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瑞銀信pos機可以自己換商戶
來源：中國經營報
銀管罰〔2020〕9號顯示：商銀信支付服務有限責任公司因多項違規行為，被給予警告，沒收違法所得并處罰款，罰沒合計約億元。
1.16
本報資料室/圖
本報記者李暉北京報道
靴子終于落地。
日前，央行營業管理部（北京）一則行政處罰信息公示(銀管罰〔2020〕9號)顯示：商銀信支付服務有限責任公司（以下簡稱“商銀信”）因多項違規行為，被給予警告，沒收違法所得5009.097471萬元，并處罰款6588.694167萬元，罰沒合計約1.16億元。
“此次處罰，監管醞釀很長時間了。”一位北京金融牌照居間人士告訴《中國經營報》記者。
央行對第三方支付的“嚴監管”漸成常態，但此次處罰引發行業震驚有其特殊原因：第一，這是第三方支付歷史上第一張億元級罰單（此前記錄是今年初對深圳瑞銀信信息技術有限公司的6000萬元處罰），罰金數額已超過商銀信注冊資本金；第二，商銀信去年已與德國知名支付公司Wirecard簽署并購協議，啟動“賣牌”。第三，商銀信及其實控人林耀目前債務纏身，并被列為被執行人。
在此背景下，外資選擇收購是盡調疏漏，還是一種默契的有條件“接盤”？上述巨額罰單與債務，又是否會對收購進程產生影響？
對此，有接近監管人士向記者表示：處罰是處罰，并購是并購，互不影響。
誰是商銀信？
天眼查信息顯示，商銀信2007年9月成立于北京，注冊資本1億元，目前擁有預付卡（北京市、廣東省、青海?。⒒ヂ摼W支付、跨境支付等資質。法人、董事長均為林耀。股權穿透后，目前其控股股東是一家在香港注冊的私人股份有限公司JOYDRAGONCONSUL-TANTSLIMITED（欣龍顧問有限公司）。
記者查閱香港公司注冊處信息發現，JOYDRAGONCON-SULTANTSLIMITED成立于2019年6月，目前只有一名自然人董事，同樣名為林耀，持中國護照。
根據上述處罰公示，商銀信支付涉及的違法行為包括16項之多，創下違規項目數量記錄。包括“擅自中止支付業務；挪用備付金；變相出借預付卡發行與受理資質；未按規定開展備付金集中交存；未按規定設置特約商戶銀行結算賬戶；未嚴格落實特約商戶實名制，存在資料不實商戶；為非法集資平臺直接提供支付結算服務；違反T+0資金結算服務管理規定；未對購買預付卡的客戶進行有效身份識別；預付卡業務未按規定管理客戶備付金”等。
按照央行近年來對違規情節
“雙罰”（機構+責任人）原則，林耀（時任商銀信董事長）、張月（時任商銀信風險管理部總監/高級風控經理）被給予警告，分別處以罰款45萬元和20萬元。
前述金融牌照居間人士告訴記者，商銀信被罰是遲早的事，就看如何落地。在最初創辦的幾年，商銀信并沒賺到錢，虧空較大。此后業務開始逐步粗放，包括為不少境外賭博網站放通道?！斑`規項目中提到的‘挪用備付金’大約涉及三四億元，是用于早年間購買某城商行股權。”該人士說。
公開信息顯示，2016年以前，林耀和商銀信在市場上較為活躍。林耀曾是十二屆全國青聯委員。共青團中央主管的《中華兒女》雜志2015年6月一篇名為《林耀互聯網金融探路者》的專訪文章中顯示，林耀是江蘇揚州人，畢業于中國政法大學國際經濟法專業，先后進入國企和財務公司工作。2002年從美國做訪問學者回國后，林耀進入中國信達資產管理股份有限公司。此后其自主創業，2007年創辦商銀信。2012年6月,商銀信獲得央行下發的預付卡、互聯網支付等資質。
商銀信在創辦初期以預付卡業務為主，但很快作為企事業單位福利發放的禮品卡在“八項規定”出臺后受到影響。此后，商銀信開始同步發展互聯網支付業務，并開始在上海、深圳、西寧、湖北、山西、內蒙古等地設立分公司。
2015年，林耀接受中新網采訪時曾表示，實現盈利只是時間性問題，預計在當年即可實現收支平衡，未來三年預計實現盈利1.8億元左右。
不過，從所有公開信息和記者的業內調研來看，商銀信的財務狀況并不樂觀。
“賣牌”輾轉債務纏身
事實上，早在2015年，缺錢、缺場景的商銀信就開始考慮“賣牌”。
2015年9月，ST廈華（600870.SH）曾計劃收購商銀信——通過向特定對象發行股份募集5.06億元資金，其中1.06億元用來收購商銀信母公司——北京蘋果信息咨詢有限公司（以下簡稱“蘋果信息”）26.5%的股權，2億元對蘋果信息增資。
彼時，ST廈華的增發預案中披露了商銀信當時的財務狀況：截至2015年6月30日，并表商銀信的蘋果信息資產總額約為7.4億元，負債總額約為9.3億元，凈資產約為-2億元。營業收入約為402.07萬元，歸母凈利潤約為-3818.69萬元。公司2014年資產總額、負債總額、凈資產分別約7.3億元、8.9億元、-1.6億元，歸母凈利潤-5571.66萬元。
同樣在2015年9月，來伊份創始人控股的上海愛屋投資管理有限公司入股了蘋果信息，目前仍持有28.1%的股份。
此后，由于并購引發市場諸多質疑，ST廈華終止了這項收購第三方支付牌照的計劃。
一年之后，林耀又一次試圖為商銀信尋找新的接盤人。一份北京市第一中級人民法院裁決的民事判決書顯示，2016年5月，林耀通過質押蘋果信息持有的商銀信98.24%股權、隆和商貿公司持有的蘋果信息69%的股份作為擔保，得到宗玉杰出借1億元。根據約定，若雙方合作順利、最終簽署《股權轉讓協議》，該筆借款可無息轉為股權轉讓的首筆款項。
天眼查信息顯示，宗玉杰為北京國石天璽投資有限公司大股東。此前曾任北京一家P2P平臺——易通貸的監事，2015年退出。不過，該次疑似“賣牌”以官司告終。同年11月，宗玉杰以“對方多次出現嚴重違約”為由終止了協議。由于已通過借貸支付1億元，并涉及逾期還款和利息等問題，雙方陷入法律糾紛直到2018年底。
從上述信息看，商銀信的財務情況自2015年起未見起色，這或也成為其逐步涉足一些激進業務的原因之一。
有跡可查的嚴重違規來自一起跨境賭博案件。根據去年12月江蘇金湖人民法院公布的刑事判決書，2017年3月至2018年2月間，上?！霸剖⒅Ц丁逼脚_累計通過商銀信等第三方支付平臺，為“新葡京棋牌”等多家網站提供在線資金支付接口，結算資金高達54億元。
此外，在“聚投訴”網站上，包括“網上信用卡支付跳碼”“為境外博彩網站提供支付通道”等針對商銀信的投訴達到300余條。
某北京地區支付機構人士告訴記者，近年來商銀信業務比較激進，應該是賺到一些錢，但其經營狀況并不樂觀?！叭ツ昃陀写砩瘫硎疽呀浗庸芰松蹄y信的一些業務，彼時其已經連社保都發不出來了。”該人士表示。
中國執行信息公開網信息顯示，商銀信和林耀深陷巨額債務。今年4月3日，因未按時履行法律義務，包括林耀及其實際控制的商銀信、北京隆和商貿有限公司以及另一家與林耀關系密切的北京中瀚海聯資產管理有限公司，一同被北京市第二中級人民法院列為被執行人〔（2020）京02執278號〕，標的所涉金額約1.23億元。
加之此次行政處罰的近1.16億元，商銀信及林耀目前須支付的金額超過2億元，該金額已經穿透商銀信的注冊資本金1億元。
外資默契接盤？
“去年被德國公司并購的消息傳出后，業內不少人感到驚訝，大家都知道，一些違規業務多、作風激進，且處罰還未落地的公司肯定是不能碰的?！鼻笆雠普站娱g人士表示。
2019年11月5日，德國支付企業Wirecard在其官網發布公告稱，公司計劃通過進入中國市場擴張全球金融服務，將逐步收購商銀信所有股份。根據彼時雙方簽署的框架協議，Wirecard將以7240萬歐元收購商銀信80%的股份。此外，Wirecard持有一個看漲期權，可在兩年后以2020萬歐元收購剩余20%股份，具體價格取決于交易完成后的EBITDA目標（息稅折舊攤銷前利潤）。
以該協議價格，商銀信整體估值約達7億元。一位支付行業資深人士表示，該價格高于目前支付牌照行情價。
結合商銀信的多項違規和困難的財務狀況，上述溢價空間是否已經包含“填窟窿”部分亦未可知。不過巨額罰單“落地”的時間點頗值得玩味。
天眼查信息顯示，2019年12月，持有商銀信98.242%股權的控股股東蘋果信息發生工商信息變更。原自然人股東陳佳退出，新增了“JOYDRAGONCONSUL-TANTSLIMITED”（持股62.54%）和“WirecardAcquiring&IssuingGmbH”（持股9.36%）兩家外資公司，蘋果信息注冊資本由2000萬元增至2206.4516萬元。
其中，JOYDRAGON-CONSULTANTSLIMITED目前實控人為林耀，WirecardAc-quiring&IssuingGmbH正是來自并購方的德資公司。上述變更顯示并購流程已經開始。
此時下發巨額罰單是否會影響此次收購進度？
上述牌照居間人士認為，16條違規中，涉及問題橫跨多年，
基本上均發生在原股東和團隊經營過程中，即去年簽署框架協議的四季度之前，賠付和處罰金理應由林耀團隊承擔。“問題關鍵在于，原股東有沒有能力和意愿承擔?！痹撊耸客嘎?，林耀常年生活在美國。
該人士認為，有一種可能是德資公司委托的律所和會計師事務所盡調過程中未盡責，德資公司不了解商銀信實質的經營狀況，如果是該種情況，后續并購或受到影響甚至終止。
不過，多位支付行業人士認為上述可能性極低?！吧婕巴赓Y并購金融基礎設施類公司，不至于如此草率，且事先必定會知會監管部門?！倍辔恢Ц缎袠I人士表示。
上述牌照居間人士和多位業內人士傾向認為，最大的一種可能是，德資公司事先已就相關債務和處罰進行了約定，林耀“賣牌”以求“平安著陸”，德資公司一次性買斷風險，通過“疏解風險”取得進入中國市場的通行證。
一位上海支付行業人士透露，有消息稱德方資金已有約1億元資金到位。
事實上，在金融開放的大背景下，外資機構并購國內“問題”支付機構已有先例。去年12月，國際支付巨頭PayPal完成對國付寶信息科技有限公司(GoPay，以下簡稱“國付寶”)70%的股權收購，而國付寶此前亦曾領到過超4600萬元的巨額罰單。交易完成后，PayPal成為第一家獲準在中國市場提供在線支付服務的外資支付平臺。
就并購進展、盡調情況等問題，記者向Wirecard官網公布的公司企業傳播及投資者關系副總裁艾里斯·斯托克的郵箱發函詢問，截至發稿尚未收到回復。同時，記者多次撥打商銀信北京總部電話，均無人接聽。
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