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pos機刷信用卡手續費標準2018
銀行卡刷卡消費作為現代金融、商貿流通的重要環節之一，根據我國《中央定價目錄》，商業銀行基礎服務收費、銀行卡刷卡手續費實行由國務院價格主管部門會同中國人民銀行、國務院銀行業監管機構共同定價管理。
隨著經濟步入新常態，為進一步通過深化改革激發與釋放市場活力，降低商戶經營成本，刺激消費潛力，引導銀行卡經營機構提升經營管理水平和服務質量，增強競爭力，促進我國銀行卡產業持續健康發展，2016年3月18日國家發展改革委、中國人民銀行聯合發布了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，并于9月6日起正式實施。
銀行卡支付涉及到發卡銀行、收單機構、清算機構、商戶和持卡消費者五方，此次銀行卡刷卡手續費新政在協調保障各參與方利益、通過有效的宏觀適度監管、保障銀行卡產業健康發展等方面都有積極的影響。
降低商戶負擔，促進實體經濟發展。此次刷卡手續費價格調整，是一種降低社會支付體系的運營成本、降低企業負擔的舉措，有助于商戶改善經營環境、促進實體經濟發展。在調整后的費率政策中，餐飲等餐娛類行業商戶貸記卡、借記卡交易發卡行服務費、網絡服務費費率合計可分別降幅約為50%-60%，百貨等一般類行業商戶降幅約為18%-34%。據國家發改委相關表述，初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續費支出約74億元。
提升商戶受理銀行卡的意愿，增強消費者支付體驗和收益。從短期來看，銀行卡刷卡手續費費率標準的下調是直接利好商貿商戶，但從長遠來看，這將提升商戶受理銀行卡POS刷卡的意愿和普及，提供消費者的便利性；并且，市場化的政策導向，激勵了發卡行和收單機構創新產品與業務、提升服務水平，從而使消費者在刷卡時獲得更好的體驗和感知。同時，刷卡手續費的降低將進一步擴大商戶對消費者的讓利空間，從而使消費者受益。
發卡銀行、收單機構和銀聯公司短期利益受損卻長期利好。雖然隨著費率的降低將導致發卡銀行、收單機構和銀聯公司短期刷卡手續費收入有所下降，但長期隨著費率標準下調后將帶來消費者持卡消費的更多普及與刷卡量的提升，從而促進銀行卡刷卡手續費收入的增加，對發卡銀行、銀聯公司和收單機構來說都是長期利好。
彌補了行業現有監管漏洞，極大改善“套碼”、“套現”亂象。由于原有不同類別商戶的刷卡手續費費率的差異和借記卡與貸記卡刷卡手續費費率的一致，導致市場中出現大量商戶的“套碼”和信用卡“套現”現象。此次新政中的取消行業分類，對一般行業執行統一收費標準，將極大地杜絕行業中現有的“套碼”現象；同時對借記卡、貸記卡差別計費，特別是對貸記卡直接按照手續費費率計價、上不封頂的政策，將使大額套現成本大幅提高，有效地遏制“套現”行為。
綜上所述，此次銀行卡刷卡手續費新政是在我國金融支付行業創新發展的時代背景下，充分考慮產業各方利益\ue844求，統籌兼顧，考量各方投入與成本，維護產業長遠可持續發展的價格改革。這次以市場化改革和降費減負為導向的價改，必將從降成本、補短板、強實體的角度，有力地助推我國供給側結構性改革，激發我國消費增長潛力和促進經濟轉型升級。但新政中對普通和公益兩種類型商戶不同的費率標準，在未來政策落地中仍可能存在一定的“套碼”空間。
另外此次新政僅是針對線下POS機刷卡，對線上支付的監管和手續費率并沒有明文規定，線下費率的降低雖極大地壓縮了線上與線下的費率差異，但未來在政策的實施中需時刻關注線下和線上支付發展的最新狀況，持續優化調整價格和監管政策體系，以促進我國金融支付行業整體健康協調發展。
作者：巴曙松，中國銀行業協會首席經濟學家、香港交易及結算所首席中國經濟學家。
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