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隨行付pos機代理商
2019年，支付圈的“小三”可以成功逆襲上位嗎？
此小三，非彼小三也。
支付圈的“小三”是指規模比較小的第三方支付公司，即業內所稱的小三方。有這樣幾個特點：交易量小，銀行卡收單在5000億元以下、網絡支付在2000億元以下；員工人數少，100-200人左右；盈利能力差，長期在盈虧平衡線上掙扎。
一、支付圈的“三世界”
毛主席在論及世界格局時，說美國、蘇聯是第一世界；日本、歐洲、澳大利亞、加拿大，是第二世界；亞非拉是第三世界。借用在支付圈，也是一樣一樣的。
截至2018年末，全國有61張（33張全國范圍、28張限定范圍）銀行卡收單牌照；71張互聯網支付牌照；26張移動支付牌照，三者加起來共有132張（去重后）。剩下的為數字電視和預付卡牌照，在備付金集中交存以后，基本上喪失盈利基礎，失去牌照價值，不在本文探討范圍。
在這132個公司中，支付寶、微信兩大巨頭憑借電商和社交場景，占據90%以上的移動支付市場，當仁不讓的是第一世界；銀聯商務、匯付天下、通聯支付、拉卡拉、易寶、聯動優勢、隨行付等支付公司，因為起步早、有集團背景等原因，在群雄逐鹿期間躍升為第二世界；剩下的就是第三世界了。
二、宏觀背景下支付新業態和新常態
在支付的歷史上，2018年頗不寧靜。這一年，發生了幾件大事，促成了支付行業的新業態和新常態。這一年來里，網聯實質性的開展業務，在央行的窗口指導下，斷直連終于在年底完成，1、2萬億元備付金完成全額交存。
1、斷直連帶來支付圈的利益格局發生變化。
斷直連以后，銀行和支付機構之間的利益天平發生傾斜，銀行話語權增大。所有的人民幣備付金賬戶銷戶以后，銀行與支付機構之間的合作基礎已經喪失，支付機構希冀通過備付金存款來跟銀行達成利益交換的時代一去不復返。銀行憑借掌握接口的天然優勢，在費率的談判中再次掌握主動權。
2、支付寶和微信角色發生微妙轉變。
隨著銀聯、網聯放下身段，接入支付寶和微信，此兩大支付巨頭事實上具備發卡行角色。他們已不再是其他支付機構的競爭對手，而成了其他三方支付公司不得不抱的大腿，是必須的合作伙伴。
3、備付金全額交存，打破了靠備付金過活的三方支付機構的生存基礎。
可以預見的是，從2019年一季度開始，大部分支付公司的財務報表將出現虧損（備付上繳后，預計減少支付機構的收入在200億元左右，其中約7成為支付寶和微信）。
4、網聯橫空出世，打破了以往銀聯作為清算機構一家獨大的局面。
斷直連以后，各家銀行的總行的話語權越來越大，通道成本的增加不可避免，必然會對終端支付價格帶來壓力。
5、經濟下行期間，支付場景已經固化，新的場景尚在孕育中。
以前支付機構賴以生存的消費金融、電商、吃穿住行、醫療、教育、物流等場景已經固化，把控在少數幾家巨頭中，形成事實上的壟斷，市場壁壘越來越高，而新的支付場景要么有行業的天花板限制，要么短期投入大，短期內還看不到希望?；蛟S，三線及以下城市滲透率還有提高的空間，海外支付市場還有一定想象力。
6、嚴監管將成新常態。
嚴峻的外部監管形勢下，合規成本越來越高，嚴監管將會是新常態。2018年，是合規年，央行對支付機構下發了將近150張罰單，金額達到2億多元，更有多家機構領到了大額罰單，力度可謂不大。2019年必將延續這一高壓態勢。尤其是監管部門對數據安全、消費者權益保護、系統安全、反洗錢的持續關注，小三方的將會面臨更高的合規壓力。
三、微觀中小三方的危險現實
1、無垂直收單場景，業務茍且偷生。
線下收單靠招代理、鋪機具、打價格戰、吃代理商、干套現的野路子茍延殘喘。線上收單無交易相對固定、可持續、能掌握的交易場景作為支撐，稍微好一點的，靠零散的狹窄領域作為門面支撐，其他的大部分線上交易淪為套現、洗錢、逃稅、博彩等灰色業務的工具。
2、無科學戰略規劃，業務茍延殘喘。
只有經營目標，缺乏戰略管理，大部分支付公司都在盈虧平衡上掙扎，在生存都是問題的時候，哪有精力去考慮戰略的問題，年年難過年年過，活一年是一年。
3、只有支付通道，缺乏接地氣的支付產品。
支付是一個新興產業，本質上是一個中介機構，即資金轉移的三方機構，主要靠在銀行、銀聯、網聯拿來支付渠道，然后轉手賣給市場，賺取手續費差價。在現有產品中，大部分支付公司除了快捷、代扣、協議支付、付款、網關等同質化工具外，再也沒有新的支付產品服務市場。
四、2019年可以預見的未來
1、監管的高壓態勢不變，尤其是反洗錢監管力度更大。
人民銀行對支付公司的監管有兩大利器，一個是支付結算領域的相關管理辦法，另外一個就是反洗錢。從目前監管的態勢來看，2019年的行政處罰將會是“雙罰制”。支付結算領域的雙罰是“行政處罰+刑事處罰”，即不僅要對支付公司進行處罰，還要追究相關人員的刑事責任（移送司法機關）；反洗錢領域的雙罰制是“罰公司+罰高管”。從目前掌握的情況來看，反洗錢金融行動特別工作組(Financial Action Task Force on Money Laundering -- FATF)對我國的反洗錢評估結果可能不甚樂觀，對此，2019年，央行將對加大反洗錢監管力度，這個已經從2018年各地分支機構的反洗錢罰單看出端倪。
2、新的監管政策將會密集出臺，支付機構的玩法將會出現變化。
在斷直連、客戶備付金全額交存以后，以前的2號令、備付金管理辦法等監管法規已經不適應新的支付業態，可以預見在2019年一季度會出臺并頒布。
3、國家隊或將入場，第三方支付競爭加劇。
銀行將會加大在支付領域的投入，三方支付公司將迎來有力的競爭對手。在支付市場上，銀行以前主要是提供接口和通道，處在整個產業鏈的上游。從金融穩定的角度來看，民間資本掌握支付命脈顯然是不安全的，國家隊必須入場，如銀閃付。
4、 支付領域“三個集團”的命運已經被市場所決定。
支付寶、微信作為兩大巨頭，市場地位無人撼動，將會繼續高歌猛進；第二集團的主要任務是保住勝利果實；第三集團就自求多福，能夠活下來就是最大的勝利。剩下的預付卡類公司，大部分將會退出歷史舞臺，對支付最大的貢獻，就是后來者在講述支付歷史時，會提到預付卡這類支付牌照。
五、“小三”的逆襲之路徑
從來沒有一個行業，有支付行業這樣的市場集中度，兩大巨頭占據了95%的市場份額，剩下的幾百家公司在5%的市場份額中奪食，真可謂巨樹之下，寸草不生?！靶∪边€有逆襲的機會嗎？小子不才，堪堪想了幾條，僅作拋磚引玉之用。
1、 放下身段做聚合。
長期以來，三方支付在牌照光環下，不屑于做聚合支付，認為這是四方的事情。殊不知，三方做聚合支付有著天然的優勢?？梢杂门普漳玫礁嗟闹Ц?、驗證、征信通道，然后做排列組合，提供給市場，做到風險分散、利益共享。
2、 拓展非支付業務。
利用支付牌照的增信，大力發展非支付業務（此點可能不符合監管要求，支付機構要做支付的專營機構，如果向非支付業務發展，可能會受到監管的約束）。銀行有一塊非常重要的業務，叫中間業務，帶來中間業務收入。中間業務具有不占用資本、投入資源少、利潤率高的特點，支付公司可以借鑒銀行業的成功經驗，在支付業務已經不賺錢的情況下，發展非支付業務。比如，做銀行的代理商，或者是為銀行的發卡、理財等業務做引流等業務。
3、 打造小而美的垂直支付場景，為長遠發展打下基礎。
斷直連以后通道的趨同，使中小三方在通道上可與大支付公司站在同一起跑線，下半場只有拼場景了。場景是支付的商業邏輯起點，無場景無支付，無關系無支付。場景是構成“場景搭建-商業運營-支付完成”完整閉環的核心要素。在大部分場景被頭部公司占領的情況下，要求我們發現或者是打造新的交易場景，或者是構建新的交易關系。一是轉化，即老樹發新芽，老關系轉化為新關系。如線下游戲抓娃娃，如果我們把游戲遷移到線上，這就轉化成了一種新關系，從而就有了支付場景；二是構建，即重新打造一種新的交易模式，解決客戶的需求，從而產生交易。比如可以在各種金融牌照（支付、銀行、小貸、保險、消費金融等）之間重新排列組合，讓支付公司不再充當支付的角色，以新的關系獲利。
來源|支付圈風控聯盟
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