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1、外幣pos機市場
外幣pos機市場
4月2日，央行召開數字人民幣試點工作座談會，總結前期研發試點工作情況，安排部署下階段工作。數字人民幣再度成為關注焦點！
數字人民幣試點有序推進，迎來第三次擴圍
第一次，2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都及2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點測試；
第二次，2020年11月份開始，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區，形成了“10+1”個試點地區
第三次，央行決定在現有試點地區基礎上，增加11座城市作為數字人民幣試點地區。新試點地區包括：天津市、重慶市、廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市（杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華）。
此前，央行分兩批次在“10+1”個試點地區和場景開展數字人民幣試點，包括深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧場景(北京和張家口)，覆蓋零售交易、生活繳費、政務服務等多個場景。
數字人民幣去年以來的試點呈現3個特點：
一是重點區域覆蓋全面，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區；
二是試點規模擴大，不論是數字人民幣錢包的交易規模，還是錢包開立數量都屢創新高；
三是數字貨幣運營體系架構搭建完整，運營機構已經全面接入，六大國有商業銀行及招商、微眾、網商等9家銀行被列為直接運營機構。
數字人民幣APP已上線運營，微信、美團和支付寶等互聯網平臺已接入數字人民幣。
截至去年8月份，已有24家城商行通過城銀清算中心接入數字人民幣互聯互通平臺并參與試點。
什么是數字人民幣？
數字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。
與實物人民幣一樣，數字人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。
其實可以這樣簡單理解，數字人民幣的功能和屬性跟紙鈔一樣。只不過它的形態是數字化的，是具有價值特征的數字支付工具，并且不需要賬戶就能實現價值轉移。
根據央行此前發布的最新數據顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
作為推廣布局數字人民幣的主力銀行，六大國有銀行是數字人民幣第一批運營機構。從近日六大行披露的2021年年報數據看，各家均大力進行推廣和布局，但“打法”各有側重。
數字人民幣推廣大勢所趨
數字人民幣作為數字經濟時代的支付基礎設施，推廣大勢所趨，而數字經濟的持續發展也將帶動數字貨幣市場蓬勃發展。
2020年我國數字經濟市場規模為39.2萬億元，同比增長9.5%，占GDP比重為38.6%，預計2026年市場規模有望突破95萬億元，數字貨幣將搭乘《“十四五”數字經濟時代》發展浪潮，為產業鏈各環節企業帶來業務增量。
數字人民幣的落地在央行發行側需要加密技術與網絡安全，銀行側需要IT系統的升級改造，ATM升級等服務；在流通環節，需要對POS機等軟硬件設備升級、對數字錢包應用進行普及。將會為產業鏈相關企業帶來業務增量。
根據《“十四五”數字規劃》，部署了8個方面重點任務。業內專家認為，數字人民幣也將迎來新的發展。
對于下一步數字人民幣試點的重點，王蓬博認為，應圍繞場景、創新運營方式等方面重點發力：
一是要覆蓋更多的小額高頻消費場景，加快普及速度；
二是可以探索運營方式創新。除了此前的一次性數字人民幣紅包模式，還需探索能夠多次循環、有效增加用戶黏性的模式，形成用戶、商戶、平臺和數字人民幣共贏。此外，還可以在商戶端支付和對公支付方面強化數字人民幣應用。
與此同時，完善數字人民幣配套建設，完善數字人民幣法律基礎也是今年以來業內關注的焦點。
中國人民銀行南京分行行長郭新明表示：應完善數字人民幣法律基礎，未來，數字人民幣將與人民幣現金相互補充，共同構成我國的法定貨幣體系。在明確數字人民幣法償性的基礎上，應充分考慮數字人民幣的接受過程和技術要求，就數字人民幣的法償性方面作出例外或者豁免規定，并就數字人民幣的發行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權益保護等問題作出具體明確的規定。
四大行積極布局推廣數字人民幣
從近日六大行披露的2021年年報數據看，各家均大力進行推廣和布局，但“打法”各有側重。
作為數字人民幣運營機構，工行在人民銀行指導下穩妥推進試點工作，在智慧民生、數字政務、商事賦能、鄉村振興、同業代理等領域已經成功試點一批應用場景，形成了全面的個人和對公數字人民幣錢包產品體系，聯合中國移動等合作伙伴在sim卡、5G、智能合約等領域開展業務創新，攜手數十家同業共建數字人民幣生態體系。
建行年報顯示，該行參加多地數字人民幣紅包活動，組織開展系列惠客活動，邀請客戶參與數字人民幣試點測試；并與多家股份行、城商行、農商行開展數字人民幣領域合作，部署對公數字人民幣錢包，實現數字錢包收款、轉賬及查詢服務。
農行在雄安新區設立了金融科技創新中心，開展金融科技前沿領域研究和應用推廣。同時，建立數字人民幣工程辦公室，加強數字人民幣研發應用專業力量。
作為北京冬奧會、冬殘奧會唯一銀行合作伙伴，中行則承擔冬奧安保紅線內數字人民幣試點服務工作，為北京冬奧會短期來華人士提供賬戶開戶、移動支付、本外幣現金、數字人民幣、境外銀行卡境內受理等多項服務。
對比微信、支付寶，有什么區別？
通俗點來說，微信和支付寶是第三方支付工具，定位為第三方“錢包”，商業機構掌握服務的客戶交易信息，不同服務主體需要服務手續費。
而數字人民幣是我國的法定貨幣，是人民幣的數字化形式，與實物人民幣等價。它既是“錢包”（數字人民幣App軟錢包、實物硬錢包），又是錢包里的內容（貨真價實可以花掉的錢），有信用作為背書，隱私保護、信息保密更加可靠，是安全等級最高的資產
相比支付寶、微信支付，數字人民幣優勢明顯
首先，在定位上，數字人民幣支付與微信支付、支付寶之間有著本質的區別。數字人民幣替代于M0貨幣的數字人民幣，有著高于國內其他任意種數字貨幣的法定地位，在支付條件允許的情況下，任何人和機構都不能拒收。
在使用體驗上，支付寶、微信支付等在線支付方式，首先需要綁定銀行卡，然后每一筆交易都需通過銀行間系統實現底層賬目清算，但數字人民幣并不需要這些流程。因為它屬于最基礎的貨幣形態，直接存在于國家金融系統內部。
其次，使用數字人民幣無需連接網絡。現在我們進行線上支付的時候，都必須要事先連接4G/5G網絡才能夠使用，如果網絡不好，是沒有辦法完成線上支付的。
而數字人民幣則不用受到網絡的限制，即使沒有網絡，或者是網絡不好的地方，也可以做到快捷支付。
另外，在深圳、蘇州、成都、上海、長沙、西安、海南、大連等一二批試點城市，從記者反饋看到，還具有“提現、跨行轉賬不需要手續費”“實現時秒到賬，無需等銀行T+1日軋差清算”“更保護隱私，滿足匿名支付需求”等等優點。
眾所周知，使用微信或者支付寶向銀行卡發起提現或者轉賬功能是要收取服務費的，目前，微信提現的服務費為千分之一，單筆服務費不足0.1元的，按0.1元收取，并且單日支付限額為5萬元人民幣。
而數字人民幣在使用過程中是沒有任何手續費的，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。日常生活中，那些交易流水較大有轉賬、現金歸集需求的商戶朋友會對此感受更深，這意味著實實在在的數字人民幣紅利。
對于普通市民而言，數字人民幣的使用也將更加便捷友好。打開數字人民幣App，可以發現它的使用界面非常干凈簡潔，沒有亂七八糟的廣告，上滑付款，下滑收款，完整還原現金收付的過程。此外，數字人民幣具有金融普惠性的特征，無需綁定銀行賬戶即可使用，并支持離線網絡支付，這意味著在許多網絡不好、支付受限的情況下，用戶也可以像使用現金那樣正常收付數字人民幣。
唯一需要注意的是，用戶剛注冊數字人民幣開通的錢包通常是四類錢包，也就是非實名的匿名錢包，而一二三類錢包是實名錢包。
此時，我們需要進行實名認證和綁定銀行卡，并對錢包進行一步步升級，不同的等級對應著不同的使用權限和安全等級。
其中，四類錢包只需要手機號注冊即可辦理，個人數字錢包余額上限1萬元，單筆支付上限2000元，日累積支付上限5000元；
三類錢包需要提供有效身份證件，余額上限也提升至2萬元，單筆支付上限5000元，日累積支付上限1萬元；
二類錢包需要再綁定個人銀行賬戶，錢包余額上限提高至50萬元，單筆支付上限5萬元，日累積支付上限10萬元；
一類錢包則無任何交易限制，但辦理要求最為嚴格，除了填寫手機號碼、身份證、本人銀行賬戶外，還需到運營機構現場面簽。
用戶習慣、市場格局或迎重塑，場景應用商業潛力大
數字人民幣按照載體分為軟錢包和硬錢包。
數字人民幣軟錢包：作為支付流量入口，應用場景不斷豐富，使用體驗逐漸接近現行電子支付工具，作為支付流量入口可助力商業銀行拓展零售端支付市場份額，商業銀行也有望圍繞數字人民幣支付入口推廣更多的增值服務。
數字人民幣硬錢包：基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托 IC 卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。
考慮到老年人對手機移動支付使用的學習成本，以及文創內容等個性化要素在卡式硬錢包上的呈現，可以說，數字人民幣將是電子支付的一種重要的補充形式。數字人民幣硬錢包的商業機遇值得期待，社?？ǖ取耙豢ǘ鄳谩苯Y合數字人民幣硬件錢包功能有望帶來投資機遇。
中信證券認為，無論是卡式、手機終端、可穿戴設備還是其他硬錢包形態，均存在重塑用戶使用習慣、移動支付市場格局的機遇，相應制造商、服務商均存在動力入局參與以爭取把握新的流量入口和運營場景，各類主體的積極參與將為數字人民幣的推廣和應用帶來更多想象空間。
帶動近千億市場空間？數字人民幣催生哪些新的投資機會？
數字人民幣帶動的產業非常廣泛，數字人民幣的落地在央行發行方面，需要加密技術與網絡安全，商業銀行管理服務方面IT系統需要升級改造，ATM需要升級相關服務；在流通環節，需要對POS機等軟硬件設備升級、對數字錢包應用進行普及。
數字人民幣銀行端支付環節涉及ATM機、開卡機、辦證機等機器的更換，原有機器將新增數字人民幣功能，對應市場空間約為227億元。
商戶端支付環節涉及帶有數字人民幣功能POS機等機器，市場空間約為307億元。中游發行環節涉及銀行IT解決方案、數字硬錢包等，市場空間約為428億元。
產業鏈上游
貨幣加密是基礎。數據安全無論是在央行、商業銀行還是用戶層面都是構建數字貨幣體系的重中之重：
一方面，加密技術使得數字貨幣的使用成為可能；
另一方面，數字貨幣的重要特征“雙離線支付”依賴于加密技術。
代表性公司有：
（1）硬件方面：廣電運通、御銀股份、聚龍股份、新大陸；
（2）安全方面：衛士通、格爾軟件、數字認證。
產業鏈中游
商業銀行受央行委托向公眾提供法定數字貨幣存取等服務，并與中央銀行一起參與法定數字貨幣發行、流通。因此在雙層運營體系下，商業銀行作為重要組成部分，其系統將迎來大量新建與改造需求。
代表性公司有：科藍軟件、天陽科技、南天信息、高偉達、宇信科技、長亮科技、京北方、恒生電子。
產業鏈下游
目前，大多數正在使用的 POS 機都不具備離線支付的功能，因此終端支付機更新將會為支付軟硬件開發和運維帶來一個可觀的市場空間。
代表性公司有：拉卡拉、新大陸、飛天誠信、海聯金匯。
來源：財聯社、經濟日報、都市快報
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