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拉卡拉pos機設計圖
2014年以來，支付寶、微信支付為代表的第三方支付工具高速發展，在銀行、銀聯等傳統金融機構反應過來之前，中國一夜之間步入了手機支付時代。
與此同時，收單業務也翻天地覆，傳統的基于銀聯通道的收單方式幾乎被淘汰，基于網聯的第三方支付收單方式大行其道。
最近特別火的仁東控股，從事的業務就是收單。
但是，收單業務有很多貓膩。星空君有個朋友做小生意，為了方便客戶掃碼付款，接受推銷使用了一臺叫做合利寶的智能POS機，掃碼支付的費率大約在千分之6左右，但是客戶掃碼后，會顯示其他商戶名稱。有一次，朋友吐槽，說有個客戶在他那里付了4萬塊的貨款，竟然顯示是在某包子鋪刷的，讓客戶哭笑不得：4萬塊的包子得吃到什么時候？
合利寶就是仁東控股旗下的品牌，收單、小貸等原本很傳統的金融模式，經過精致的包裝，打著金融科技的幌子，成為所謂的創新。
拉卡拉也是這些玩法的其中一員，小商家為了更低費率，不得不經歷各種套路。
商家就沒得選了嗎？
從事收單業務的巨無霸銀聯商務剛剛登陸科創板，由于收單政策的影響，業績卻逐漸下滑。
拉卡拉卻逆勢飛揚，在各種套路的苦心“經營”下，2020年三季報顯示，公司營收竟然遠超上年同期。
一、后疫情時代的優異業績
2016年9月，發改委和央行聯合下發了銀行卡刷卡手續費的調整通知。
費改前，刷卡費率一般在0.78%左右，銀行、銀聯、支付公司三家的分配比例如下：
以刷卡10000為例，78元費率，三方獲利如下：
銀行收取0.55%，收取55元；
銀聯收取0.08%，收取8元；
收單方收取0.15%，收取15元；
費改后，普通類商戶刷卡費率統一為0.6%，這0.6%的費率中銀行、銀聯、支付公司三家分配的比例如下：
銀行收取0.45%，收取45元；
銀聯收取0.065%，收取6.5元；
收單方收取0.085%，收取8.5元；
不難發現，費改后損失最大的是收單方，也就是銀聯商務、拉卡拉這樣的企業。來自于收單的營收，近乎腰斬。而這些企業的核心業務，恰恰正是收單。
經過三年的回血，終于有些起色了，結果又趕上疫情。
疫情對收單業務的影響是慘烈的，收單絕大多數業務都在線下，沒有人掃碼刷卡，就沒有交易手續費。
8月份起，因為工作原因，星空君代表公司和幾家金融巨頭談合作，對方哀嘆，上半年因為疫情，線下交易筆數只有往年同期的20%，收成一塌糊涂。
所以，看到拉卡拉的三季報的時候，星空君就兩眼放光：在線下交易斷崖式下跌的時候，公司的業績是如何實現增長的？
公司發布的半年報中顯示，收單業務和上年同期略有下滑。維持公司2020年業績增長的，主要有三塊業務，一是商戶業務，二是公司小額貸款業務，三是供應鏈業務。
1、商戶業務
在這種大形勢下，商戶業務的增長，就挺不合邏輯的。
2、小貸業務
星空君極力抵觸上市公司從事小貸業務，要么你剝離小貸業務上市，要么干脆不要做。
為什么這么認為呢？
因為融資的需要，小貸業務確實有它的生存空間，但這種業務并不適合上市公司。對于絕大多數企業來說，小貸業務的風險是不可控的（像阿里那種幾乎掌握全民大數據的平臺型公司太少了）。
以拉卡拉原來的關聯公司—西藏考拉旗下的北京拉卡拉小貸公司為例，天眼查顯示，公司起訴他人的案件多大6555件，絕大多數是欠債不還的。
在正式確認壞賬之前，這些業務往往被修飾成營收體現為利潤。
3、供應鏈業務
供應鏈業務本質上是另外一種小貸，為商家的進貨提供貸款等金融服務，以貨物為抵押物提供小貸。由于操作繁瑣，這類業務往往風險也比較大。
作為公司的核心業務，拉卡拉對這三項業務的介紹非常含糊，極力掩飾。
203頁的2019年年報中，相關的文字寥寥數語，甚至有一種故意讓人看不懂的感覺。
二、固定資產激增之謎
無論從哪個方面看，拉卡拉都應該是一家輕資產企業，然而公司三季報中固定資產高達15.8億，較年初增加了3.8億。
是蓋房子了，還是買車了？
原來，公司把機具放到了固定資產。剔除掉折舊的影響，僅2020年上半年，公司機具就增加了5.54億。
經了解，把機具設備放到固定資產也是收單行業的一個行規，但作為參加過會計準則研討的選手，星空君對這樣的操作還是持保留態度的。
首先，機具設備的單價大部分低于一千塊，即便是智能POS機，采購價大多也在幾百塊錢左右，這樣價格的設備計入固定資產，有點勉為其難。
其次，機具的盤點非常困難，一般支付企業會通過是否有交易進行“遠程盤點”，然而這種方式具有很大的偶然性，盤點數據不夠精準。
再次，拉卡拉的機具折舊年限在2-5年，其實絕大多數機具設備不可能用到5年，公司的設備存在著較大的毀損風險。雖然有名義上的押金，但大多數情況下無法執行到位。
固定資產快速增加的同時，公司的折舊也在猛增，2020年半年報顯示，僅上半年就計提了1.15億的機具折舊。全年機具折舊有望直奔3個億，對于全年凈利潤還不足10億的拉卡拉來說，是個沉重的負擔。
三、總結
2020年是非常特殊的一年，線下交易受到嚴重影響，大部分收單企業都損失嚴重。但是拉卡拉逆勢增長，表現亮眼，卻讓人感到疑惑。
在核心業務收單下滑的情況下，公司并沒有在財報中詳細透露商戶、小貸、供應鏈業務的增長原因，結合小商家在各社交平臺的吐槽，讓人懷疑公司在通過做大高風險的業務修飾業績。
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