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為什么pos機不犯法
作者/郭燦炎律師
【案情簡介】
2018年上半年開始，被告人張某同妻子王某（另案處理）利用在湘鄉市××路××村經營的湖南省某有限責任公司作為辦公地點，通過與湖北省某科技有限公司等第三方支付公司簽訂POS機注冊安裝業務，并利用上述第三方支付公司的銷售點終端機具（POS機）幫彭某、趙某、歐某等38名信用卡持有人歸還已到還款期限的透支款后，再通過銷售點終端機具（POS機）以虛構交易的方式循環套取信用卡現金累計5192799元，再按每次套取金額1.3%的比例收取傭金，從中獲利共計37558.69元。
2019年7月30日，湘鄉市公安局在被告人張某的住處及經營場所內現場繳獲POS機10余臺、POS機刷單明細5疊以及各類銀行信用卡223張。2020年5月18日，被告人張某被湘鄉市公安局民警電話傳喚到案。
【判決結果】
1、被告人張某犯非法經營罪，判處有期徒刑二年，并處罰金六萬元；
2、追繳被告人張某違法所得37558.69元，沒收其作案工具POS機10部，均上繳國庫。
【律師解讀】
一、信用卡“養卡”是違法行為。
信用卡“養卡”主要是通過交手續費請別人墊付信用卡透支費用，再虛假消費，通過此種方式來保證信用度不受損傷?！梆B卡”實際是一種套現行為，為法律所禁止。
“養卡”會對持卡人造成極大的風險。養卡人只要掌握持卡人信用卡、密碼、身份證復印件、對賬單等重要信息，還款后再次透支提現很容易，甚至可能到其他銀行冒領新卡，惡意透支，使持卡人財產受損。
中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會《關于防范信用卡風險有關問題的通知》明確規定，持卡人套現和商戶提供套現服務屬違法行為。一旦監管部門發現存在養卡行為，輕者罰款，重者獲刑。
二、替人養卡是犯罪行為。
信用卡“養卡”是違法行為，替人養卡的職業養卡人就是犯罪行為。職業養卡人往往持有數臺甚至幾十臺銷售點終端機（POS機），以POS機刷卡或其他方式，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等形式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。
本案中，張某幫彭某、趙某、歐某等38名信用卡持有人墊付信用卡透支款，再通過POS機以虛構交易的方式循環套取信用卡現金519萬余元，再根據每次套取金額按比例收取傭金，從中獲利，屬于替人養卡的職業養卡人。根據《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理非法從事資金支付結算業務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條第一款規定，屬于非法從事資金支付結算業務，其中，涉案金額在五百萬元以上，屬于法定的情節嚴重情形，依照《刑法》第二百二十五條規定，應以非法經營罪定罪量刑。
三、信用卡持卡人非法套現有什么后果？
信用卡套現在現實中常有發生，持卡人有些是受超前消費不良風氣影響，有些是存在僥幸心理的惡意透支，但逾期不能歸還、賴著不還或常常套現都會面臨如下風險，甚至可能是刑事責任。
1、降低額度。如果被銀行察覺到有套現行為，而持卡人又無法提供相關消費證明的時候，銀行會采取降額處理。
2、限制卡片使用。如果套現情節比較嚴重，銀行會做封卡處理，甚至會進入黑名單，影響到個人征信記錄。
3、刑事責任。如持卡人套現行為符合刑法相關規定，將有可能承擔刑事責任。如持卡人通過刷卡套現后，不能在銀行規定的時間內還款，經銀行兩次催收，超過三個月仍不歸還，會被認定為非法占有，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
因此，要正確使用信用卡，避免套現“養卡”行為，更不要替人“養卡”，一旦法律鐵拳重出，鋃鐺入獄則悔之晚矣。
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