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中行智能pos機費率
近日，各家人身險公司相繼發布2022年4月萬能險結算利率公告。《中國銀行保險報》記者梳理發現，今年以來，已有多家公司下調部分萬能險產品的結算利率，下調幅度在0.2%—2.3%之間。
業內人士表示，下調萬能險結算利率的主要原因是保險公司的投資收益普遍承壓。
新冠肺炎疫情以來，全球經濟呈疲軟狀態，國內經濟下行壓力持續增大，市場利率持續走低，資本市場的波動對萬能險產品的結算利率產生了一定影響。
主要受投資收益影響
據不完全統計，我國保險市場上共有1700余款萬能險產品。今年以來，近80款萬能險產品的結算利率出現下滑，這其中大多為中小壽險公司的產品，大型壽險公司的部分產品也有小幅下調。
例如，
#1
復星保德信人壽的附加天天盈B款年金保險（萬能型），結算利率從2021年9月的4.9%下降至2022年4月的3%，降幅為1.9個百分點。
#2
恒大人壽的恒大金玉安泰三號年金保險（萬能型）（2017年3月1日前生效），結算利率從2022年2月的4.8%下降至4月的2.5%，降幅為2.3個百分點。
#3
前海人壽的前海海利年年2號年金保險（萬能型），結算利率從2022年1月的5%下降至4月的3.5%，降幅為1.5個百分點。
此外，中國人壽的國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）（慶典版）2021年12月的結算利率為4.7%，2022年1月下降至4.5%，2022年4月又下降至4.2%。
湖南大學金融與統計學院教授、風險管理與保險精算研究所所長張琳表示，萬能險的結算利率主要受保險公司投資收益的影響。今年以來，A股市場出現較大幅度下跌，市場利率持續走低，保險公司的投資端普遍承壓，投資收益同比下滑，下調萬能險結算利率屬于正?，F象。
今年一季度，上證指數累計下跌10.65%，深證成指累計下跌18.44%。受資本市場波動與國內外環境等因素影響，各類投資機構的整體表現不佳。
據了解，一季度有2000多只銀行理財產品“破凈”。人社部近期公布的企業年金、養老金產品業務數據顯示，一季度企業年金加權平均收益率為-2.75%，養老金產品投資收益率為-1.61%（詳情請參見本次推送的《一季度養老金產品投資收益率-1.61%》）。保險公司投資收益率也普遍下降，根據各公司發布的一季度償付能力報告，60%以上的公司綜合投資收益率為負數。
應合理確定結算利率
需要關注的是，萬能險的結算利率是動態調整的，但是保證利率是不變的。
所謂“萬能險”，是指在產品名稱中包含“（萬能型）”字樣、具有保險保障功能，可不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額，以及領取部分或全部保單賬戶價值，同時設立單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險產品。
“這類保險具有理財的功能，合同中會約定保證利率，也就是最低利率。而保險公司每個月會公布一次結算利率，一般結算利率會比保證利率高?！币患覊垭U公司總精算師表示，通常情況下，合同中萬能險的保證利率大多為2.5%或3%，當前萬能險產品的結算利率在4%左右。
“對于購買萬能險的消費者來說，應客觀看待市場變化，平衡好風險和收益，從長期看回報。”張琳稱，萬能險具有投資屬性，且投資回收期較長，應挑選整體投資能力較強的公司的產品。
對于未來的走勢，上述壽險公司總精算師認為，萬能險結算利率與險資投資收益組合基本趨同，有投資收益才能支撐結息，但是當期結算利率不代表未來投資收益。
對于保險公司來說，應根據萬能險單獨賬戶資產的實際投資狀況，結合對未來投資收益率的預期等因素，合理審慎地確定萬能險結算利率，并積極探索收益率的穩健性和持續性。
記者 朱艷霞
實習編輯 王夢縈
來源：中國銀行保險報
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