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臨沂匯付天下pos機
經濟觀察網 記者 李意安
上海市互聯網金融發展意見甫定，第三方支付的轉型已先行一步。
經濟觀察網記者獲悉，7月15日，匯付天下正式由事業部制變革為集團化運作。匯付天下作為集團總部，下設匯付數據、匯付金融、匯付科技三家子公司，分別負責支付、理財和托管三大業務。其中將“金融”概念被單獨剝離作為子公司成立用意何在惹人猜想。
而更值得注意的是，P2P托管、天天盈及生利寶等與互聯網金融密切掛鉤的業務都被留在了其他兩個平臺。匯付金融的業務僅僅只包含兩部分：針對小微企業信用和理財業務。
“匯付天下從成立之初就有金融情結。”匯付天下執行副總裁劉鋼告訴經濟觀察網記者，做支付從來都不是匯付天下的終極目的，“但是那個時候，無論是經驗、積累都不具備條件，也沒有強大的資金背景，同質化競爭根本無法與銀行抗衡。所以在做支付的時候，我們更在意的一直是代理商和商戶兩大網絡的建設，現在，我們認為已經初步具備嘗試的條件了?！?/p>
這似乎是一場蓄謀已久的轉型。作為匯付天下的集團副總裁，劉鋼腦海中規劃的版圖里，小微金融才是匯付天下的“人間正道”。
不同于快錢、易寶等第三方支付機構，匯付天下并不甘于只做銀行的“外包”服務商。
銀行因為自身的逐利需求、資源限制和考核體制等因素，無法真正落地小微金融，第三方支付機構因自身的大數據沉淀成為最適合捕捉這片藍海的市場參與者。然而眼下，無論是供應鏈金融還是POS貸，第三方支付充當的始終是通過信用審核為銀行提供信用中介的服務，最終落實放款的主體依舊是銀行。
匯付天下要嘗的是頭道鮮。
匯付金融的最大資源是“民間金融家”，這個新鮮名詞的來源是一個熟悉的主體，即匯付天下全國目前具備接近500家收單代理商。匯付天下從提出申請者中篩選 “民間金融家”，允許其經營其信用及理財業務。在風控模型搭建完成之后，匯付金融主要負責風控系統的設計和制度的制定。對商戶的具體放款審核及操作則權力下放到“民間金融家”手中，由其通過對商戶的了解進行風險把控。
“在和匯付天下合作的兩年當中，我們已經感受到，起碼有300多家服務商和銀行的接觸是非常密切的，持有的商戶從五六千至五六萬不等。他們拓展的POS收單商戶里面資金需求是非常旺盛的。”子公司拆分出來之后，劉鋼分管的正是匯付金融的業務，“我們在匯付金融成立之前已經做了嘗試，根據商戶的POS流水給予授信，需求非常旺盛，我們控制單筆不超過50萬，總共花了將近2個億資金試水，只產生一筆2萬元的風險，這個壞賬率幾乎可以忽略不計。這一波收單代理人以及他們手下的小微企業是我們的財富，是我們這幾年積累的財富?！?/p>
該業務起步階段資金主要來自匯付天下自有資金和銀行授信，劉鋼透露，目前已有二十多家主流銀行與其展開合作，“各大銀行都給了一些授信這些資金加起來差不多有接近15、16億?！?/p>
劉鋼認為，在小微商戶的風控上，以人為基礎的關系型風控審核，其穩健度依然超越以數據為基礎的交易型審核，“小微企業的交易流水真實性你很難判斷，且全國近5600萬小微企業的數據少之又少，更別說大數據?！?/p>
除了解決小微企業融資需求，理財是匯付天下劍指的另一端。
劉鋼認為，二三線城市金融機構能提供的理財產品的選擇以及購買理財的渠道仍然十分不暢?！袄碡斶@塊孵化已經2年，我們的設想是要打造一個理財產品的奧特萊斯，將各種期限結構收益的理財產品都放進來，讓客戶自由選擇?！?/p>
劉鋼告訴經濟觀察網記者，這兩部分交易額年底目標是達到600億。
不難讓人聯想到的是，POS “停新”可能構成了匯付天下選擇在上半年轉型金融業務的原因之一。然而市場步向規范之際的陣痛只是硬幣的一面，另一面卻是收單市場已從藍海變為紅海，利潤在競爭的白熱化態勢中更加趨薄。
作為第三方支付線下收單的業界翹楚，劉鋼坦言匯付天下靠收單事實上已經“賺不了錢”。
發改委制定的行業費率在全球范圍偏低，而“721”的分潤比例下，第三方支付機構能夠獲取的手續費就更少，第三方支付牌照不斷下發，市場參與者越來越多，通過違規操作大打價格戰的后果就是刨去代理商分潤機具成本辦公成本，利潤越來越薄。
“這幾年市場增長得非常快，我們預計國內POS市場容量的容量是在2000萬臺左右，現在是1000萬臺。二三線城市以及縣鄉級別的小微企業還有很大的拓展空間。但是線下拓展的成本非常高，唯有依靠代理商外包才能達到效率和成本的平衡。用支付業務來積累商戶，再通過為小微商戶的服務來獲取利潤才是我們要做的。”
劉鋼告訴經濟觀察網記者，事業部制管理下因為KPI考核因素，員工比較著眼于短期利益，而匯付金融從母公司脫胎自成一體意味著匯付天下下一步將在小微金融業務中全面發力。
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