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什么是銀行pos機調單
本報記者 秦玉芳 廣州報道
今年以來，已有十余家銀行信用卡業務因資金用途違規被開罰單，預借現金類分期業務違規問題頻現。隨著房貸授信政策趨嚴，近來銀行信用卡資金用途監管仍在持續升級。
銀行信用卡業務人士透露，違規交易、資金用途等問題是銀行信用卡風控管理重點，銀行也在加大大數據檢測范圍和力度，但像預借現金分期等業務很難監測，資金挪用問題難管控，近來越來越多銀行調整分期業務策略，對不可提現的備用金業務更加青睞。
信用卡貸后管控升級
7月份以來，已有3家銀行分行信用卡業務因信用卡透支資金流入房地產領域、現金分期貸后管理不到位等問題遭地方監管機構處罰。
某股份制銀行信用卡中心業務負責人趙飛（化名）告訴《中國經營報》記者，信用卡資金用途違規主要是持卡人通過刷卡交易或提現等方式將資金用于購房、炒股、投資理財甚至賭博等限制性領域，限制資金挪用和違規交易，是近來銀行信用卡風控監管的重中之重。
趙飛透露，銀行加強了對商戶POS機刷卡碼、線上支付結算交易等異常交易情況的動態監測和風險甄別，一旦發現持卡人存在用卡異常，銀行會采取風控措施?！氨热缒吵挚ㄈ擞幸还P現金分期的申請記錄，若風控系統監測到該持卡人賬戶可能存在與房產銷售、股票交易等有關交易反饋，會啟動風險預警，經過甄別分析后，銀行可能會要求客戶提供相應憑證，資金用途違規的，會要求客戶提前結清欠款?！壁w飛表示。
某股份制銀行信用卡用戶楊先生透露，其于4月初在該行辦理了5萬元的借款，24期分期還款，7月中旬突然接到銀行短信通知，要求在月底前提交90%金額的消費發票或交易憑證，如果到期前無法提供有效憑證，需要一次性償還剩余的尾款。
順德農商銀行日前發布的資金用途提示公告中就明確，持卡人務必按領用合約等合同文本約定的用途使用資金，并注意保存好信貸資金的用途憑證，包括但不限于轉賬憑證、POS單、發票或收據等。若未按約定的用途用信，需提前主動歸還欠款。
多家銀行信用卡業務人士向記者表示，最近銀行對資金用途違規的檢查和提前追償資金執行力度增強，尤其6月份以來檢測抽查范圍擴大，不能提交消費憑證的客戶，基本都被要求提前還款。
今年以來各商業銀行接連發布信用卡交易及資金用途風控策略調整公告，僅6月份至今就有十余家銀行發布相關公告。如中國銀行宣布自6月20日起對信用卡發卡、增額及交易管控措施調整；廣州銀行宣布于7月23日起對該行信用卡在部分類別商戶的交易進行限制，停止提供在房地產類商戶的刷卡交易服務；懷寧農商銀行也發文，信用卡資金不得用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現、償還債務等非消費領域，包括購買房產、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
另一股份制銀行信用卡市場部人士王磊（化名）也表示，對于貸后資金用途管控，現金類交易是很難進行有效監測甄別的，比如一些現金分期類業務可以直接提供客戶一筆現金借款，一些客戶就將該筆資金轉入其他儲蓄賬戶，如果該賬戶內本來就資金留存，對于該筆借款的用途就很難界定，尤其涉及跨行儲蓄賬戶，要進行資金用途檢測更難。
據銀保監會官網公告顯示，今年以來，多家銀行就因信用卡預借現金或現金分期業務管理違規被處罰。
預借現金業務違規問題頻發
隨著信用卡資金用途監管加強，預借現金分期業務罰單頻出。與此同時，不可提現的備用金業務越來越受銀行青睞。
“現在銀行更多做的是不能提現的備用金業務，即為持卡人備用金專用賬戶提供一筆授信，用戶可用該賬戶直接消費交易，但不可提現。這種操作大大降低了資金用途管控的難度，也是近來銀行越來越關注的業務。”王磊指出。
記者咨詢近10家主流信用卡業務經理發現，各銀行基本都上線了消費備用金業務，有的股份制銀行規定其中小部分額度可以提現或轉入其他儲蓄卡，其他資金仍留存在專用專戶，有的銀行則限定授信額度僅能在備用金專門賬戶交易使用。
某股份制銀行廣州分行信用卡經理透露，今年主推的都是額度授信的備用金，可取現的現金分期做得很少，除非客戶主動申請，否則很少直接向客戶推薦，主要也是出于風險管控因素。
多位銀行信用卡用戶向記者透露，近來有些銀行備用金業務營銷頻繁，有時一周能接到3家銀行的備用金業務營銷短信或電話，都在以優惠的利率折扣鼓勵辦理備用金分期，如某城商銀行的營銷電話稱，可以提供20萬元額度，利率優惠券最高可到4折。
王磊透露，二季度以來，其所在銀行加大了備用金業務推廣力度，不過更多是針對優質客群，資質越好的客戶利率優惠越多，“白名單”以外的客戶，要想獲取授信額度是比較難得?！爸饕秋L控要求，疫情平穩后很多個人客戶風險上升，尤其共債客戶逾期情況很多，向資質較好的‘白名單’客戶拓展備用金業務，一方面是增加客戶黏性，另一方面也是調整信貸結構，降低新增業務風險。”
資深信用卡研究專家董崢認為，分期業務是銀行信用卡增加收入的重要業務板塊，同時更能增強客戶黏性、提高客戶用卡客率，是當下銀行信用卡業務從規模增長轉向存量挖掘的有效途徑。
董崢認為，當前環境下，銀行信用卡要實現持卡規模增長已經很難，而且成本越來越高，越來越多銀行已將重心轉向存量挖掘，主要是通過促銷活動提交存量用戶刷卡交易；備用金業務不僅能增加利率收入，更為客戶提供現有額度外的消費額度，一定程度上也能刺激用戶的刷卡消費。在董崢看來，下一步銀行在信用卡分期業務方面還將會持續發力，尤其針對細分客群的差異化產品設計方面將更有可為。
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