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1、對公pos機成本
對公pos機成本
本報記者 王柯瑾 北京報道
隨著個人數字人民幣錢包的應用推廣日漸豐富，數字人民幣對公錢包開立也逐漸成為錢包運營機構布局的目標。
近日，《中國經營報》記者了解到，多家國有大行向在本行開立基本賬戶的企業客戶發出綁定數字人民幣錢包的邀請。有銀行工作人員表示：“開立的越多，越有利于促進結算系統全面升級。”
不過，目前開立數字人民幣對公錢包仍處在試點階段，開立客戶仍是“受邀制”。有國有大行營銷人士坦言：“先向企業法人及財務負責人年齡較年輕的公司推薦，接受度比較高?！?/p>
后記者撥打了多家銀行客服電話嘗試咨詢數字貨幣業務，部分銀行設置了數字貨幣咨詢專線，部分銀行客服人員會直接推薦當地網點的工作人員與記者聯系。
業內分析人士表示，目前銀行抓緊推廣數字人民幣錢包主要是出于提前布局搶占市場考慮，同時也是為了配合試點工作的順利進行，為之后正式上線運營做充足的準備。
而記者了解到，數字貨幣在對公領域有更深的發展潛力。比如與現金相比，數字貨幣可以提高支付結算的效率，縮短結算時間，尤其在跨境支付結算中能夠幫助交易雙方克服時差的影響，降低跨境支付結算的成本。
餐飲、商貿類企業開戶積極
近日，有多家銀行企業客戶收到開戶行網點邀請開立數字人民幣對公錢包。一位企業財務負責人向記者展示其收到的某國有大行發來的信息，信息大致內容為：國家新增設了數字人民幣作為法定貨幣，所以您在我們這里開的公司賬戶也要相應的綁定一個數字人民幣賬戶，之后結算系統升級數字人民幣結算后，您的賬戶就可以實現實體人民幣和數字人民幣雙渠道結算交易了。
后該企業財務負責人從銀行了解到，數字人民幣對公錢包系自愿開通，綁定數字人民幣賬戶需要攜帶營業執照、法人及經辦人身份證、公章、財務章、法人章等資料。
記者了解到，不止一家國有大行營銷人員對其客戶發送了數字人民幣對公錢包開通邀請信息。工行某網點工作人員表示：“開通數字人民幣錢包后，企業可以根據交易對手的需求，自由地選擇支付方式。數字貨幣落地并普及后，如果不開通的話，在交易中可能比較被動?！?/p>
該工作人員告訴記者，從今年3月開始，該行已經陸續通知客戶來開通數字人民幣對公錢包，目前其所在的網點存量客戶中大概有三分之一的營銷客戶開通了，商貿類或餐飲類企業開通比較積極。
“一些客戶在交易中使用效果很好，我們也對該商戶POS機具進行了升級，并且做了相關培訓?！痹摴ぷ魅藛T表示。
記者從建行北京某網點了解到，該行也對相關客戶做了開通邀請，工作人員表示：“目前并沒有正式使用，還處于測試推廣階段，受邀企業可以先聯系開戶行申請，經過人民銀行審批備案通過后方可以使用?！?/p>
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強認為：“大行這么做，應該是出于提前布局搶占市場考慮。數據貨幣的優點是轉賬速度快，且沒有手續費。非數字貨幣在節假日、周末、下班之后等時段大額轉賬有限制、且時效較差，而數字貨幣應該沒有這些限制，因此比較適合一些大額轉賬、對時效要求較高的場景。”
“從以往行業實踐看，企業端的財務操作比較繁冗，即便是一筆小額款項，也通過需要經過經辦、復核、授權等完整的財務審批流程，時間長，效率低?！敝心县斀浾ù髮W數字經濟研究院高級研究員金天表示，“銀行在參與設計對公數字人民幣錢包產品，并面向其對公客戶進行推廣時，需要重點考慮支付便利性與操作合規性之間的平衡，方能取得企業關鍵人的認可和接受?！?/p>
相對于個人而言，對企業客戶數字人民幣錢包拓展，銀行需要更多的宣傳和付出。西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文表示：“一是企業端對結算便捷度的訴求，以及對支付結算改善的價值感知沒有個人端那么明顯；二是目前企業支付結算還是依托銀行賬戶體系，拓展數字人民幣業務，銀行也可能面臨跟自己傳統業務競爭的局面?！?/p>
但數字人民幣的使用對企業成長極具價值?！皬拈L期價值看，數字貨幣對企業的使用一方面可以規范企業的內控行為，比如一些企業可能存在吃回扣、截留尾款等違規行為，通過數字人民幣跟上下游結算，信息全部留痕，在收付款過程中，對完善企業內部管控具有很大價值。另外，企業通過數字人民幣做支付結算，交易數據留痕，可以幫助銀行更好地識別企業信用信息以及還款能力等，便于企業更好地獲得融資支持?！标愇谋硎?。
對公支付場景日漸豐富
對于企業來講，試水數字人民幣對公錢包，首要考慮的是應用場景。金天告訴記者：“數字人民幣具有較強的現金屬性。從目前看，對公數字人民幣錢包的應用場景包括但不限于：企業與其上下游中小微企業之間的小額即時結算；總分公司、母子公司、集團內部關聯公司之間的資金歸集和現金管理；員工服務，比如員工工資、獎金、補助、報銷等款項的撥付等。
金融科技專家蘇筱芮分析稱：“預計后續數字人民幣將在公共繳費、企業商貿、政府服務領域甚至跨境支付等場景得到進一步拓展，數字人民幣運營機構可以借助自身營業網點和手機APP、官方小程序等途徑來進行推廣，也可以嵌入消費場景開展獲客?！?/p>
此外，基于數字貨幣的特點，收付款鏈條較長的跨境交易支付將頗為受益。中國銀行研究院報告指出，相較于傳統國際貿易支付金額大、頻率低、時效性差等特點，跨境電商交易支付具有金額小、頻率高、反應快的特點，因而對跨境線上支付的靈活性、便捷性要求較高。但由于國內外市場語言文化和支付習慣差異大，跨境線上支付工具兼容性較差，超過一半外貿企業采用第三方支付平臺和當地支付工具進行跨境收款，再通過其他金融機構將貨款轉到國內賬戶，從而拉長了收款鏈條，降低資金周轉效率，增加跨境支付成本。
興業研究高級分析師郭于瑋表示：“數字貨幣將提高支付結算的效率，縮短結算時間，尤其是在跨境支付結算中能夠幫助交易雙方克服時差的影響，降低跨境支付結算的成本?！?/p>
從支付角度而言，數字貨幣發展對商業銀行的影響也較大?！皵底重泿诺穆涞兀瑢τ谏虡I銀行而言，可能提高商業銀行流動性管理的難度。與現金相比，客戶能夠更為便捷地獲取央行數字貨幣。這可能使流動性波動的頻率變高、速度加快?！惫诂|表示。
此外，從現金業務延伸的其他方面看，還存在一些挑戰?！氨热?，之前銀行在網點、硬件等渠道建設方面會做很多投入，而現金業務完全電子化之后，用戶轉場手機銀行APP等線上渠道，那么銀行之前的硬件渠道建設也將面臨轉型的考驗?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛表示。
不過，目前來看，數字人民幣試點場景推進順利，并不斷深化。蘇筱芮表示：“數字人民幣試點場景中既有以機構為主體來推進的，也有以行業、以小區等為單位實施推進，一系列跡象表明數字人民幣正在滲透各行各業與千家萬戶，后續有望實施加速?！?/p>
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