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1、境外pos機離線
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此次上海試點是繼深圳、蘇州手機掃碼、碰一碰支付之后，第一次實現脫離手機的可視卡式的硬錢包支付模式。不過，在業內人士看來，這還不是數字人民幣完全意義的“雙離線”支付，而是“單離線”支付。
上海試點使用數字人民幣！
上海交通大學醫學院附屬同仁醫院呼吸與危重癥醫學科于亦鳴醫生成為“嘗鮮者”，他用新辦理的屏顯卡式硬錢包在支付終端上“靠了靠”就完成了支付。
這是繼深圳、蘇州手機掃碼、碰一碰支付之后，數字人民幣在上海試點首次實現脫離手機的硬錢包支付模式。不過，在業內人士看來，數字人民幣在上海試點使用屏顯卡式硬錢包支付還不是完全意義的“雙離線”支付，而是“單離線”支付。
那么，數字人民幣如何真正實現安全的“雙離線”支付？就此，《國際金融報》記者采訪了本次數字人民幣在上海試點提供技術支持的銀行，多家銀行相關人士表示暫無披露口徑。
而目前，中國人民銀行也未公布雙離線支付的細節。萬向區塊鏈首席經濟學家鄒傳偉對《國際金融報》記者分析了他理解的數字人民幣“雙離線”支付邏輯：“付款錢包在斷網時構造交易報文并簽名，通過近場通信發給收款錢包，收款錢包在后續聯網時提交給中國人民銀行的數字人民幣系統入賬”。
數字人民幣在上海試點使用記者了解到，1月5日，上海交通大學醫學院附屬同仁醫院于亦鳴醫生率先使用中國郵政儲蓄銀行提供的屏顯卡式數字人民幣硬錢包，在醫院員工餐廳實現點餐、消費、支付一站式體驗。
于亦鳴醫生在點餐以后，取出醫院新辦理的中國郵政儲蓄銀行屏顯卡式硬錢包，在餐廳的支付終端上輕輕“靠一靠”，硬錢包卡片右上角的水墨屏“散了散”就完成了支付。
支付終端隨即將消費小票打出，硬錢包卡片右上角的水墨屏窗口中，也清晰顯示著消費金額、卡內余額、離線支付次數?！暗谝淮斡脭底秩嗣駧畔M，很方便，能夠看到余額，也很放心。”于亦鳴表示。
圖片由同仁醫院提供
記者注意到，除了使用可視卡硬錢包支付，數字人民幣在上海試點使用還支持手機支付，獲得授權的消費者下載數字人民幣錢包后，碰一碰商家內置芯片的數字貨幣二維碼或者POS機就可以實現支付。
本次試點是繼深圳、蘇州手機掃碼、碰一碰支付之后，在上海第一次實現脫離手機的硬錢包支付模式。歐科云鏈首席研究員李煉炫告訴《國際金融報》記者，從披露的信息看，這個硬件錢包支付應該是單離線支付模式：硬錢包是離線的，而POS機是在線的。這種硬錢包支付適用于一些不習慣使用智能手機的中老年群體。
李煉炫指出，目前官方只披露了一款屏顯卡式硬錢包，這應該是屬于一種芯片卡。未來，硬錢包的形態也可以是U盤等硬件存儲設備，甚至不排除智能手環等穿戴設備。
距“雙離線”支付更進一步？據悉，數字人民幣可以實現“雙離線支付”，收支雙方都離線，也能進行支付。此外，數字貨幣可以實現可控匿名，也就是說能滿足匿名支付的需求，還可編程，可以加載智能合約。
然而，中國人民銀行暫未公布雙離線支付的細節。鄒傳偉猜想，“付款錢包在斷網時構造交易報文并簽名，通過近場通信發給收款錢包，收款錢包在后續聯網時提交給中國人民銀行的數字人民幣系統入賬。這個過程可以類比為，付款方現場開支票，收款方事后憑支票去銀行兌現。雙離線支付對安全的要求較高，需要手機上安全硬件的配合?！?/p>
李煉炫指出，在理論上雙離線支付存在“雙花”問題，需要后期通過法律途徑解決，包括采取事后追查、限制雙離線支付的交易金額和交易次數等方式。
不過，在浦東改革與發展研究院金融研究室主任劉斌看來，數字人民幣不可重復交易性，可防止“雙花”。劉斌告訴《國際金融報》記者，“數字貨幣擁有者不可將數字貨幣先后或同時支付給一個以上的其他用戶或商戶，即可防止‘雙花’?！?/strong>
劉斌指出，我國數字人民幣的核心特征是采用雙層運營模式：由商業銀行向中國人民銀行繳納100%全額準備金，獲得數字人民幣。央行的數字貨幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。公眾通過商業銀行及分發機構來開立數字人民幣錢包，獲取數字貨幣。
目前數字人民幣在深圳、蘇州的試點主要是測試了線上和線下場景，并且主要集中在生活消費領域。劉斌預測，數字人民幣未來的測試將逐步擴大，將主要集中在中小微企業金融、供應鏈金融、貿易金融、企業營運資金管理、企業薪酬福利等產業應用場景；政府補貼、政府福利發放、扶持資金、財政資金管理等政務應用場景；跨境支付、跨境匯款、跨境貿易金融、跨境投資理財等跨境應用場景。
記者 余繼超
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