端作為支付的入口，涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，安全性和合規性對保障消費者合法權益、維護收單市場秩序具有重要意義。
近年來不斷發生的跨境賭博、套現、電信詐騙等違法犯罪活動都與收單業務的不規范有著直接或間接的聯系。在這種情況下，有必要重新梳理支付受理終端及相關業務的監管，形成對有關業務的一體化、全生命周期的管理。
信息流、資金流雙重監測支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規性對保障消費者合法權益、維護收單市場秩序具有重要意義。此次《征求意見稿》針對收單業務監測，如終端位置監測、收單機構及清算機構的交易監測責任、特約商戶資金結算監測等進行了詳細明確。
特約商戶巡檢、終端位置監測等措施，將進一步厘清收單機構、清算機構、商戶等各方責任，有助于有效識別和追溯各類風險交易，提升反洗錢工作的精準度。央行此次重拳規范，一方面維護了支付市場的正常經營秩序，另一方面也將對跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為進行有效打擊防范。
銀行業務發展建議為進一步強化受理市場的安全能力建設，應堅持底線思維，持續加強支付終端產品質量管理。
一是各商業銀行應加強商戶資質審核，嚴格落實支付受理終端安全管理制度，建立健全受理終端產品的質量管理體系，選用通過國家認證的受理終端，加強支付受理終端的密鑰管理，確保受理終端的技術標準符合要求。
二是銀行要關注受理終端生產廠商是否將銀行卡受理終端和條碼支付受理終端的各項技術規范和安全指標嚴格落實到項目評估立項、產品生產、測試使用等各個過程。
三是合作檢測認證機構是否充分發揮質量把關作用，依據國家或金融業技術標準及相關監管要求，從硬件加固、密鑰體系、敏感信息保護、防篡改等方面開展全方位的技術檢測，驗證受理終端產品的標準符合性，提升支付敏感信息的保護能力和風險防控能力。
四是通過技術手段切實提升受理終端安全水平。規范交易報文管理，嚴格要求收單機構在POS交易報文中規范填寫受理機構編碼、商戶編碼、終端編碼、終端序列號等信息，在條碼支付交易報文中準確地記錄發起方、接收方和網絡路由等信息，完善支付交易信息，保障支付指令的一致性。加強支付受理終端注冊管理，各商業銀行和收單機構應在這個支付受理終端注冊管理平臺上錄入ATM，POS、掃碼設備等終端的詳細信息，通過比對交易報文和注冊平臺中的信息，就能定位到發起支付交易的終端的詳細信息，切實提高交易的可追溯性。同時，利用大數據分析交易行為特征，建立支付交易風險監測與預警機制，逐筆校驗海量跨機構交易報文和終端注冊記錄，有效地甄別移機、套碼、偽碼等違規行為，對異常交易及時采取調查核實、風險提示、延遲結算、拒絕服務等措施。
五是培養支付敏感信息保護意識。在技術層面，針對傳統銀行卡受理終端，交易完成后應及時清除支付敏感信息；針對條碼支付、聚合支付受理終端，應采用支付標記化技術，利用Token標記替代真實銀行卡信息，不讓支付敏感信息直接在公網上傳輸。在管理層面，各收單機構不應留存非本機構的支付敏感信息，在需要對相關數據進行管理分析時應提前取得客戶授權；同時，應定期開展支付敏感信息內部審計工作，對管理制度、從業人員操守、內部監督等方面進行定期評估和審計。
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