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新大陸pos機費率多少
支付寶、人保健康再次成為“第一個吃螃蟹的人”。5月25日，經過一段時間灰度測試后，支付寶保險平臺、人保健康、中再壽險聯合發布國內首款費率可調的終身醫療險——“好醫?！そK身防癌醫療險”。
兩年前，好醫保突破百萬醫療險期限，推出國內首款6年保證續保的長期醫療險；兩年后；好醫保又自我革新迭代，將保證續保期限延長至終身，接納慢病人群，以及老年人群使之“老有所?！?，再次打造普惠性健康保障產品的標桿。
兩次率先突破，“好醫?！北澈螅殖休d著支付寶和人保健康怎樣的故事？
長期醫療險保障缺口待補，政策開閘促產品落地
長期醫療保險產品費率調整醞釀已久。
近年來，健康保險快速發展，醫療保險尤受關注。2019年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速20%左右，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為一年期，長期險產品較少，無法有效滿足消費者長期健康保障需求。
2020年4月，銀保監會發布《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，允許保險公司開發長期、可調費率的醫療保險。這也意味著，醫療險可以根據整體風險情況、疾病發生率，在政策允許范圍內適當調整費率，保證產品的可持續運營。
在業內看來，這一舉措，平衡了保險公司和投保人雙方利益關系。引入費率調整機制，保險公司有望有效規避醫療費用通脹風險，減輕賠付支出壓力，促進保險公司開發長期醫療保險產品的意愿，符合國際通行做法，也解決短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題。
此后，行業內不少保險公司都對長期費率可調的醫療險進行了研究，為推出產品做準備，人保健康顯然先行一步，率先領略別樣風景。
據了解，“好醫保·終身防癌醫療險”的購買門檻較低，三高及高齡客戶群體（0-70周歲）均可投保。保額高達400萬元，保障責任全面，包括自費藥、進口藥和靶向藥等。一經投保，終身可續保，患癌理賠后仍可續保。
該款終生續保的醫療險，不僅在保障期限、費率變化上有所突破，三高、心血管疾病、糖尿病等慢性病人群亦可投保，還使得60周歲以上的老年群體也“老有所?！保ヅ涠囝愋涂蛻舻尼t療險需求。
此次“好醫?！钡牡?，最令消費者關注的，是產品價格究竟如何浮動，因何觸發調價？
從產品條款來看，費率調整規則包括：因醫療通脹、國家醫保政策重大變化；責任范圍內的治療方法、藥品或醫療技術的調整；產品賠付情況等，導致產品綜合成本率高于100%、或賠付率高于同類長期醫療險5個百分點時，可進行調整。上市三年后才可調整，每年只能調整一次，單次漲幅不超過30%。
“我們會根據整體條件考慮綜合成本率”，人保產品開發市場研究處、產品管理處處長辛丹介紹稱，但具體調價情況，還要綜合考慮當時的客戶群體情況、行業情況等等，一切審慎進行。如何調價、何時調價，不僅是一次變化，更是考驗保險公司經營智慧。
往來“交鋒”打磨產品，保險機構數字化轉型加速
事實上，這并非好醫保的首次突破，兩年多前，支付寶團隊與人保健康團隊開始接觸，雙方嘗試探索長期健康險產品。
2018年5月，支付寶平臺好醫保上線并推出了國內首款6年保證續保的長期健康險，是當時保證續保期限最長的醫療險，并迅速走紅，成為百萬醫療險中的“爆款” 。這一現象級產品的成功，也是支持雙方持續合作，并進行二次突破，率先推出終身續保、費率可調的長期醫療險基礎。
“好醫保是一個關于‘勇氣’的故事，我們一開始只是想做不一樣的產品，聚焦在短期險產品會停售、會漲價這兩個核心問題上”，辛丹介紹稱，出于風控的難度，彼時很多公司不愿觸碰保證續保型醫療險產品，這恰恰潛藏著機會。
“把簡單留給用戶，復雜留給自己，并通過技術去消化和解決”，人保健康電子商務部銷售管理處處長黃儒感嘆到，在與支付寶保險合作的過程中，這一感受貫穿始終。
結果是美好的，過程卻是曲折的?；ヂ摼W渠道的目標、人群、市場、邏輯都和線下完全不同，支付寶團隊站客戶，最大化為客戶爭取利益和保障，人保健康團隊主要考慮風險，雙方在合規、客戶運營等方面常有不同意見。
正是在雙方團隊不同理念、角度差異的往來“交鋒”中，產品被一次次打磨：條款多次修改，既足夠嚴謹又要簡單到讓普通用戶都能看懂，光這次新產品條款就改了52稿；研究設計付費方式，改變傳統醫療險只能年繳的方式，增加“月繳”減輕用戶負擔因而受到歡迎，如今90%的用戶都選擇月繳；簡化理賠流程，根據用戶的反饋不斷優化在線報案，前后迭代了30多次，黃儒介紹，“現在100個來理賠的用戶中95個都是通過線上處理的”。
此外，好醫保整體也多次進行優化，譬如升級運營體系，提升產品轉化力；提高運營效率；精準用戶需求匹配等。
整個過程中，人保健康也在業內率先實現了互聯網、數字化的轉型，技術實力不斷提升，引入支付寶成熟的金融級分布式交易架構，從底層基礎設施到上層應用架構進行了全面更新換代，不僅保單處理能力大幅提升，響應速度也急速提升。好醫保上線后，人保健康與支付寶在半年時間，就連續打造了8款產品好醫保的系列產品， 迭代了20次，“這種迭代量和速度，在原來的傳統保險業界是難以想象的”。
經過兩年的不斷發展，目前，好醫保用戶數已經超過3000萬，成為我國銷量最大的單個保險品牌之一，也是互聯網保險快速發展的縮影，在數字經濟條件下，以線下模式為主的保險機構、再保險機構主動進行數字化轉型，與保險科技平臺進行合作的良好行業合作范例。
支付寶保險平臺好醫保產品負責人梁越平介紹，好醫保累計已經為近10萬個家庭緩解了疾病帶來的經濟壓力。
好醫保業務量的快速發展，離不開以用戶為中心，解決痛點訴求的能力，持續滿足消費者對高質量健康險、醫療險產品的激增需求。人保健康豐富的產品開發經驗和長期的健康醫療數據積累，支付寶海量數據和技術優勢，支持雙方深刻洞察客戶需求，兩者結合落點，更體現在好醫保產品上。
螞蟻集團副總裁、保險事業群總裁尹銘介紹稱，在全民醫?；A上，商業健康險是滿足人們多元保障需求、提高保障度的主力軍，是多層次醫療保障體系的重要組成部分，支付寶保險平臺接下來也會和更多保險公司開放合作，打造更多普惠性的健康保障產品。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）
本文源自藍鯨財經
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