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pos機銀行卡收單是什么
作者 | 張天宇 李潔 文雅 李志昱 供職于中國銀聯重慶分公司
責任編輯 | 葛辛晶
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2014年后，移動支付迅猛發展，非銀行支付機構以迅雷不及掩耳之勢迅速覆蓋各行業場景，不論是線上還是線下，一線城市還是經濟欠發達地區，第三方支付方式發生勢不可擋。城市商業銀行作為維護當地經濟穩定發展的重要參與者，無論從商戶服務還是獲取客戶，都應該是移動支付發展不可或缺的一員。本文首先介紹了移動支付業務的發展，然后對城市商業銀行發展移動支付收單業務進行戰略矩陣分析，并針對該項業務的發展提出了相關建議。
02 城商行開展聚合收單業務必要性及競爭力分析
必要性分析。在2019年第八屆支付清算論壇，人民銀行副行長范一飛明確指出支付清算行業存在的普遍問題：“商業銀行對于支付業務認識不深，缺乏憂患意識，在零售競爭中不斷退縮，引領作用不夠?！睆某鞘猩虡I銀行目前對于支付業務的整體定位來看，支付業務一度成為存貸款業務的附屬業務，在市場格局深度調整中反應仍然緩慢。據調研，2018年中國第三方支付行業TPV（總支付金額）為149.6萬億元，其中133.8萬億元屬于個人支付生態，15.8萬億元屬于產業支付生態?！半S著業務模式變化，支付從單一服務項，變成了產業生態的基礎設施。原本依賴手續費微薄收入的模式有望迎來變革，增值服務價值未來將遠超支付服務本身?！?/p>
事實上，把支付業務，特別是對商戶的移動收單業務擺在優先發展的戰略地位對城市商業銀行的整體零售發展具有重要意義，目前商戶收單業務成為具有綜合貢獻的基礎業務。
一是從商戶收單業務的社會影響分析，有利于城商行履行造福百姓民生，服務實體經濟的社會責任。城商行的歷史發展定位與地區經濟密不可分，而在此次疫情背景下拉動消費仍然是短期刺激經濟的必然選擇。收單業務作為城商行與消費領域聯系最為緊密的業務，涉及的服務行業涵蓋商超、餐飲、服飾、娛樂、公繳、政務等多個領域，是城商行造福百姓民生的重要窗口，服務實體經濟的重要舉措。
二是從商戶收單業務的收益模式分析，該業務收益穩定、數據含量較高、低風險、低資本占用，一次投入、快速見效、長期回報，是經濟轉型期城商行收單機構輕資本運營、產出效率較高的盈利單元之一。
三是從商戶收單業務的客戶覆蓋度分析，該業務覆蓋“全量客戶”，全面服務于各類對公和個人客戶，包含了存貸匯業務，是貫通城商行金融產品生態的連接器，有利于帶動存款、貸款、理財、融資等業務協同發展。
四是從商戶收單業務的場景貢獻分析，可為城商行帶來重要支付場景，構建互聯網金融生態圈，關鍵要抓商戶、拓場景，以牢牢掌握支付的通道、交易和場景，打造多維度、多業態、“支付+融資+平臺”組合式的場景解決方案，構建消費、生活、金融一體化的O2O生態圈。
五是從商戶收單業務帶來的其他渠道分析，該業務構建出廣泛的營銷窗口，廣布區域銀行當地的各方行業商戶。面向業務開展地區的當地龍頭商戶、小微商戶、長尾商戶，是開展產品營銷、宣傳推介和客戶服務的絕佳窗口，通過高流量支付入口能夠做到“獲客戶于平常、融營銷于服務”。
總而言之，商戶收單業務已經延伸成為一個獲客、活客、黏客的重要平臺，城市商業銀行必須從戰略上重視并著力發展該項業務。
競爭力分析。在明確城商行發展聚合收單業務的必要性后，本節將利用SWOT模型，從優勢（S，strengths）、劣勢（W，weaknesses），機會（O，opportunities）、威脅（T，threats）四方面入手，對城商行開展支付業務競爭力進行分析（表4）。
表4 城商行聚合支付業務SWOT模型分析
城商行發展支付業務優勢主要有以下五點：
其一，區域資源稟賦明顯。由于城商行起源于全國各地的城市信用社，且在當前政策監管下多鼓勵城商行回歸區域本地，因此與其他國有大行或股份制銀行相比，城商行區域資源稟賦明顯，與當地政府或龍頭企業聯系更加緊密。城商行可加強與地方各級政府關系，打通如工商、稅務、公安等政務管理機構的信息壁壘，除為龍頭企業提供日常的資金結算及對賬服務外，還可利用自身的稟賦優勢，為龍頭企業提供線上線下的政務繳費等服務。在此背景下，城商行針對大客戶開展支付業務有一定的相對優勢，有利于其基于移動支付收單業務實現交叉銷售的最終目的。
其二，本地小微商戶客戶積累。在城商行與城市共同發展的進程中，城商行對本地經濟狀況及小微商戶經營情況了解更加深入，有利于收單工作的推進；地方性城市商業銀行借助先天屬地優勢，能夠快速發展因地適宜的特色商戶，且城市商業銀行往往與本地大型商戶企業有較緊密的合作關系，相較國有大型商業銀行以及股份制商業銀行與本地商戶的合作黏性更高。在強調生態圈的背景下，城商行可以利用已有的商戶資源，聚焦細分行業組建跨界融合或產業一體化的場景生態，打造基于地方客群的金融生態系統。
其三，網點覆蓋優勢，推動商戶拓展向區縣下沉。作為地方性城市商業銀行，網點分布和滲透率遠高于國有大型銀行和股份制銀行。如重慶農村商業銀行在全重慶范圍內共計1774個網點，是農業銀行重慶分行網點數的3.7倍，是工商銀行重慶分行網點數的5.9倍，重慶銀行、三峽銀行網點規模雖遠不及農商行，但都深深下沉至區縣市場，三家區域銀行在區縣市場的網點數占整個區縣銀行網點數量60%以上，在用戶發展、場景建設、商戶拓展上有著先天的優勢。
其四，具有金融綜合服務能力。城商行基本上對接了所有的外部支付結算渠道，如二代支付系統、超級網銀、地方同城、銀聯、銀商、swift系統等，擁有較為全面的支付服務網絡體系。在提供支付服務的過程中，商業銀行還可以管理客戶賬戶、提供金融交易服務，多年來累積了豐富的結算經驗，能夠高效、安全地為客戶實現全方位的資金結算需求。
相應，城商行發展支付業務劣勢主要有以下三點：
其一，自身經驗缺乏。城商行由于自身歷史淵源，僅聚焦于本地區域內的大商戶關系維護，對于和客戶粘性高的小額高頻場景下的小微商戶關注有限，導致城商行在移動支付發展期未能沉淀針對小微商戶的收單經驗，進一步加劇了在移動支付成熟期拓展小微商戶的難度。
其二，架構及人員配置不合理。在“零售為王”的背景下，越來越多的商業銀行正在意識到如收單業務該類零售業務的戰略意義，但由于行內組織架構配置不合理及專業人員欠缺的問題，在一定程度上阻擋了利用收單業務發展交叉銷售的可能性。一方面，傳統銀行卡收單業務主要由個金部或卡部等單個部門負責，缺乏“大零售”架構下的中臺管理部門；另一方面，傳統銀行卡收單業務人員缺乏場景化獲客及大數據分析等能力，較難利用該類資源與商戶談判，達成拓展支付業務的目的。
其三，核心產品或服務缺乏。城商行由于金融科技能力有待提升，相較于國有大行或股份制銀行而言，往往缺乏具備自身核心競爭力的產品，例如在早期的傳統收單背景下，由于對收單業務的忽視，POS設備多采用外包采購、外包安裝和外包維護的方式，導致自身對產品的研發不足，商家對其服務體驗一般的問題。
然后是機遇，主要體現在以下四方面：
其一，國家政策大力支持。自移動支付便民工程啟動以來，各地的移動支付基礎受理環境不斷優化，移動支付應用場景不斷擴大。2016年人民銀行等十四部委聯合發布《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，鼓勵收單機構提供綜合支付方案；2020年移動支付便民工程決勝年，強調小額高頻場景豐富及小微商戶拓展，在該政策的支持下城商行有更大的可能爭取到相關政府部門的資源投入。此外，國家對于銀行卡收單業務不斷加強監管，使得商戶出于合規及信任方面的考慮，更偏向于選擇早已熟悉了解的城商行提供收單及一系列增值服務。
其二，消費券發放帶動收單商戶拓展。在鼓勵復工、復產的背景下，中國銀聯作為銀行卡產業中的一員，正在積極對接各地政府機構、商業銀行及行業商戶共同出資發放消費券，各商業銀行可以利用此次機會加大收單商戶拓展。同時城商行由于營銷資源投入自由度更高，在與收單商戶拓展中更具有有利地位。
其三，5G商用帶動移動支付騰飛。隨著5G正式進入人們的生活中，相應也給移動支付的發展帶來更多新機遇，如基于復雜生物識別(刷臉支付、靜脈支付、虹膜支付)的整體支付解決方案已經進入大眾視野。
最后是威脅，主要體現在以下三方面：
其一，銀行同業競爭激烈。2016年工商銀行在國內商業銀行中率先成立了商戶發展中心，2019年華夏銀行把收單支付業務納入零售業務做大做強戰略的“三大業務”和“四大客群”之列，城商行面臨與大型國有銀行及股份制銀行競爭的形勢。
其二，非銀行支付機構呈現“兩超多強”的產業競爭格局。自2010年人民銀行出臺《非金融支付機構管理辦法》，收單機構正式被監管機構認定為包括商業銀行和非銀行支付機構在內的各類主體，目前支付寶和微信支付的占比分別達到54%及39%，同時積極推動“商戶直連”，推動本來是通過聚合收單機構接入的間聯商戶成為其直連商戶。
其三，頭部機構打造消費生態閉環。各商業銀行主要把支付業務當作基礎業務，希望以此來聯接商戶端和客戶端，創造中間收入。在金融科技背景下，部分非銀行支付機構依托其強大的金融科技能力，從平臺引流、社交互動、商品支付、再到信用分期等，力爭實現消費生態閉環，給商業銀行的“存、貸、匯”業務帶來較大沖擊。如螞蟻金服：“存”有余額寶；“貸”有花唄、借唄；“匯”有基于自身支付賬戶體系的直連通道，其打造的消費生態閉環擠壓銀行業務發展空間。
什么是POS機線下收單？
1、線下收單是銀行卡收單業務中的一種。
2、銀行卡收單業務是指收單機構與特約商戶簽訂協議，在特約商戶按約定受理銀行卡與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務。
3、線下收單則是為網絡特約商戶提供銀行卡收單服務，收單機構需要獲得互聯網支付業務許可。
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