拉卡拉pos機限額多少,下月掃碼支付每天限額500

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草莽出身的中國第三方移動支付，自誕生之日，便一路在跌撞與突破中成長壯大。諸多邊界被打破，無數產業被重構。如今，即便已躋身"新四大發明"之列，移動支付也正遭遇國內鼓勵政策不足、國際巨頭標準遏制的雙面困局。一場保衛戰，在所難免。

文｜AI財經社 杜雯雯

編輯｜祝同

午餐時間，北京將臺西路的一家韓式餐廳，兩位女士起身結賬?！澳?，支付寶還是微信？”服務員帶著笑意問道。這樣熟悉的對話，幾乎每天都會出現在中國人的購物、就餐、出行場景中。

公開數據顯示，2017年，中國移動支付交易規模近150萬億元，居全球首位。其中，以支付寶、微信為代表的第三方移動支付交易占比接近7成，中國移動支付滲透率高達77%。這份龐大的數據背后，是自2013年開始，以支付寶為代表的移動支付平臺，大舉接入線下店鋪，如毛細血管般綿延至國人的日常生活。

在中國的三線以上城市，人們只需攜帶一部手機出門，即可滿足全天所有的生活交易需求，如今移動支付已向縣城和鄉村滲透下沉。由此，掃碼支付、高鐵、共享單車和網購，也在2017年被評選為中國的“新四大發明”。在今年的政府工作報告中，也提及以移動支付為代表的中國科技進步率明顯提高。

實際上，移動支付在中國的迅猛發展，不僅只作用于支付環節，諸多產業因為這一新生事物發生質變乃至重構。以從前繁瑣冗長的市政服務為例，從2009年開始，繼支付寶接入居民日常生活所需的水、電、燃氣繳費后，公積金查詢、稅務、結婚登記等服務陸續入駐平臺。近10年時間里，全國超過300個城市的數億用戶，僅需通過手機上的“城市服務”功能即可完成相關事務辦理。

而多年來因“排隊長，掛號難”被埋怨的醫療領域，也被移動支付生生鑿開一條路。三年前，支付寶推出“智慧醫院”功能，用戶可直接通過APP在部分醫院掛號、繳費。2017年底推出的“信用醫療”服務，則是對芝麻信用分高于 650 分的用戶，給予1000 元的花唄額度用于看病繳費。截止2017年11月，包括上海復旦大學附屬華山醫院在內的多家知名醫院已接入該項服務。據悉，上海、杭州、武漢等地 10 家醫院也將隨后與支付寶展開合作。

▲市民體驗醫保移動支付服務。圖@視覺中國

移動支付的快速發展，得益于自身的互聯網基因。便捷、安全、環保、數字化都是它可見的優勢，一座城市的運轉效率因此得以提升。在這背后，還有更多隱秘的變化。無論是如今估值已達576億美元的滴滴出行，還是專注餐飲服務的美團點評，都是強烈依賴移動支付的互聯網公司。很難想象，離開了移動支付的助推，這些產業將如何快速衍展出如今的江湖局面。

3月15日有消息稱，微信和支付寶的收單業務將接入銀聯流程，銀聯對此回應稱，目前方案還處于初始階段。此外，針對聯機交易處理、相關原則、微信和支付寶存量商戶和新增用戶如何入網，方案也均作出相應解釋。

接入方案顯示，微信、支付寶接入銀聯后將會發生兩個變化：一是聯機交易的改變，即收單機構與微信間的商戶進件與聯機交易將通過銀聯處理；其次，清算業務將通過人行大額系統進行資金清算。自此，這對移動支付已逐漸呈現主流態勢的格局，將帶來微妙變化。

在其他任何國家，你幾乎找不到像中國移動支付市場這般復雜的樣本，多樣的市場格局催生出形態各異的支付產品。以商業銀行為主的“國家隊”，支付寶、微信為代表的第三方支付機構，以銀聯為主的清算組織等，都在力推各自的移動支付業務。有趣的是，它們相互依賴卻又保持克制，每一步進退的棋子中，都關乎全盤的得失競爭和利益劃分。

離我們最近的一次，當屬4月1日起即將實行的央行關于靜態二維碼付款的新規，新規將二維碼支付的風險分為A、B、C、D四級，并明確限制交易額度。靜態條碼因為容易被篡改或植入病毒程序，屬于D級風險，每天的交易額度最高不得超過500元。

實際上，作為普通消費者，并不會因此對日常支付帶來太多影響。消費超過500元，可通過手機生成的動態條碼，用店家的掃碼設備進行交易即可。與此同時，第三方支付牌照在市場“高熱不退”，具有多項功能的支付牌照更以幾億甚至十幾億的天價售出，這也是源于背后監管政策趨嚴態勢。

▲一名顧客在超市里使用微信支付付款。圖@視覺中國

據《新民晚報》報道，2018年春節前后，央行已經接連開出五張罰單。其中，青島百森通支付有限公司因未按規定使用客戶備付金被罰款3萬元；拉卡拉支付有限公司浙江分公司、中匯電子支付有限公司浙江分公司均因未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施、存在危害支付服務市場的違規行為，分別被罰款4萬元和6萬元；深圳瑞銀信信息技術有限公司東營分公司、山東高速信聯支付有限公司均因違反支付結算業務規定，分別于2月22日和23日被罰款3萬元和7萬元。

從2016年開始，央行對第三方支付的監管處罰頻率和力度明顯加強，對第三方支付機構的違規牌照注銷、違規行政處罰等措施不斷加強，嚴監管與防風險成為央行對第三方支付行業監管的主基調。“吃罰單”成為第三方支付行業的常態，據統計，2017年央行對第三方支付開出逾百張罰單，約為2016年罰單數量的3倍。

目前，第三方移動支付面臨監管高壓和鼓勵政策不足的窘境。全國政協委員、中央財經大學教授賀強在接受AI財經社采訪時，給出如下觀點：第一，移動支付屬于互聯網金融的重要組成部分，在長期監管過程中規范發展，目前為止沒有出現巨大的風險安全；第二，就監管而言，應該針對換聯網金融的不同業務采取不同對策，不能一刀切，要鼓勵發展和創新。

“過去中國金融體系主要是銀行，后來才出現了第三方支付、互聯網金融，”賀強說，“畢竟時間還短，是新生事物，盡量采用努力疏導的方法，監管的方法宜疏不宜堵?！?/p>海外行業巨頭的挑戰

草莽出身的中國第三方移動支付，自誕生之日，便一路在跌撞與突破中成長壯大。如今，中國移動支付也在都在尋求海外發展機會，布局全球化戰略，但與機會并行的，卻是更多的挑戰。

螞蟻金服自2007年起，開啟全球化業務。目前，在歐美、日韓、東南亞、港澳臺等30多個國家和地區，螞蟻金服旗下的支付寶，接入的海外線下商戶門店范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園、海外機場、退稅等消費場景。

▲當地時間2018年1月19日，芬蘭羅瓦涅米的商戶們為了吸引游客消費，紛紛接入了支付寶服務。

AI財經社了解到，以移動支付為基礎，螞蟻金服的國際化業務主要分為三類。第一大類是幫助全球用戶和商家實現全球收全球付，推進eWTP基礎設施建設；第二大類是跨境線下業務，主要作用于提升中國出境游消費體驗；第三類是通過分享先進技術和經驗，推動全球普惠金融發展。

除此之外，中國移動支付的“出?！睉鹇?，在無形中還提升了周邊國家的移動支付競爭力。據世界銀行的數據顯示，目前在發展中國家尚有20億人口沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款。

螞蟻金服調研發現，在人口密集的“一帶一路”沿線國家，雖然經濟處在上升期，但金融體系發展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務的成本非常高。而幫助當地打造本地錢包，除了能帶動當地電商及互聯網經濟的發展，更能為普通民眾大大降低獲得金融服務的門檻。

例如，已成為世界第三和印度最大的移動支付平臺Paytm，擁有2.5億移動電子錢包用戶。事實上，這得益于三年前螞蟻金服對Paytmde的投資。從系統架構改造，到風控體系搭建，再到數據能力，Paytm得到的，遠不止于資金。

然而，中國移動支付在海外的經歷并非全是坦途。賀強告訴AI財經社，現在中國移動支付在境外存在障礙，主要是由于VISA等金融組織以聯盟形式，制定移動支付的“西方標準”，很難與中國標準兼容?！靶录悠碌葒以谝苿又Ц渡隙疾捎梦鞣綐藴?，國外市場如果被占領，我們再想打入難度就很大了”賀強說。

針對上述情況，賀強認為，在國內應當鼓勵中國的移動支付產業繼續發展，在國際領域要盡快確立移動支付的“中國標準”。同時，要加快粵港澳大灣區對于移動支付不同標準的融合，建立起區域級移動支付互聯互通的世界標桿。

如今，移動支付即便已躋身"新四大發明"之列，但也正遭遇國內鼓勵政策不足、國際巨頭標準遏制的雙面困局。一場保衛戰，在所難免。

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