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移動支付超40萬億嚇壞pos機
來源：21世紀經濟報道 記者：王曉
據行業保守測算，全行業年度套現規模超萬億元，其規模已經與鼎盛時期的現金貸市場規模相當。而由于套現，銀行低成本消費信貸資金出現用途失控，流入現金貸、房產、投資領域等。
審計署日前發布報告顯示，抽查的個人消費貸款中有部分實際流入樓市股市。
消費貸款違規流向背后，不得不提的便是信用卡套現。"套現黑產，早已是行業毒瘤。"一位消費信貸平臺人士表示。
央行支付體系運行情況顯示，截至2018年第一季度末，信用卡發卡量共計6.12億張，人均持有信用卡0.44張，相較發達市場仍有較大發展空間。截至一季度末，信用卡授信總額為13.14萬億元，應償信貸余額5.80萬億元，卡均授信額度2.15萬元。信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元。
"2017年居民杠桿率較2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未償信貸余額較2015年末增加87.1%。這些風險需要我們從業者關注。"交通銀行信用卡中心總經理王衛東在6月初舉行的《中國支付清算發展報告（2018）》發布暨學術研討會上表示。
21世紀經濟報道記者從銀行業權威人士處了解到，2017年某大型銀行發現年度套現額高達1000億元。據行業保守測算，全行業年度套現規模超萬億元，其規模已經與鼎盛時期的現金貸市場規模相當。而由于套現，銀行低成本消費信貸資金出現用途失控，流入現金貸、房產、投資領域等。
在當前鼓勵居民消費同時又要防止居民杠桿過快上升的情況下，防范信用卡套現風險亦是防范金融風險中的一環。
資金失控風險
"信用卡0.55秒到，不加收任何費用。全國辦理，全國通用，歡迎介紹客戶。"在一個套現微信群中，自稱POS機收單服務機構的李某發出了上述信息。類似的信息，還在許多商圈的小卡片、商貿類交流群、套現群中頻繁出現。
"現在套現也不復雜，一部移動POS機就可以了。手續費和商戶服務費水平差不多。"一位股份行信用卡部人士介紹。
王衛東指出，原本一個POS機對應一個商戶，現在一個POS機對應一萬個商戶（號稱萬戶侯），可以輕易地模擬出20倍甚至100倍以上的虛假交易場所。其中風險巨大。由于系統化變造交易已經有完整的產業鏈，在今年1季度，交行內部開展行動，絕不允許直銷人員帶POS機，發現一個開除一個。
變造交易為套現提供了便利和反偵查手段。王衛東介紹，一些套現資金進入現金貸、房地產、股市等，一方面導致監管統計信息失效，貸款市場不合理膨脹，另一方面其風險模型完全不同，但被變造交易躲過了。此外，原本銀行機構會根據客戶交易情況去判定如何給客戶提額，但如果交易信息失真的話，銀行就不能很好地對額度進行控制，非法提額會導致過度授信。
此外，余額代償（指通過第三方機構一次性還清信用卡賬單，持卡人再分期還給第三方機構）近年來發展迅速，而其與信用卡套現產業鏈也密不可分。
王衛東指出，行業許多余額代償平臺模式粗放，類似于現金貸。部分持牌機構甚至成為代償平臺主要的資金提供方。由于代償平臺無法有效監控，貸款的實際用途缺乏貸后管理，會延遲風險暴露，造成風險累積。代償也會帶來給用戶的重復授信，由于資金提供方主要是銀行，一旦資金鏈斷裂，會帶來行業連帶性的風險，此外，代償平臺肆意搜集客戶信息，信息泄露問題也比較嚴重。
建議加大處罰力度
一位接近支付行業監管部門的人士對21世紀經濟報道記者表示，由于套現的違法成本低，管理也不是很嚴格,支付機構協助套現，有的甚至公開套現是主要業務。
該人士介紹，一些支付機構為了利益鋌而走險。支付機構收入主要靠業務規模和手續費率。相較于正常商戶的零售消費，信用卡套現金額更大，能讓支付機構快速提高交易規模，此外，套現是違規高風險業務，手續費率更高。
21世紀經濟報道記者了解到，針對許多中小企業主，個別銀行允許發放大額信用卡用于支持其經營運轉。但在使用過程中，由于對消費場景和用途審核不嚴，導致大規模套現發生。一些支付機構為了利益審查不嚴，導致違規商戶"披著羊皮"在平臺上進行交易。
上述接近支付監管部門人士對21世紀經濟報道記者表示，機構其實可以通過數據監測，從不合理的交易中判斷套現行為：如菜市場的商戶交易金額都是幾千、幾萬元整數；每一個商戶只有信用卡交易，沒有借記卡交易；同一張卡反復交易等，就屬于套現。
記者也了解到，一些銀行信用卡對特定使用行為也會進行風險預警：如果用戶每個月信用卡額度都用光，可能擔心用戶以卡養卡，就會把用戶"關小黑屋"（暫停提供服務），或者每個月還款時都只還最低還款額，也會對用戶使用進行一些限制。
王衛東建議，一方面要加大監督檢查的力度，肅清源頭，另一方面也要加大處罰力度。 "要加強行業聯動，形成一些合規的共識。"王衛東表示。
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