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本文目錄一覽：
1、農信銀行pos機
農信銀行pos機
來源：廣東農信 作者：周燕
一、項目方案
悅農小微貸是指以廣東省農村信用聯社落實“普惠金融”發展定位，秉承“讓貸款更簡單”的經營理念，面向轄區內有繳稅信息和悅農E付/POS收單數據的優質小微企業、個體工商戶及企業主推出的以企業或個人為名義小額信用、保證的全新短期網絡貸款產品。
該產品采用系統篩選白名單、機構確認導入明白單的業務模式，實現對客 “無擔保、無抵押、全線上辦理”，業務辦理快捷，對內嚴控風險，采用行內稅務、支付數據為核心驅動，結合省聯社內外數據，應用風控模型，對客戶風險、可貸金額及利率進行智能化識別和審批決策。能有效緩解轄內小微企業及其個人貸款難、放款慢、風險高的難題，滿足企業及其個人經營者在經營中出現各類資金需求。二、創新點
項目建設的創新點主要體現在：
1.技術方面
1.1采用阿里EDAS平臺建設
基于阿里EDAS作為PaaS平臺，實現分布式應用部署，引入阿里巴巴中間件整套成熟的分布式產品，涵蓋了應用生命周期管理、服務運維管控等眾多功能。為IT系統云化轉型打下了基礎。
1.2微服務架構
微服務架構的設計將系統內部所有服務關注自身功能的邏輯處理，以API的方式提供服務，遵循高內聚、低耦合的設計原則，提高了系統業務邏輯的松耦合，提高了服務的可復用性，提高系統的迭代開發效率，為快速滿足業務需求提供了可靠的支撐。
1.3合理的系統架構分層
該系統前后端分離，在PaaS平臺上，由前端、子系統（聚合層）、中臺服務三個層次組成。前后端采用RESTful服務接口交互，前后端接口，后端服務接口與前端無關；聚合層與中臺服務通過HSF框架實API遠程調用，聚合層負責業務流程的串聯，調用中臺服務層各中心的能力實現業務商業能力。
1.4插件式的業務流程配置機制
該系統自主研發的業務流程引擎支持插件式流程配置。設計上，將業務流程顆粒度從粗到細，抽象為階段、事件、任務，支持將自動處理服務類、業務操作頁面等作為插件配置在流程鏈上，具備高度靈活性。同時滿足線上和線下信貸業務的流程要求。
2.業務方面
2.1大數據風控
采用了工商數據、征信數據、反欺詐數據、行內數據等支撐智能風控，自動審查審批以及智能化貸后管理。
2.2全自動業務流程
支持客戶從渠道自動進件、自動審核、審批、智能風控、自主放款支用全流程線上化操作，提高了業務效率。三、技術實現特點
悅農小微貸產品由悅農小微貸系統承接完成。具體悅農小微貸系統的技術方案如下:
1.技術方案
悅農小微貸系統是廣東農信在IT規劃成果的指引下，貫徹銀信中心技術平臺化戰略，采用阿里EDAS平臺開發的服務于轄內農合機構小微信貸業務的應用系統，為IT系統云化打下了基礎。
1.1系統架構
本產品在架構上具有支持高并發、易擴容、彈性好的特點，分為接入層、業務層和系統支撐層，在接入層支撐企業網銀和手機銀行的申請接入，客戶純線上辦理；在業務層包括渠道模塊、業務流程模塊、催收模塊、產品配置模塊、大數據風控模塊及和相關內外部輔助系統組成，各模塊之間高內聚、低耦合，具有較強的獨立性和可擴展性，可快速響應接入層的業務需求。
1.2關聯系統
關聯的交易系統主要包括手機銀行、核心系統、信貸管理系統、征信查詢平臺、大數據風控平臺、CA（電子簽名與電子簽章系統）、呼叫中心、短信平臺等。
手機銀行：手機銀行客戶端是業務進件端，客戶通過手機銀行客戶端申請貸款、簽訂合同、用款、還款、綜合查詢等。手機銀行服務端與悅農小微貸系統進行報文、文件交互，其中交互的文件主要包括電子合同/協議、憑證等。
核心系統：核心系統負責悅農小微貸系統的賬務核算并提供底層貸款產品支持。交互的文件主要包括機構數據文件、基礎利率文件、貸款臺賬文件等。
信貸管理系統：信貸管理系統作為全省貸款的綜合管理系統，為悅農小微貸系統提供信息查詢以及接受基礎數據同步等功能。交互的文件主要包括客戶、合同、臺賬的同步文件。
征信查詢平臺：征信查詢平臺為悅農小微貸系統提供人行個人征信、企業征信查詢的功能。
大數據風控平臺：大數據風控平臺整合行內數據和第三方數據，為悅農小微貸系統提供工商信息數據、反欺詐數據、征信數據的查詢功能。
CA：包括電子簽名系統和電子簽章系統，為悅農小微貸系統提供電子協議、電子合同的電子認證。
呼叫中心：為悅農小微貸系統提供電話核查、電話催收的功能。
短息平臺：為悅農小微貸系統提供單筆、批量短信服務。
ODS：通過數據庫數據抽取和文件交互的方式，為悅農小微貸系統提供批量數據查詢返還、數據文件整合等功能。
內容管理平臺：為悅農小微貸系統提供電子協議、電子合同、貸款憑證等文件的存檔功能。
2.關鍵技術。
本產品的關鍵技術在于自動化風控模型技術在小微貸款的應用。系統根據我行代繳稅/悅農E付/POS收單數據為核心，結合準入、外部反欺詐、審批模型等進行自動化審批授信，實時產生可貸金額和利率。模型全部向農合機構開放，系統進行多法人設置，各農合機構可通過參數配置自主調整模型，調整風險和定價偏好。
2.1風控結構。
面向”悅農小微貸”業務產品提供全信貸流程生命周期的風險策略，從獲客到貸后進行持續性的跟蹤。根據業務過程，從“獲客、準入、反欺詐、審批、貸后預警”五方面進行模型建設。
2.2風控模型。
風控模型為風控決策流程各階段實現提供模型支持，風控流程貫穿貸款業務全流程，不同風控階段所需關注的風險點會因業務階段的不同而有所差異。
根據風控流程，風控模型共分為：白名單篩選、白名單校驗、授信審批、提款申請、貸后預警五部分。每部分模型建設方案：
2.2.1白名單篩選規則
白名單篩選包含白名單填充規則、借款人準入代扣稅準入規則、掃碼流水準入規則等規則。
2.2.2白名單校驗規則
從白名單客戶的法人與企業關系、企業類型、客戶授權等維度對已篩選客戶群里進行檢驗。
2.2.3授信審批規則
授信審批包含授信準入規則、反欺詐規則校驗等規則。
2.2.4提款申請規則
貸款支用時，檢查合同狀態、支用賬號、當前風險情況，對于不滿足條件的客戶，拒絕放款。
2.2.5貸后預警規則
貸款發放后，系統定期對客戶風險狀況進行監測，利用客戶貸后行為、貸后交易變化狀況、貸款資金流向、人行征信等數據識別客戶風險，并推送管理人員進行管理。四、運營情況
2019年7月率先在佛山農商行試點，截止到2019年10月申請戶數為1255戶，審批通過787戶，通過率為63%，總授信19700萬元。目前正在向全省推廣，已有47家農合機構進行了上線申請。五、項目成效
悅農小微貸產品采用線上線下結合的模式，農合機構通過悅農小微貸平臺，完成小微貸產品的配置，能有效緩解轄內小微企業及其個人貸款難、放款慢、風險高的難題，滿足企業及其個人經營者在經營中出現各類資金需求。其產品形態具有一定的普適性，能夠滿足各機構不同客群線上申辦的訴求，得到了試點機構地高度評價，全省機構也陸續正在申請上線。六、經驗總結
一是業務模式創新。采用線上線下結合的業務模式，系統篩選白名單、機構確認導入白名單，客戶全線上操作流程，既充分運用了大數據的能力，又有效地緩解了轄內小微企業及其個人貸款貸款難、放款漫、風險高等難題。
二是將自動化風控模型技術在小微貸款的應用，并且實現了模型全部向農戶機構開放，系統進行多法人設置，滿足各農合機構自主調整模型、調整風險和定價偏好。
三是采用阿里云EDAS平臺進行開發，具有支持高并發、易擴容、彈性好的特點，搭建了渠道、業務流程、催收、產品配置、大數據風控等模塊，實現各模塊之間高內聚、低耦合，具有較強的獨立性和擴展性，可快速響應接入層的業務需求。
悅農小微貸作為線上經營性貸款，佛山農商行采用的是營銷下沉支行，中后臺集中管理的運營模式?？傂凶鳛榻y籌管理部門，負責具體業務運營管理工作，包括白名單的審核與上傳、業務復核校驗、貸后管理、風險監測、業務培訓、提出系統及規則優化需求等，并制定具體運營推廣計劃與營銷方案，根據產品特性有針對地對轄內各經營單位進行營銷推廣。
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