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浦發備用金pos機刷不了
1月27日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式關閉征詢意見窗口。不出意外的話，正式版細則應該很快就會發布。其中，“銀行存管”如何進行成為行業熱門話題。去年多家銀行還競相與P2P平臺發起資金存管合作，然而，近期多家銀行突然宣布關閉P2P大額充值通道令輿論再起猜忌。在決策層大力支持金融創新的背景下，銀行與P2P網貸究竟能否順利“牽手”?
出招!銀行加速P2P驅逐劣幣
銀行與P2P網貸的關系注定密不可分，只是早在監管落地之前，P2P網貸的確給銀行惹了不少“麻煩”。或許正是這個原因，銀行才會在“監管做媒”之后行事依然謹慎。
雖然去年多家P2P網貸先后與銀行達成“存管、托管”協議，更有宜信宜人貸、積木盒子先后與廣發、民生銀行正式開展“托管”業務，但是近日多家銀行卻依然突然收緊P2P網貸業務。農行、招行、交行、建行、興業銀行、浦發銀行和北京農商銀行相繼宣布關閉面向P2P網貸平臺的大額充值通道。
按說銀行關閉P2P網貸平臺大額充值通道本算不上大事，實際上銀行對P2P網貸充值、支付寶充值、微信充值都有明確的限額措施。無巧不成書的就在于各家銀行有必要在這樣一個敏感的時刻去明確一個“本不敏感”的措施?
北京大學經濟學院金融系副主任呂隨啟認為：銀行的措施恰當的理解應該是要對P2P的瘋長適當地噴灑“農藥”，關閉一些胡作非為的P2P平臺和第三方支付機構的接口。這樣會助推行業的發展，留下正規優質的，關掉違法的企業。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛同樣表示：目前P2P處于風險爆發期，而監管框架還有多重不確定，銀行選擇限制該類業務是市場化的選擇，媒體不應當過度解讀。
可見，銀行的謹慎并非將P2P網貸拒之門外，而是通過舉措加速P2P行業“去糟粕取精華”的過程，補強監管對于劣質平臺的驅逐作用。銀行對于P2P充值額度和渠道的收緊，非但不是什么壞事，反而是會凈化行業、有助于行業健康發展的好事。隨著監管的落實，相信銀行也將更加直接和深入的與網貸企業展開合作。
背書·投資人選擇平臺有更多依據
雖然年前出臺的《辦法》明確規定P2P平臺必須進行銀行存管，但是就現階段而言，真正跟銀行展開存管、托管合作的P2P平臺實在少之又少。
P2P網貸平臺與商業銀行合作不但面臨審批難、隱形門檻高的問題，銀行對平臺股東背景、團隊管理、業務模式和風控能力以及行業地位要求較高等條件限制。
截至目前跟銀行達成存管協議的網貸平臺不過70余家。而真正實現與銀行完成數據對接、系統搭建的更是僅有宜信宜人貸、積木盒子等寥寥數家。
以宜信宜人貸為例，2015年6月9日，宜信公司與廣發銀行在京宣布，宜信公司旗下純線上P2P平臺宜人貸與廣發銀行達成了P2P資金托管合作，并業界首發P2P資金托管賬戶——宜信安享賬戶，以此打消客戶對于P2P資金安全性擔憂。
有評論認為：相比監管要求的銀行存管，宜信宜人貸的“托管模式”對銀行的職責要求更加嚴格一些，要對項目真實性進行調查。托管銀行不僅要審核每個借款標的的信息，還要監控借款標的的還款情況，例如逾期情況、借款利息總額等。收益分配方面，托管銀行不僅要計算每個借款標的的總收益，還要按照P2P平臺的分配規則清晰計算每個投資人所獲得的收益，并與P2P平臺進行逐筆核對。
在宜人貸與廣發銀行“托管合作”發布會現場，廣發銀行資產托管部總經理尋衛國表示：廣發銀行將為宜信公司旗下的純線上P2P平臺宜人貸提供全面的資金托管服務。區別于業內普遍的資金托管模式，宜信與廣發銀行合作打造的P2P資金托管模式由銀行全程監督出借端和借款端的交易處理，實現了平臺自有資金和P2P交易資金的完全隔離。
另據宜人貸方面消息：此次宜人貸與廣發銀行的合作中，除了對交易賬戶、風險金賬戶的監管之外，廣發銀行還承擔了相應的前端放貸客戶的身份認證，能夠有效避免“虛假項目”和“虛假借款人”風險。在銀行內部資金閉環中的安全性及前端客戶認證上，廣發銀行的深入介入使得宜信宜人貸業務模式和資金流向都更為透明。
同時，宜信宜人貸正式運用資金托管模式后，風險備用金機制更趨完善。銀行將對宜人貸風險備用金進行監控預警，而宜人貸官網將于每月10日前，公布截止到2016年1月底風險備用金的余額情況。截至目前，宜人貸風險備用金余額超5億元。
顯而易見，在P2P網貸行業必然會經歷的陣痛過程中，投資人同樣應該緊跟監管，切不可再盲目關注收益。選擇如宜人貸、積木盒子等符合監管條例且收益穩定的平臺才是明智之舉。另外，投資人在置產配置方面同樣應該加強學習，避免“雞蛋都放在一個籃子里”。
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