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1、銀二代pos機器
銀二代pos機器
12月30日晚間，銀保監會發布《保險公司償付能力監管規則（Ⅱ）》（下稱“規則Ⅱ”），標志著償二代二期工程建設順利完成。
近年來，隨著我國經濟金融形勢以及保險經營環境、業務模式和風險特征的不斷變化，償二代實施過程中遇到一些新情況，制度執行中也暴露出一些問題，需要進一步改革優化。
2017年９月，償二代二期工程建設工作啟動，結合金融工作新要求和保險監管新形勢，銀保監會對現行償二代監管規則進行全面修訂升級，以提升償付能力監管制度的科學性、有效性和全面性。
銀保監會明確，保險業自編報2022年第1季度償付能力季度報告起全面實施規則Ⅱ。對于受規則Ⅱ影響較大的保險公司，將根據實際情況確定過渡期政策，允許在部分監管規則上分步到位，最晚于2025年起全面執行到位。
監管全面升級回顧償二代二期建設過程：
● 2017年9月，原保監會發布發布《償二代二期工程建設方案》，明確二期工程的總體目標和主要任務。
●2018年5月，銀保監會發布《償二代二期工程建設路線圖和時間表》，細分36個項目，勾畫施工藍圖，明確建設路徑；
●2018年5月以來，開展深入研究論證，進行單個項目定量測試，于2019年底形成監管規則修訂稿初稿；
●2020年2月和7月，開展兩輪聯動定量測試，形成規則征求意見稿；
●2021年1月，征求各方意見，形成規則送審稿。
●2021年12月30日，銀保監會正式發布規則Ⅱ，標志著償二代二期工程建設最終順利完成。
具體來看，償二代二期工程建設以引導保險業回歸保障本源、專注主業，增強服務實體經濟能力，有力有效防范保險業風險，加大加快金融業全面對外開放為目標，核心內容主要包括以下六個方面：
一是引導保險業回歸保障本源、專注主業方面，規則Ⅱ完善了利率風險的計量方法，優化了對沖利率風險的資產范圍和評估曲線，引導保險公司加強資產負債匹配管理。
二是促進保險業增強服務實體經濟質效方面，規則Ⅱ完善了長期股權投資的實際資本和最低資本計量標準，大幅提升了風險因子，對具有控制權的長期股權投資（子公司），實施資本100%全額扣除，促使保險公司專注主業，防止資本在金融領域野蠻生長。
三是有效防范和化解保險業風險方面，規則Ⅱ完善了資本定義，增加了外生性要求；將長期壽險保單的預期未來盈余根據保單剩余期限，分別計入核心資本或附屬資本，夯實了資本質量。
四是落實擴大對外開放決策部署方面，規則Ⅱ完善了再保險交易對手違約風險的計量框架，降低了境外分保的交易對手違約風險因子，落實了擴大對外開放的決策部署。
五是強化保險公司風險管控能力方面，規則Ⅱ對保險公司風險管理標準進行了全面修訂，提供了更為明晰的標準。新增了資本規劃監管規則，要求保險公司科學編制資本規劃。
六是引導培育市場約束機制方面，規則Ⅱ進一步擴展了保險公司償付能力信息公開披露的內容，增加了對重大事項、管理層分析與討論等披露要求，有助于提升信息透明度，發揮市場約束作用。
中小險企或迎資本補充潮償付能力充足率是實際資本和最低資本的比值，用于衡量保險公司資本的充足狀況，是保險公司監管的核心指標，直接關系到保險公司生死存亡。
根據今年3月正式施行的《保險公司償付能力管理規定》，保險公司同時滿足以下三項監管要求，方能被稱為償付能力達標公司：核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風險綜合評級在B類及以上。不符合上述任意一項要求的，為償付能力不達標公司。
對于償付能力充足率不達標的公司，監管部門可以要求保險公司限制董監高的薪酬水平，限制向股東分紅，責令停止部分或全部新業務，責令調整業務結構，限制業務和資產增長速度，限制增設分支機構，限制商業性廣告，責令調整投資資產結構，限制投資形式或比例等。
業內人士普遍認為，償二代二期工程的實施之下，大小保險公司的償付能力充足率或普遍出現下滑。個別業務激進、投資激進的公司，甚至會出現償付能力“腰斬”至嚴重不滿足監管要求的情況。
考慮到這一情況，銀保監會明確指出，保險業自編報2022年第1季度償付能力季度報告起全面實施規則Ⅱ，但對于受規則Ⅱ影響較大的保險公司，將根據實際情況確定過渡期政策，允許在部分監管規則上分步到位，最晚于2025年起全面執行到位。
而對于“受影響大的保險公司”，銀保監會也給出了明確定義：因新舊規則切換導致核心償付能力充足率或綜合償付能力充足率大幅下降，或跌破具有監管行動意義的臨界點（如綜合償付能力充足率降至150%以下、120%以下或100%以下，核心償付能力充足率降至75%以下、60%以下或50%以下）的保險公司，可以向銀保監會反映有關情況，銀保監會將根據實際情況一司一策確定過渡期政策。
國泰君安分析師劉欣琦、謝雨晟認為，在償二代一期工程體系下，償付能力充足率計量方式并不合理。在分子端，剩余邊際全部納入核心資本，且投資性房地產、長期股權投資等的認可資產確認方式寬松，資本認定不夠審慎；在分母端，最低資本由保險風險、市場風險和信用風險組成，其中市場風險占比大幅高于保險風險，導致保險公司較大程度利用資產配置便利調節償付能力水平，資產端操作空間較大。償二代二期工程核心解決分子端實際資本不審慎及分母端最低資本結構不合理兩大問題。
“償二代二期工程對上市保險公司的影響總體可控，其中預計綜合償付能力充足率下行有限，核心償付能能力充足率將面臨一定幅度的下降，但仍將明顯高于100%和50%的監管要求；后續部分中小保險公司可能會因為規則Ⅱ下資本不足而出現資本補充需求?！鄙鲜龇治鰩熤赋?。
國盛證券分析師趙耀、馬婷婷認為，此次償二代二期的大多數變動與前期監管內容及行業測試數據基本一致，整體看負債端保單盈余分級計入、資產端部分資產的風險因子增加致使最低資本提升，此外季度披露數據大幅增加，未來行業及公司將實現極高的透明度。短期預計2022年一季度行業大部分公司償付能力充足率將有所下降，長期利好行業健康、規范發展，后期繼續關注2022年各公司數據披露的情況。
本文源自國際金融報
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