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建行pos機交易金額超限
近日，多家銀行發布了關于調整個人Ⅱ類銀行結算賬戶限額的公告，此前個人Ⅱ類賬戶每日存取累計限額1萬元，如今調升至5萬元；年度累計限額20萬元，如今提升至最高100萬元。
個人Ⅱ類賬戶是啥？
根據現有的個人銀行賬戶分類管理制度，個人銀行結算賬戶被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。
Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶：
央行2015年12月25日發布通知，建立個人銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶、Ⅲ類銀行賬戶，不同類別的銀行賬戶有不同的功能和權限。
Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡就屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬戶。
“我們上線了Ⅱ類賬戶代發工資功能，將銀聯云閃付等渠道的支付日限額從1萬元提升到了5萬元......”某股份制銀行個人金融部工作人員日前向《中國銀行保險報》記者透露。受疫情影響，近來，多家銀行對銀行Ⅱ類賬戶的功能進行了優化，通過提升賬戶限額、線上開立賬戶等措施，使Ⅱ類賬戶也可以實現代發工資等業務，為企業和個人帶來了便利。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，此前，資金代發等業務要通過Ⅰ類賬戶在線下網點“面合”才能完成，疫情使銀行業擴展了“非接觸”業務的范疇，Ⅱ類結算賬戶的限額得到提升，場景有所放開。如果通過嘗試，可以保證安全性和穩定性，Ⅱ類賬戶如今的功能有望在之后成為常態。
“升級”既是現實需求也是監管指向
支付結算被喻為金融的毛細血管。
今年2月份以來，疫情防控任務對銀行資金匯劃、支付結算提出了更高的要求。2月20日，中國人民銀行辦公廳發布《中國人民銀行辦公廳關于做好新冠肺炎疫情防控期間支付結算有關工作的通知》（以下簡稱“通知”），呼吁加強支付結算工作對新冠肺炎疫情防控和企業復工復產工作的支持，進一步提高銀行業金融機構業務辦理離柜率。
通知鼓勵銀行機構加強線上業務服務，提升服務便捷性和可得性，提升個人Ⅱ類銀行結算賬戶服務力度。通知強調，疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份的前提下，通過Ⅱ類銀行結算賬戶為客戶發放工資津貼等；可綜合客戶需求和風控情況自主確定Ⅱ類銀行結算賬戶限額并告知客戶。
接到央行通知后，民生銀行第一時間響應，結合企事業單位切實經營需求，迅速開發優化了基于Ⅱ類銀行結算賬戶的支付結算服務和功能，在“控風險、明身份”的前提下，與宇通客車公司展開代發合作，2月20日，為該公司成功完成了首批代發工作。
隨后，光大銀行也快速上線了電子賬戶資金代發業務，與中國人保壽險公司旗下全資子公司?；ネü疽约昂Ｄz集團完成對接，通過線上開立Ⅱ類戶實現工資款的批量代發。
此外，包括建設銀行、郵儲銀行以及眾多中小銀行都發布了關于調整個人Ⅱ類銀行結算賬戶限額的公告，此前個人Ⅱ類賬戶每日存取累計限額1萬元，如今調升至5萬元；年度累計限額20萬元，如今提升至最高100萬元。郵儲銀行工作人員表示，調整后，使用郵儲銀行卡的用戶在轉入、轉出時更為便利。
兼顧風險與便利的個人銀行結算賬戶
“這次升級是一次臨時措施，主要是為了應對疫情期間柜面業務不便，部分Ⅰ類賬戶開戶和結算業務難以開展的問題?！蹦彻煞菪泄ぷ魅藛T表示，自央行下發相關文件后，就及時對Ⅱ類賬戶的功能進行了優化，目的是為了提高客戶結算支付的便利性。疫情之后，臨時的限額調整可能會恢復原來的標準。
多家銀行在發布的《關于調整個人Ⅱ類銀行結算賬戶限額的公告》中也提到，疫情防控期結束后，持卡人若需升級為Ⅰ類銀行結算賬戶，可持有效實名證件到該行營業網點辦理。屆時未升級為Ⅰ類的銀行結算賬戶，銀行將根據現行個人銀行賬戶分類管理要求調整回原限額。
根據現有的個人銀行賬戶分類管理制度，個人銀行結算賬戶被劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。Ⅰ類戶是通過傳統銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶，屬于全功能的銀行結算賬戶，安全等級最高。簡單而言就是你手里拿的儲蓄卡或者是借記卡。
Ⅱ類戶與I類戶最大區別是限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。它的主要功能是滿足直銷銀行、投資理財等場景的支付需求，在常規情況下，Ⅱ類戶的消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。而Ⅲ類戶僅支持限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。其中戶內余額不超過1000元，單日各類支付轉賬累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。
2018年央行發布的《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》顯示，個人銀行賬戶分類管理制度的目的是通過分層、分類地使用賬戶，為個人建立資金防火墻。個人根據支付需要和資金風險大小使用不同類別賬戶，從而實現在支付時隔離資金風險、保護賬戶信息安全。但就實際而言，風險與便利是創新天平的兩端，如何去權衡，始終需要在行業的實踐中尋找答案。
董希淼指出，Ⅰ類賬戶的開戶和大額業務需要客戶在柜面辦理，Ⅲ類賬戶的功能又較為薄弱，限制性較大。因此，行業一直希望銀行Ⅱ類賬戶的功能可以拓展，使兼顧便利與一定風險防控能力的Ⅱ類賬戶成為手機銀行、直銷銀行這些平臺的基礎賬戶載體。實際上，疫情成為一個催化劑，讓銀行對于Ⅱ賬戶的功能進行了一次優化和調整。
“作為臨時措施，Ⅱ類賬戶的臨時升級反映了特殊時期行業的內在需求。從長期來看，遠程開戶和Ⅱ類賬戶功能的拓展也是行業未來發展的趨勢。”董希淼認為，如果通過嘗試，可以保證Ⅱ類賬戶在大額轉賬等場景上的安全和穩定性，這些疫情防控期間行之有效的措施，可通過合理的機制和程序固定下來，成為常態。同時，可以積極研究企業銀行賬戶線上開立問題。借此次疫情，使銀行進一步鞏固和深化“非接觸”的服務理念。
文中圖片來自央視新聞
實習記者 于晗
編輯 韓業清
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