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購車pos機刷卡手續費怎么算
自1993年起，國家根據市場變化不斷完善商戶費率管理制度，先后六次規范調整商戶收單價格體系，一方面逐步建立起產業分潤模式，另一方面貫徹讓利于民、普惠金融導向，不斷降低商戶費率，使大眾享受支付服務就像水、電、煤、氣一樣，要素化、標準化、大供給、低成本。
（一）1993年確定信用卡業務最低扣率1%-4%。1992年12月，人民銀行發布298號文件《信用卡業務管理暫行辦法》，第一次明確人民幣信用卡業務在不同行業的最低費率，其中最低費率1%（如百貨、運輸），最高費率4%（如工銀、美術品），平均費率2.5%-3%（如餐飲、賓館），由銀行和商戶議定，并無分潤要求。
（二）1996年將信用卡業務費率下調至2%。1996年1月，人民銀行正式頒布26號文件《信用卡業務管理辦法》，在上調信用卡透支限額的基礎上，規定信用卡業務費率不得低于交易金額的2%，由銀行和商戶議定，也未提出分潤要求。
（三）1999年實施行業分類費率與分潤機制。1999年1月，人民銀行頒布17號文件《銀行卡業務管理辦法》，首次將商戶費率按照行業進行劃分，其中賓館、餐飲、旅游、娛樂等行業不得低于交易金額的2%，其他行業不得低于1%，并首次引入收單分潤機制，形成發卡銀行、清算組織、收單機構按比例分潤的雛形。
（四）2004年固定“721”分潤模式。2004年初，人民銀行發布126號文件《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了發卡銀行、收單機構以及清算組織的分潤比例為“7:2:1”，并進一步細化行業分類，對于民生類和公益類商戶實施費率優惠，設置房地產、汽車銷售等大額交易領域商戶的手續費封頂措施。但優惠行業和封頂行業的出現，為后期商戶收單市場套碼亂象提供了滋生的土壤。
（五）2013年全面下調商戶費率。2013年2月，人民銀行發布263號文件《中國人民銀行關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》，按照行業大幅下調商戶費率，并對發卡銀行和清算組織分潤實行政府定價，對收單機構分潤實施政府指導價。其中，餐飲類商戶費率1.25%，一般類商戶費率0.78%，民生類商戶費率0.38%，公益類商戶實行零費率。
（六）2016年推動借貸分離定價。2016年3月，國家發改委發布557號文件《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，在繼續大幅下調商戶費率的基礎上，取消行業費率，有效遏制了套碼亂象。首次提出借貸分離的定價機制，對發卡銀行和清算組織分潤實施政府指導價，對收單機構分潤實施市場議價，其中發卡銀行分潤借記卡0.35%，單筆13元封頂，貸記卡0.45%，清算組織服務費不高于0.0325%，收單機構服務費完全市場化議價，即分潤比例為“X”，由商戶與收單機構商議確定，收單機構利潤空間進一步收窄。
經過六次價格調整，商戶平均費率水平從最初的3%下降到目前的0.5%左右，整體降幅達到500%，市場實際費率則更低，在全球商戶收單市場處于較低水平。為對比商戶費率變化情況，筆者以國內餐飲類商戶1000元交易為例，簡單測算總結了歷次費率改革的總體思路及帶來的商戶回傭與分潤變化：
下圖則反映了歷次費率改革帶來的產業各方價格變化情況
費率改革帶來的價格變化趨勢
從舉例可以看出，國家費率改革堅持銀行卡“四方模式”，逐步落實市場化導向，實現了讓利于民、擴大消費的目標，但對商戶收單業務也產生深遠影響。一方面價格持續下調，收單機構直接收益水平大幅降低，普遍面臨虧損壓力；另一方面收單機構服務費完全市場化，對收單機構創新能力和運營效能提出更高要求，以提升市場競爭能力。
國內支付領域創新與模式變遷
隨著移動設備、高速數據通信以及電子商務的蓬勃發展，創新推動支付產業成為金融科技的應用高地?？萍几锩c支付產業的深度融合爆發出巨大能量，衍伸出全新市場業態和發展模式。
（一）商戶收單業務內涵與外延發生深刻變化。傳統意義上的收單業務是特約商戶基于POS等設備發起的支付業務，伴隨2010年《非金融支付機構管理辦法》出臺，收單機構正式被監管機構認定為包括商業銀行和第三方支付機構在內的各類主體，2013年《銀行卡收單業務管理辦法》進一步明確“收單業務是收單機構為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”。
隨著支付市場的逐步開放，目前國內收單機構已達千余家，其中主要收單銀行90家，第三方支付機構238家，商戶收單業務也因為線上和線下、有卡和無卡等渠道、模式的不同演化為多元化的商戶支付服務。2016年人民銀行等十四部委《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》鼓勵收單機構創新，為商戶提供綜合支付方案，推動商戶收單業務從早期鋪設備、做收款迅速轉向搭平臺、建場景，從單一的支付服務迅速升級為涵蓋賬戶、資金、營銷、信用、數據、安全在內的綜合性服務，為收單機構帶來綜合化的價值維度。
（二）互聯網支付出現直連“三方模式”。歷次商戶費率改革是國家基于傳統銀行卡“四方模式”做出的政策性價格調整，以期通過政府指導方式鼓勵市場充分競爭，確保特約商戶、發卡銀行、收單機構及清算組織等產業各方的合法權益。但隨著互聯網金融和第三方支付機構的迅猛發展，一些市場份額較大、創新能力較強的第三方支付機構依托強大C端和線上優勢，通過直連發卡銀行方式，建立起短平快的互聯網支付“三方模式”，并迅速壟斷移動支付市場。
在“三方模式”下，第三方支付機構并不參與銀聯等清算組織的網絡清算，而是自行向發卡行進行清算，第三方支付機構承擔了事實的轉接清算角色，進而自成體系、自主運營、自行定價，執行非常靈活的價格策略，快速占領線上線下商戶市場的支付入口，對傳統銀行卡“四方模式”造成極大沖擊，掀起了全方位的、深入的支付戰爭?？梢哉f，金融科技創新一方面使得支付業態更加豐富，服務更加便利，另一方面也使得一些第三方支付機構借創新繞道發展、野蠻生長，造成支付市場亂象，影響到國內支付領域的價格體系和市場秩序。
（三）商戶業務成為具有綜合貢獻的基礎業務。商戶業務收益穩定、數據含量較高、低風險、低資本占用，一次投入、快速見效、長期回報，是經濟轉型期收單機構輕資本運營、產出效率較高的盈利單元之一。商戶業務覆蓋 “全量客戶”，全面服務于各類對公和個人客戶，是一個包含了存貸匯業務、貫通金融生態的價值源泉，能夠帶動存款、貸款、理財、融資等業務協同發展。
商戶業務能帶來重要支付場景，構建互聯網金融生態圈，關鍵要抓商戶、拓場景，以牢牢掌握支付的通道、交易和場景，打造多維度、多業態、“支付+融資+平臺”組合式的場景解決方案，構建消費、生活、金融一體化的O2O生態圈。商戶業務構建出廣泛的營銷窗口，廣布各行各業、橫跨線上線下、面向大眾民生的數百萬商戶是開展產品營銷、宣傳推介和客戶服務的絕佳窗口，通過高流量支付入口能夠做到“獲客戶于平常、融營銷于服務”。商戶收單業務已經延伸成為一個獲客、活客、粘客的重要平臺。
（四）構建商戶金融生態圈成為全新業態。金融科技融入國內支付市場后，在創新收單模式、挖掘商戶多元化價值方面創造出奇跡，不但以商戶為核心衍生出豐富的互聯網金融，還以支付為突破口發展跨界服務，使原有商業模式得以顛覆性革新。
誕生于2004年的支付寶以“支付+”的發展戰略，將掃碼支付迅速構建成廣泛覆蓋的賦能生態業務，用十年時間發展成為全球最大的移動支付平臺，服務千萬級小微商戶。
財付通依托微信社交平臺實現超常規發展，商戶規模超千萬，收單交易規模市場領先。
在互聯網金融生態下，商戶客群已成為市場新貴，以商戶為核心，以支付為入口，打造商戶金融生態圈成為行業發展方向。
政策規范與金融回歸環境下的成本收益
不立規矩難成方圓。近兩年，監管機構頻頻發出治理金融亂象、規范市場秩序的政策信號，互聯網金融專項整治行動深入實施，劃出金融創新邊界和底線，政策驅動下的良幣驅逐劣幣為傳統收單機構迎來發展曙光。
（一）“三方模式”成本收益及價格轉移。
“直連”是“三方模式”的核心理念，即第三方支付機構通過發卡側直連和收單側直連方式，實際變相從事了轉接清算職能，進而成為產業鏈條中價格與規范的制定者。在“三方模式”下，第三方支付機構具有非常強的價格變通能力和成本輸出能力，以保持盈利水平。
在“三方模式”價格機制下：
一是通過“直連”實現低價運營、較高收益。在收單側，第三方支付機構以平均0.2%的分潤水平向收單（或通道）機構收取通道費，快速擴充受理市場；在發卡側，第三方支付機構借助備付金等優勢強勢議價，向發卡銀行低價支付0.05%—0.08%的快捷支付費用，在支付清算環節獲取穩定的較高收益。
二是憑借打造產業鏈，實現支付成本的覆蓋。一些第三方支付機構，特別是大型互聯網企業均把支付作為進軍金融市場的跳板，大力搶占支付背后的融資、投資、場景等金融服務市場，通過支付實現流量變現，開展融資等業務，構建自身金融體系，其較低的支付成本還可通過產業其他板塊彌補。如“某唄”融資產品手續費高達18%，完全能夠覆蓋其在商戶收單業務上零費率的流量獲取成本，而商業銀行同類消費信貸產品的手續費大約在6%左右。
三是“斷直連”要求下的成本轉移。近期某第三方支付機構將民生銀行提現服務費從0.1%提升至0.15%引發熱議，根本原因是人民銀行“斷直連”，即切斷快捷支付“三方模式”引發的價格反映，第三方支付機構通過將成本轉移至用戶，來彌補交易成本的增加。
圖1： “三方模式”線下成本收益
圖2： “三方模式”線上成本收益
圖1、2初步展示了互聯網支付直連“三方模式”下的商戶收單業務收益成本。仍以國內餐飲商戶1000元交易為例，在僅計算支付清算費用，不考慮收銀設備、研發資源、日常維護等綜合成本的前提下，依據某商業銀行與國內主第三方支付機構執行的平均價格測算：該收單機構（某商業銀行，下同）聚合支付（線下）市場指導價為0.3%，但實際簽約中，由于第三方支付機構對餐飲類商戶執行零費率，導致該收單機構與商戶實際簽約費率為0；在支付清算過程中，收單機構需向第三方支付機構支付0.19%的通道費，則該筆交易收單機構回傭凈收入為“商戶實際簽約價-收單機構成本”=1000元*0%-1000元*0.19%=-1.9元，即收單機構每筆交易虧損1.9元；另一方面，第三方支付機構向發卡行支付快捷支付成本1000元*0.05%=0.5元。
在整個交易清算過程中，收單機構商戶回傭凈收入-1.9元，第三方支付機構回傭凈收入“支付通道費-發卡行分潤”=1.9元-0.5元=1.4元，發卡行分潤0.5元。第三方支付機構通過直連收單側和發卡側實現較高收益，而發卡行處于微利，收單機構出現虧損。在線上交易中，第三方支付機構通道費高達0.49%-0.6%,則收單機構出現的虧損更大。
（二）“四方模式”高成本運營難以維系。
移動支付、“三方模式”的快速發展大大消弱了“四方模式”的市場份額和收單流量，傳統金融面臨從直面客戶變為管道化的產品和服務提供商的危險，產業各方收益難以保障，參與受理市場建設的積極性下降。
圖3：傳統銀行卡“四方模式”
在“四方模式”價格機制下：
一是收單機構議價能力不強。由于收單服務費實行市場議價，費率政策公開透明，商戶掌握價格底線，議價能力較強，基本與收單機構貼成本議價，收單服務費很難實現。同時，經過市場洗禮，客戶掃碼支付習慣已經形成，商戶更接受第三方支付機構的優惠價格甚至零費率，造成商戶費率一降再降。據了解，目前傳統收單機構的商戶費率報價大概0.5%左右，但實際的商戶回傭率維持在0.15-0.25%的低位水平，整體面臨經營虧損。
二是收單運營成本居高不下。在“四方模式下”，商戶回傭收入的80%以上都分潤至發卡行和清算組織，收單機構回傭水平難以覆蓋直接分潤成本。同時，商戶規模的擴大勢必帶來更大的人力成本、設備成本、營銷成本、宣傳成本等支出，僅靠商戶回傭收入已經不能覆蓋相關成本。
三是發卡銀行收益相應下降。商戶費率的持續下調，實際上也降低了發卡銀行的交易分潤，但為應對市場競爭和客戶需求，各商業銀行不斷投入資源提升業務功能、豐富產品權益、提升客戶體驗，使得發卡方消費成本已達到較高水平，與得到的分潤相比已微利運營，如再考慮積分、宣傳、人力等間接成本，較多銀行的發卡業務也會出現虧損。
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