銀聯稅銀pos機,小微生存危機里的中國產業互聯網變遷史

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1、銀聯稅銀pos機

銀聯稅銀pos機

小微企業融資難是全球性難題，而以移動支付、數據化供應鏈金融為代表的新金融，和生鮮電商、無人售貨、反向定制等為代表的新零售，開始發生化學反應

文 | 周天

“周天財經”原創出品

1974 年，被稱作「窮人銀行家」的穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創造了一種利用社會壓力和連帶責任而建立起來的小額貸款模式，到 2016 年，這家窮人銀行累計發放了 165 億美元貸款。

但格萊珉銀行適應的是孟加拉地區的風土環境，它還不能解決中國當前的問題：如何用更高額度、更低利率讓有進取心的小微企業得以迅速壯大。

擁有兩三百家門店的服裝老板石曉華也很苦惱，盡管他和銀行一直關系融洽，也嘗試過多種互聯網供應鏈金融產品，但他始終都沒有找到一款適配于他所在產業、用起來得心應手的金融產品。動輒就是要他抵押房子，要不就是讓他提供擔保，亦或是采購季節資金鏈緊繃之時，已經批準的貸款難以快速到賬?？傊?，他的用戶體驗并不是很好。

無論從企業家本人致富，還是從解決就業角度，扶貧、紓困小微企業，已不僅僅是提供資金這么簡單，「授之以漁」、深入產業提供定制化的貸款方案，為上下游供應鏈賦能，是這個時代提出的更高要求。

但同時，一種「銀行都嫌貧愛富，都是熱衷于鞍前馬后效勞于大企業，對小企業不聞不問」的論調幾乎是行業里的共識，也成為一種被寫進教科書的鐵律。什么樣的銀行能顛覆這樣的鐵律？我始終抱著懷疑態度。

這種懷疑延續到 2018 年 10 月底，我走進德力西大廈 15 層，這里是網商銀行位于杭州的總部。這是一家沒有門店，總部位于寫字樓里、成立僅三年的互聯網銀行。一到前臺，最先吸引我注意的是墻上的三塊牌照，其中含金量最高的是一張銀行牌照。友人議論，當初都以為這塊銀行牌照只是擺設，并無實際用途，沒想到今天，光景已經和當初的臆斷截然不同。

我同樣沒想到的是，到了新零售時代，由于消費者越發挑剔的口味，供應鏈上的小微企業壓力倍增，這種壓力最直觀地就體現在資金缺口上。

在貢獻了 80% 的就業機會與 60% 的 GDP 的同時，小微企業產生了顆粒度更加細碎獨特的金融需求，但正是小急短頻的特性與抵押物不足、財務不規范的特點一直讓他們游離在主流金融機構的視野之外，小微企業融資也因此一直是一個世界性難題。

「無論你的流水有多大，利潤多么被銀行認同，沒有抵押物，它是絕對不貸款的。」在談及自己與銀行的合作時，石曉華依然感慨萬千。

2002 年，石曉華在深圳開出了西遇服飾的第一家門店，把美國的設計帶到國內，伴隨購物中心崛起一路開店，銷售額已數以億計，互聯網化進程也頗為順利。

但石曉華一直有著不能承受之重：他的上游供應商是維系著門店運轉的生命線，每一天，羽絨、橡膠和 PVC 這樣的服裝原料都會從流向他供應商的工廠，再變成商品進入門店。

「材料價格波動是我們的心腹大患，橡膠、棉花這一類原材料常常半個月內就會發生近 20% 的大起大落，如果我的供應商不能及時拿到資金去采購，成本的飛漲將非?？植馈！故瘯匀A告訴周天財經。

「中國制造」越發需要一種能夠與其供應鏈周轉速度相匹配的定制化金融服務。在新零售帶來的快節奏變化的供應鏈環節中，銀行固定而又繁瑣的手續，漫長的授信周期仍然是家常便飯。

「傳統銀行放貸只認固定資產，無非是企業廠房，高科技機器設備和商品房，我們是輕工業制造業，沒有前兩者，只能自己買房去申請抵押貸款。」石曉華認為，傳統金融其實已經無法匹配新零售時代需求。

石曉華的親身經歷是小微企業融資難這個全球性難題的一個縮影。就在企業家們一籌莫展之時，以移動支付、數據化供應鏈金融為代表的新金融，和生鮮電商、無人售貨、反向定制等為代表的新零售，開始發生奇妙的化學反應：在付款碼與 POS 機的另一端，連接著碼商、網商、制造商乃至村鎮企業——中國民營經濟的毛細血管，而收單和經營流水的數字化，意外地為新零售的融資創造了評判依據。依托阿里和螞蟻生態的網商銀行，找到了催生化學反應的秘密公式。

「網商銀行把我們的流水、交易行為變成了一種資質，讓我們拿到了無抵押的純信用貸款。」石曉華說，他的煩惱被網商銀行從一堆龐雜數據的分析中，甄別了出來，雙方一接觸，很快就有了定制化產品。由此，今年 3 月，西遇從網商銀行拿到了第一筆自保理融資，一周內就順利到賬。到了 5 月，更豐富的流水與交易數據讓西遇的授信額度翻了三倍。然后，西遇通過自保理額度，再給上游供應商提供資金。

對西遇來說，靈活調配的授信額度，成為他們鎖定優質供應商的關鍵所在，在為上游供應商提供提前收款權益的同時，更上游的原材料供應商的賬期也隨之縮短，整個鏈條的資金流得到了緩解，現在，西遇供應商的賬期從原來的 60 天可以縮短至最短 15 天，產業上下游的黏性得以加強。

「大家總說國產質量不好，當供應商資金吃緊時，為了保證利潤，唯一的選擇就是用更便宜更次等的原材料。」石曉華認為，提升國貨品質，新零售金融是至關重要的方式。從西遇這個案例中我們能看出，沒有新金融的支持，國貨很難做強并形成自己的議價能力，在產業鏈中也就越發受制于原材料等環節，新零售最為倚重的品質升級，自然也就成了無源之水無本之木。

到今年 6 月，自保理業務伴隨著阿里新零售的布局開始滲透進線下，在首批 100 家完成了「天貓新零售升級改造」的大潤發門店里，所有向大潤發供貨的供應商均可提出資金申請，由網商銀行墊付應收帳款。兩三個月，已陸續發放了近 1.5 億元貸款?？梢韵胂?，會有多少個石曉華的人生和事業將被這 1.5 億解救。

銀泰城的新零售一體化實驗則是網商銀行應收帳款池融資的又一個典型樣本，它同樣代表著一種脫胎于供應鏈的新的金融服務模式——「新零售金融」。

2017 年 5 月 19 日，銀泰商業退市，這家久負盛名的百貨品牌開始由陳曉東打理，直接向阿里巴巴 CEO 張勇匯報，阿里新商場事業部負責人鄢學鵾也加入了銀泰，成了這個購物中心的 CTO。

鄢學鵾來到銀泰的第一項重點工作，就是把銀泰會員數字化和與阿里會員體系打通，使得商場與會員的聯結方式由一個手機號碼變為阿里賬號。從而做到會員可識別、可觸達和可運營。

到今年 9 月，銀泰商品數字化程度已經達到 58%，而消費者可見的，便是室內導航找店、互動大屏選貨以及刷臉支付喵街 App。另一端，POS 機和二維碼支付清晰的描繪了每一個消費者的消費行為，顧客產生的消費軌跡、動線、熱力圖，也為經營者提供經營決策。

銀泰的數字化進程為金融業務提供了數據土壤，也就讓銀泰的入駐商家，有了取得貸款的可能。

銀泰擁有大量聯營商家和租賃商戶，聯營商戶由銀泰統一收銀，一般會有一個月到一個半月賬期。網商銀行會據此提供應收賬款池金融服務，商戶可以提前拿到貨款，用于周轉。待銀泰將銷售款給商戶時，系統會自動判斷貸款余額與應收賬款之間的關系，如觸發條件，新到賬資金可自動用于商戶償還貸款。

目前，這項業務僅展開兩周就審批了 13 家商戶，放貸超過 200 多萬元，速度遠超以往。越早拿到貨款，就能越早開始新一輪的「備貨 - 銷售」周轉，在一定時期內周轉次數變多了，可能帶來的是幾倍于之前的利潤。銀泰入駐商戶喆然服飾 CEO 史海東認為，周轉變多，銷售額也就變多，直接好處是他會在銀泰開更多的店，這讓銀泰和喆然乃至網商銀行，實現了三贏。多方共贏，也成為新零售金融的顯著特征。

在涉及線下商圈場景時，銀泰模式一旦跑通，網商銀行的新零售金融也就有了快速復制的可能。

這些金融服務的核心，是用經營數據去代替以往抵押物與固定資產扮演的角色，通過經營數據去發現小微企業融資需求，也通過經營數據去判定小微企業的真實資質。

與以往傳統的供應鏈金融不同，西遇和銀泰城分別代表的自保理業務和應收賬款池融資，這樣的新零售金融實驗，雖然脫胎于供應鏈，但核心依然是新零售滲透帶來的海量、全面的數據支撐。如果說供應鏈金融是站在財務角度窺斑見豹，那么新零售金融則是站在一個更高的視點，通過多維度數據全面審視企業風險，從而做到用數據替代不動產。

有了全面而海量的數據，網商銀行可以依據每一個客戶的實際需求提供個性化的金融服務。在這背后，依托的是阿里龐大的生態體系，恰恰也是其他金融機構所不具備的優勢。

但即使是阿里生態的數據，也只能認知一家小微企業的線上銷售和移動支付流水，但新零售還有更龐雜的線下業態，要全面認識一家新零售鏈條上的企業，新零售金融就需要突破自己的天花板。

網商銀行想到了把稅務數據利用起來。據合作方微眾稅銀總經理耿心偉告訴周天財經，螞蟻金服在不久前也參與了他們新一輪融資。在螞蟻金服的投資版圖里，增添了一家以稅務大數據服務中小微商戶的信息服務商。

事實上，在過去的一年，網商銀行基于稅務發票信息，已經為小微企業發放信用貸款近 400 億元。近日，網商銀行與微眾稅銀合作的「有稅貸更多」在 11 個省市上線，與傳統金融傾向服務規模型企業不同，網商銀行將稅務信息作為重要依據，重點覆蓋長尾小微商戶；并將逐步擴展到個體經營者和億級「碼商」，希望讓他們也能享受到資金支持。舉例而言，假如一位擁有 4 萬元授信額度的商家，在網商銀行 APP 中新增稅務信息之后，其額度會出現數倍提升，更大限度滿足他日常經營、周轉、擴店資金需求。

互聯網銀行與傳統金融服務方式的差別在這項業務中得到了更鮮明的體現——對傳統金融來說，希望通過更多的數據來證明一家企業的安全可靠，網商銀行則樂于將企業先當作是「好人」，再通過數據一步步剔除風險。類似于法律概念中「有罪推定」和「無罪推定」兩種理念的區別。

相比銀行授信復雜繁瑣的手續，「有稅貸更多」可直接在支付寶或者網商銀行 APP 內申請。只要提交稅務數據授權，就可立即獲得相應提額。能把企業級應用做得像消費級界面一樣便捷流暢，是新零售金融的又一大特質。

阿里生態內的大數據描繪出企業的畫像，而發票、稅務信息的數字化則讓這些畫像得到進一步豐滿。網商銀行將稅務信息與融資額度相結合，使得對企業風險的判斷不再僅僅局限于阿里體系內的數據。

「在銀稅互動過程中，除了信用貸款，我們還可以在貿易融資、固定資產融資等方面打開更多窗口，來幫助更多中小微企業。」耿心偉認為，銀稅互動還有更大的想象空間。而微眾稅銀也是在螞蟻金服的推動之下，把新零售金融的邊界推向了更遠。

2015 年網商銀行成立之初，馬云為其設計的「KPI」是 5 年內服務 1000 萬家中小企業。當年年底，網商銀行客戶剛剛突破 50 萬。

三年多過去，按副行長金曉龍最新公布的數據，截至今年 9 月 30 日，網商銀行及其前身阿里小貸一起累計服務了 1170 萬小微企業和個人經營者，其中涉農用戶 460 萬，戶均貸款余額 3 萬。

這些「服務」，并非指帳戶服務、支付服務、理財服務，而是有 1170 萬小微企業和個人經營者從網商銀行實實在在地拿到了貸款——在成立滿三年后，這家民營銀行累計放貸已經達到了 2.14 萬億人民幣。按銀監會口徑，這些貸款中的 93% 都屬于為小微企業提供的普惠性貸款。

由于政策約束，包括網商銀行在內的幾家民營銀行在線下建網點和吸儲上都有限制，這一度成為他們擴張邊界的掣肘。

「2018 年，最大的挑戰就在于網商走向線下」，此前接受采訪時，網商銀行行長黃浩如是說。在阿里系電商生態之外，依然有超過 2000 萬小微企業，6000 萬個體工商戶和規模更大的沒有牌照的個體經營者，這無疑是網商銀行的下一個目標。

邊界的突圍從去年開始展露端倪，伴隨著阿里巴巴與螞蟻金服圍繞新零售生態的一系列布局，網商銀行的金融路徑也逐漸清晰——通過新零售布局走向線下，再用新零售金融反向賦能新零售小微企業，新零售與新金融唇齒相依、共生共榮。

2017 年年初，網商銀行制定出了配合阿里新零售的金融解決方案，信貸服務就已經開始不只是針對淘寶上的商家了——舉例來說，只要商家有貨放到菜鳥的倉庫，即使貨的歸屬權暫時還不屬于它，也可以做存貨融資，因為這些貨就在訂單鏈路里。

伴隨阿里新零售的持續滲透，網商銀行迎來了進軍線下的最好時機——支付寶的收款碼，線下小微商戶的流水、交易數據乃至納稅與報稅的數據，在阿里生態體系得到整合，網商銀行也就能將企業畫像勾勒得無比具象，銀行業所依賴抵押物反而顯得無足輕重。

這就回到本文最初的疑問，有沒有一家銀行是不嫌貧愛富的？其實，這里的「富」，換一種表述可能更恰當：抵押物和固定資產。傳統銀行嫌的是沒有這些東西，并不代表他們真的嫌「貧」。受限于技術，傳統銀行更多會依靠抵押物和固定資產去對沖風險。

網商銀行不僅自己通過「新零售金融」革命性地解決了這個問題，從 2018 年開始，還幫助傳統銀行一起解決這個世界性難題，先自己跑通，承擔全部風險，再推己及人，帶動產業共同升級。

螞蟻金服董事長井賢棟在今年 6 月宣布了網商銀行下一步發展規劃——將通過「凡星計劃」，向金融機構開放能力和技術，在更大層面上解決線下小微貸款難題?！肝磥砣?，我們將與 1000 家各類金融機構一起，共同為 3000 萬小微經營者提供金融服務。」

作為「凡星計劃」的第一步，在「雙十一」的第十個年頭，網商銀行計劃聯合超過五十家銀行、信托、券商等金融機構，為阿里系商家提供 2000 億資金支持。其中，90% 以上的淘寶天貓商家、品牌商的線下智慧門店和產業鏈上下游長尾企業均能獲得貸款。

正如馬云三年前在開業儀式上所稱，人們預想中民營銀行與傳統商業銀行的短兵相接并沒有發生，相反，雙方利用自己特有的優勢，為飽受詬病的小微企業融資難找到了一個高效、又能夠復制的模式。

而在這背后，則是云計算、大數據創造的新零售與網商銀行新金融能力相結合，所醞釀的獨特金融業態。從銀泰城到大潤發，乃至深藏在大街小巷的碼商與個體經營者，民營經濟的毛細血管正在沸騰起來。

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周天財經 原創出品 | techfinsight

專注于互聯網與新金融領域的商業深度報道、人物特寫與戰略分析，關注話題覆蓋電商、新零售、移動支付、在線信貸、房產服務、汽車交易、企業服務等 TMT 領域中與交易相關的賽道，亦關注企業家群體的心智建設與企業文化對于一家企業的正向意義。

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