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為進一步滿足廣大個人客戶的金融理財需求，提升服務水平和效率，結合本地市場情況，依據總行相關規定及兄弟行的經驗介紹，建設銀行天津分行于2014年推出了適合本行業務需求的金融理財POS產品，利用收單POS與分行特色系統對接，將消費業務與資金劃轉業務流程進行了聯動整合，實現客戶他行與建行借記卡賬戶間資金劃轉、借記卡賬戶資金查詢等功能。
業務整體情況
2013年底，天津地區已經出現有同業通過類似理財POS產品進行跨行攬存的情況，據當時數據統計，僅一個月時間通過該渠道流失的存款達三、四千萬元之多，建設銀行天津分行領導得知此事后極為重視，召集了個人金融部和信用卡中心負責人商討對策；與此同時總行信用卡中心根據全國業務發展情況也適時的推出了關于在網點開辦理財POS的推廣工作，因此專門成立了以分行個人金融部、信用卡中心為主要牽頭部門，分行資金結算部、營運管理部以及分行信息技術部為配合部門的專項小組，集中力量在短時期內完成理財POS的系統開發、測試以及上線投產等工作。
天津分行信用卡中心領導對理財POS業務極為重視，將其視為今年年初的重點工作來抓，并且實時關注項目推進情況。在領導的大力支持和推動下，于2013年12月提出業務需求，2014年1月分行信息技術部完成系統開發，經過半個月的測試和程序修改工作，最終于2014年2月10日正式投產上線，為了保證賬務穩定和資金安全，投產初期僅開通了幾個網點進行生產試運行，試運行期間通過生產環境測試以及實際業務發生對賬務核算進行了進一步的檢核。與此同時協同天津分行個人金融部開展了針對金融理財POS在全行的業務培訓和開通申請的推廣工作。經過一周的生產試運行，在確認賬務核算等各方面均已滿足業務需求后，天津分行正式全面開通此項業務，通過一個多月的努力，截至3月17日，已經完成全轄20個支行共245臺理財POS的安裝投產。據統計，在此期間通過理財POS實現轉賬交易近6000萬元，初步顯現了理財POS的應用效果。
實現方式
天津分行理財POS實現模式為，通過對普通消費POS程序進行改造，將普通消費POS與分行特色平臺對接，實現POS消費功能與分行特色平臺內部賬轉賬功能相結合，將客戶他行借記卡(僅支持借記卡)資金實時轉入其在我行借記卡賬戶進而購買理財產品的功能；選用機型為瑞柏COREN-D分體式POS，通訊方式為TCP-IP網絡通訊模式。
交易流程圖：
賬務核算
根據理財POS單筆交易金額較高的業務特性，天津分行選擇了MCC為5933的封頂類商戶類型，這是參考了本地銀聯的同類產品實現模式而定義的，這樣設置可以避免跨行交易手續費過高，有效的控制了交易成本。在全行統一批開“661799網點特約商戶交易手續費支出戶”，用以核算每筆跨行交易產生的手續費，該手續費由發生交易的網點自行承擔。
另外由于理財POS具有實時到賬的業務需求，但POS消費交易清算款要T+1日才能到賬，為滿足業務需要，天津分行集中在分行營運管理部開立了“31322待清算理財POS資金戶”，該賬戶為可透支內部賬戶，余額在借方；用以核算他行借記卡POS消費交易后銀聯清算款到賬前的資金墊付。即：他行卡刷卡消費交易成功后，由分行特色平臺記31322內部帳透支交易本金及手續費支出，同時記入本行借記卡存入，當日晚主機系統跑批清算后，將他行清算款記入31322內部帳戶沖減墊款。
交易時內部帳分錄(分行特色平臺記賬)：
借：待清算理財POS資金戶交易本金
貸：活期儲蓄存款交易本金
借：網點特約商戶交易手續費支出戶手續費
貸：待清算理財POS資金戶手續費
清算時內部帳分錄(總行系統自動記賬)：
借：待清算建聯商戶消費款戶凈計金額(交易本金—手續費)
貸：待清算理財POS資金戶凈計金額
流程管理
為規范金融理財POS業務操作，天津分行個人金融部、信用卡中心聯合制定并下發了《天津市分行金融理財POS業務操作規程(試行)》，規程中對各部門的職責分工，理財POS申請、安裝使用以及核算等各方面加以明確。大致情況為：分行個人金融部負責此項業務相關管理標準的制定、負責支行申請的審批；分行信用卡中心負責配合個金部制定標準，機具安裝維護等；分行營運管理部負責理財POS業務的賬務核算及錯賬調整；分行資金結算部負責相關內部帳開立等審核工作；分行信息技術部負責理財POS實現系統環境搭建工作。
為保證交易的穩定和安全性，天津分行理財POS采用TCP-IP網絡通訊方式，首先由分行信息技術部為所有網點統一制定IP地址，確定網絡端口，為后續安裝POS打好基礎。
網點提交申請時需提供該網點營業執照復印件及《金融理財POS業務開通申請表》，并以支行為單位進行匯總，同時還需由支行統一簽訂《特約商戶受理人民幣協議書》，隨同網點申請表一并交分行個人金融部審批，審批通過的交分行信用卡中心進行系統錄入和機具灌裝，機具灌裝完畢通知網點領取安裝使用。
由于理財POS每筆交易均有手續費支出的成本，因此通過POS參數設置，將理財POS單筆交易限額控制在5萬元(含)以上，避免由于單筆交易額較低而造成支出成本過高的情況發生。
在風險防范方面，天津分行從系統程序設計和人工操作制度規范兩方面著手加以控制。系統程序方面有別于銀聯及其他同業類似產品，將前臺POS操作與后臺特色系統記賬進行聯動處理，所有內部帳操作均由系統自動完成，中間避免了人為干預，有效地控制了由于人為操作帶來的風險隱患；在操作方面，我行還通過操作規程明確規定了網點使用理財POS交易時必須雙人操作，交易完畢后在POS憑證上簽字背書，并將當日POS憑證復印，連同原件歸入當日傳票一并交稽核中心，從而避免網點人員通過理財POS隨意操作而產生的資金風險。
為保證賬務及資金安全，天津分行還規定分行營運管理部每日日始需核對31322透支戶余額情況，如發現該內部帳未按要求沖平墊款，則需及時與業務主管部門聯系及時查找原因進行賬務調整，避免資金損失。
使用效果及感受
經過一段時間的投產應用，網點人員對理財POS的使用效果反應非常好，目前通過理財POS已成功吸攬存款近6000萬元，這為旺季營銷工作起到了極大的推動作用。同時這也讓我們充分感受到，金融理財POS不僅能夠為網點銷售理財產品、吸攬存款提供幫助，同時也拓寬了收單商戶業務發展渠道。金融理財POS業務的實現，真正做到了各部門間的聯動合作，即滿足了部門間的不同需求，也達到了各取所需、共同發展的目的，實現了綜合收益最大化。而且網點人員通過親自申請、安裝和使用理財POS，也對我行收單業務有了較為系統、全面的認識，這對于網點在今后推廣收單商戶業務發展也起到了促進作用。
隨著理財POS使用逐漸成熟穩定，天津分行個人金融部還將在近期推出針對理財POS個性化定制的理財產品，從而加深客戶及網點人員對理財POS的認知度，提高理財POS的使用效率，實現預期收益目標。
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