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銀行抵押貸款用pos機刷
圖片來源：圖蟲創意
“銀行流水痕跡、交易行為數據被挖掘成了信貸資源。”西遇服飾創始人、董事長石曉華告訴記者，而在此之前，和絕大多數中小企業一樣，融資主要靠抵押貸款。
面向企業商戶的供應鏈金融的普遍做法是，金融機構從供應鏈條上核心實力（品牌）商家入手，為上游供應商或經銷商提供信用支持。不過，當信貸資金流向上游小微商戶時，銀行等金融機構需要的抵押資產、憑證等材料和繁瑣材料，又給規模小的中小微商戶們出了一道難題。
不過，隨著金融科技和大數據風控技術的完善，變革原有模式，依托純數據驅動信用支持的創新方式正變為現實。這一被稱之“新零售金融”方案來自螞蟻金服和網商銀行，數家來自鞋飾家居百貨業的小微商戶和品牌商向記者介紹的新體驗是：“（小微商家）僅僅憑借銀行流水痕跡、交易行為數據，獲得貸款支持?！?/p>
僅憑交易數據，小微企業獲貸款支持
“三個業務面的回籠賬期完全不一樣，資金周轉不過來，尤其是碰到季節性采購整體資金缺口很大，就更加難?！苯魅鸢诧w馳鞋業有限公司總經理王耀炎向券商中國記者介紹了生產中的融資難題，主營第三方品牌授權加工、國內自主品牌生產銷售和出口貿易，三大業務的資金回籠鏈在15~60天、60天~90天、45天~60天，結算賬期過長、不匹配，導致資金鏈緊張。
銀監會數據顯示，截至2017年末，我國銀行業金融機構廣義小微企業貸款總余額30.7萬億元（含小型企業貸款、微型企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款）；廣義小微企業戶數是1520.9萬戶。而瑞安飛馳鞋業提出的問題，正是國內不少中小微企業正在日常生產中面臨的困境。
總部位于上海的羅萊生活是國內床上用品行業龍頭，于2000年前后在業內率先推動特許加盟模式之后，加盟門店從無到有、迅速擴張到2000多家。加盟門店、經銷商多了，羅萊生活財務總監許琰告訴券商中國記者，“作為核心商家，與不同經銷商的回款時間難匹配、影響資金周轉效率的問題來了。”
幫助像飛馳鞋業的上游供應商快速回籠應收賬款，讓類似羅萊生活的經銷商、代理商、加盟店獲得符合信用資質的信用貸款支持，是供應鏈金融的可拓展空間和挑戰。
當前供應鏈金融的發展的普遍做法是，供應鏈的的核心實力（品牌）商家入手，為上游供應商或經銷商提供信用支持。不過，當信貸資金流向上游小微商戶時，銀行等金融機構需要的抵押資產、憑證等手續材料，又給規模小、實力弱的小微商戶們出了一道難題。
塑造柔性供應鏈：上下游商貿往來更靈活
解析這套新零售金融方案，網商銀行副行長金曉龍分了兩個維度：首先是，金融打通線上線下、實現數據一體化，實現“智能pos收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”的綜合金融服務方案；第二是， 圍繞品牌核心商家推出自保理服務，幫助經銷商、代理商和加盟店符合條件商戶更快獲得更高額信貸支持。
打通線上線下，數據一體化，解決的金融數據標準化的問題。
新零售下金融服務面臨場景化、個性化和碎片化特性，即使是阿里生態體系內的”新零售八路大軍“，也涵蓋了“天貓店、日用百貨、數碼電器、食品快消、本地生活、村淘、零售通、家裝”等特征各異的交易場景，怎么實現數據一體化？
“新零售很重要的產生背景就是線上線下一體化，商家和平臺在網上經營的能力和數據賦能給線下，同時把線下的客戶特點、體驗、客群導入線上，從而獲悉客戶全貌?！苯饡札埥榻B，基于支付寶工具、螞蟻金服的金融科技，打造的“智能POS收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”的綜合金融服務方案，原理與之類似。
券商中國記者看到，在杭州核心商圈的銀泰百貨總部，通過智能POS收單的機具和交易體系配備，掃碼、刷卡、賬戶體系和資金結算等全鏈路資金，智能倉儲、線上線下交互購物等數字化改造，上述綜合金融服務方案已完成落地。
據悉，該方案目前覆蓋70%超27000家天貓智慧門店，全部8家銀泰百貨（武漢）門店和部分居然之家門店，并向餐飲等本地生活渠道延伸。
“（銀泰的）供應商在銀泰百貨店的結算周期里面有應收賬款、循環數據，實時全面反映經營狀況，根據這些數據信息，商家不需要提供很多的證明材料和抵押信息，就可以獲得貸款。”銀泰百貨首席財務官正空告訴券商中國記者，整個過程全鏈路完成數據評估，網上全流程操作，商戶回款賬期長、急需資金周轉的問題得到緩解。
有了一體化金融數據，基于大數據和其風控模型，螞蟻金服及網商銀行推出了圍繞品牌核心商家推出自保理服務，幫助符合條件經銷商、代理商和加盟店更快更高額獲得信貸支持。
西遇服飾創始人、董事長石曉華告訴券商中國記者，無抵押貸款資格、快速到賬的高效率、個性化授信額度，賦予了供應鏈上下游商戶之間資金、商貿往來的彈性和靈活度，“（資金支持）形成了柔性供應商，供應鏈上下游之間的黏性增強。”
小微商戶金融服務邊界在哪？
值得為從業者注意的是，網商銀行圍繞新零售金融的多項舉措，正顯示其試圖在橫向上向企業增信維度新市場擴張、在縱向上向供應鏈上游及二三四五線城市鎮拓展邊界。而這些探索，意味著供應鏈新金融的一種新可能。
首先看縱向上，向供應鏈上游及二三四五線城市鎮的拓展。
“隨著移動支付等（金融科技技術）在三四線城市普及率走高，實際交易金融數據、銷售數據與支付寶或其他交易數據匹配起來，一來可以用于對客戶信用認定，二來可以用于結算還款，資金全鏈條提升效率降低成本。而累積的信用數據又可以幫助鏈條上的小微商戶貸到更多的錢，用于經營生產?！绷_萊生活董事會秘書田霖告訴券商中國記者，這就形成一個閉環，帶來助益供應鏈上商戶和供應鏈金融的正面效果。
按他的預想，未來三四線城市的小加盟商加入這一體系，圍繞“智能pos收單+賬戶體系+清算+D0墊資+資金增值”，羅萊生活可以看到整個產業鏈的實時資金和交易情況，從而更好地判斷金融風險和預判市場變化。
而在橫向上，基于增信維度新市場的擴張。這里就得提一下網商銀行網商貸里面向商戶的一款銀稅互動產品——“有稅貸更多”，產品背后的深圳微眾稅銀公司目前已覆蓋全國11個省市、僅以稅務發票信息為主要依據的信用貸款將近400億元。
10月24日，深圳微眾稅銀公司總經理耿心偉首次對外公開透露，螞蟻金服投資了該公司新一輪投資。這也意味著，螞蟻金服的投資版圖里，增添了一名從納稅環節切入企業尤其是中小微商戶的金融服務商。而納稅數據，是企業信用評價的重要維度之一。
銀稅貸并不是新業務，可簡單理解為，誠信企業憑借納稅明細從銀行獲得貸款。深圳微眾稅銀進行了進一步挖掘，“用報稅和繳稅的數據占到的放款的比例，作為決策模型的來說可能占到三成左右。”深圳微眾稅銀公司總經理耿心偉告訴券商中國記者，“挖掘了數據以后就會發現從稅務的品級、股權的關系、稅務的稽查、納稅的財報和上下游的關系等等，如果說把這些數據拿出來一起應用的時候，可能對一個企業的畫像、企業風險的判斷會更加精準?！?/p>
而對于螞蟻金服、網商銀行來說，通過這類橫向擴張，豐富維度對更深度挖掘和滿足中小微企業的金融服務需求很必要。“商業流通領域，商家繳納稅款、開發票范圍等等普遍而廣泛，更開闊一點的眼界來看，不僅僅可以依靠（阿里）體系內的交易和收單等數據。”金曉龍介紹，對用戶信貸授權中，阿里體系內的數據，只是更大范圍、更高視角看待一些小微金融服務需求的一部分。
該行2015年網商銀行成立之初，當年末貸款余額74.13億元，戶均貸款余額1.5萬元，客戶數僅50萬戶；截至9月末，網商銀行及前身阿里小貸累計貸款服務小微企業和個人經營者客戶1170萬，其中涉農用戶460萬，戶均貸款余額3萬。三年多時間增長近24倍。
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