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pos機塊錢交易失敗
來源：《投資者攻略》滕瀟
進入增速放緩的下半場，“生態”效應則成為支付行業競爭的關鍵。
近日，市場調查和咨詢公司艾瑞咨詢發布了《2019Q1中國第三方支付季度數據發布》顯示， 2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，同比增速為24.7%。相較于2018年第一季度95.7%的同比增速，今年同期增速明顯開始放緩。
伴隨著用戶移動支付習慣的建立以及移動支付場景覆蓋率的不斷提高，艾瑞咨詢預計，中國移動支付市場交易規模已經結束了快速增長期，進入到了一個穩步增長階段。
“當前移動支付已經進入下半場，流量紅利已經見頂，在未來增速穩定下比拼的就是‘生態’效應?！?北京某投行分析人士指出，“具有‘生態’效應支持的支付機構則是強者恒強，比如支付寶、財付通以及京東金融，他們不僅可以依靠自身的淘寶商城、微信、京東商城帶來穩定流量，還具有很強的向外輻射支付的能力。”
這意味著，缺乏“生態”效應的支付機構，只能淪落為其他“生態”應用場景下可選的眾多支付工具的一種。
缺乏“生態”效應的支付
從支付寶和易寶支付誕生的2003年算起，在過去的十六年中，支付行業的科技創新對人們的日常生活帶來的改變十分巨大，可以說是顛覆性的。
據統計，2018年末中國網民規模達8.3億人，其中手機網民規模達8.2億，幾乎大部分人都由以前PC端支付轉向手機移動端支付。第三方支付方面，2018年中國第三方綜合支付交易規模達到了321.4萬億元，同比增幅是42%左右，其中移動業務規模占比達61.9%。
事實上，經過了十六年的發展，作為中國支付行業推動者的支付寶和易寶支付，在上半場的競爭中，他們各自交出了一份相距天壤之別的“成績單”——支付寶的市場占有率為53.8%，易寶支付的市場占有率則僅為0.5%，后者不及前者小數點后的零頭。
艾瑞咨詢的數據顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，較第二名的財付通（39.9%）高出近14個百分點。壹錢包、京東支付、聯動優勢、快錢、易寶、銀聯商務、蘇寧支付則分列市場份額第3-9位。值得注意的是，支付寶的市場份額已經超過第2至第9名的總和。
“導致支付寶與易寶支付這兩個當年同處一條起跑線的二者，市場占有率相差之巨大的原因，就是支付寶有淘寶商城這個‘生態’平臺支持，易寶支付則仍然只是一個支付工具?！鄙鲜鐾缎蟹治鋈耸空J為，缺乏自身的“生態”平臺支持，是易寶支付遠遠落后于支付寶的原因。
據易寶支付官網介紹，易寶支付于2003年8月8日成立，總部位于北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、云南、四川、浙江、山東、陜西等設有30家分公司。易寶支付作為行業支付專家，2006年便首創了行業支付模式，陸續推出了網上在線支付、信用卡無卡支付、POS支付、一鍵支付等創新產品，先后為航空旅游、行政教育、電信、保險、新零售、消費金融、互金、跨境等眾多行業提供了量身定制的行業解決方案，為產業轉型及行業變革做出了積極貢獻，并保持行業領先地位。
從上述易寶支付的自我介紹來看，十多年來，一直致力于支付行業的科技創新，將自己定位為支付行業技術領先者?？墒沁@種自我陶醉的技術路線，恰恰就忽視了一種顯而易見的道理——如果沒有好的應用場景和“生態”效應，再好的技術也不可能得到用戶的認可。
在分析人士看來，支付寶的成功源自于馬云，做淘寶商城時為解決線上交易誠信問題而開發的支付工具；而斯坦福工科男的唐彬，從硅谷融資幾十萬美元做易寶支付，完全是為了填補中國第三方支付市場的服務空白?！爱敃r兩人在做第三方支付的出發點不同，也就決定他們今天在第三方支付市場的地位?！?/p>
曾經吃過不少“罰單”
實際上，定位為第三方支付市場技術服務的易寶支付，十多年來，在“生態”效應的構建上，卻越偏越遠，甚至曾一度將互聯網金融作為彌補“生態”效應短板的平臺。
“支付是一個金融服務?！碧票蛟?015年的一個P2P網貸行業的論壇如是表示，“2003年馬云在非典的時候，在杭州成立淘寶，支付寶同時成立了，我們有合伙人從硅谷到北京的時候成立了易寶支付，那時候我們什么都沒有，除了幾個創始人，大概幾十萬美元，一個夢想。那時候P2P還沒有開始了，當時馬云不是雅虎的10萬美元他就停止了，當然他堅持下來。”
在唐彬看來，從那個時候到今天，也就是10多年，整個支付市場徹底被改變了，今天10張機票里面，有8張、或者9張都是第三方支付公司提供服務的，這9張里面大概有8張是易寶支付提供的。機票行業，比如我們現在發紅包都不需要人民幣了，我們去銀行不用排隊了，各種服務隨時隨地通過微信、或者支付寶等都可以解決了，這是不可想象的。
“關鍵為什么在十來年之前什么都沒有呢？幾個人，有一個好的想法。十年之后改變了整個零售的格局。我們再大膽的想一下，我們10年之后，整個中國的貸款市場完成可以被改變?！碧票蚪榻B說，我在想為什么銀行在有品牌、有政策、有很多錢的情況下做不到今天互聯網公司做的這些事情，最重要的是我們銀行對于支付的理解還停留在非常初級階段，銀行對支付界的理解就是把錢A運到B，僅僅是這個理解，遠遠跟不上互聯網的需要。
對此，唐彬還形象地引用古代鏢局來描述支付在互聯網金融中的安全作用，“這時候對于支付的理解不能簡單的停留在把錢從A移到B，這個就像我們之前看到的古龍小說里面的鏢局，把這個東西從A運到B。但是我們的客戶、我們的商家，我們現在進入了21世紀，我們知道支付不是把錢從A運到B，還涉及到賣方的信息透明，買方不要被騙?！?/p>
不過，就在唐彬期待在互聯網金融上來補足“生態”效應的短板時，以易租寶為代表的P2P網貸平臺接連暴雷，使第三方支付和互聯網金融網相關的監管法規也在不斷出臺和完善，這個欲成互聯網金融“鏢局”的第三方支付則在過去的五六年間頻頻吃了“罰單”。
公開數據顯示，作為首批獲得央行頒發支付牌照的企業，易寶支付自2014年以來，已連續六年因業務合規的問題受到央行的處罰：
2014年，因收單違規操作，被要求停止在河南、江西、吉林、上海等7個省市開展銀行卡收單業務，并在全國范圍內停發新商戶，為期一年；
2015年，因違反非金融機構支付規定罰款人民幣4萬元；
2016年，因違反相關清算管理規定被罰總計5296.1萬元；
2017年，因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定，被給予警告、罰款20萬處分；
2018年，未按照規定進行國際收支統計申報、未按照規定報送財務會計報告、統計報表被罰14萬；
2019年，因違反清算管理規定和非金融機構支付服務管理辦法等相關規定，被處以942.43萬元罰款；又因未按規定履行客戶身份識別義務和未按規定報送可疑交易報告，被罰款60萬元，同時對1名相關責任人員處以2萬元罰款。
“淪落”為套路貸通道？
不難看出，與網貸平臺深度綁定的易寶支付，自然難免因套路貸被牽連。
據公益投訴平臺聚投訴顯示，易寶支付總共有4907條投訴，其中無效投訴345件，解決率為67.23%，相當數量的投訴都指向易寶支付為網貸平臺提供支付通道。
從投訴量來看，二季度三個月的投訴量就有近1600件。算上7月份的投訴，最近四個月的投訴就占到了整個投訴量的將近一半。
從投訴情況來看，易寶支付提供通道的網貸平臺有多家，存在著砍頭息、惡意扣款、暴力催收、曝通訊錄等行為。
8月11日，投訴人劉先生稱，今年年初，接到嗷嗷花短信邀請借款，在嗷嗷花APP中貸款每次都會有砍頭息。截至目前，劉先生的砍頭息加起來預計已達到1萬元左右?！懊看蔚狡诋斕焐衔缇蜁娫掤}擾威脅其還款，下午5點沒還就威脅要曝我的通訊錄（給用戶手機通訊錄的所有聯系人打電話，督促還款）。”
“實在無力承擔如此高的利息?！眲⑾壬谕对V中無奈道，據其提供的銀行詳單顯示，所有借款均由易寶支付放款。對此，他呼吁，易寶支付不要成為714高炮平臺的“保護傘”。
同時，劉先生希望聚投訴平臺能主持公道，他本人不要求退還之前的砍頭息，只要求給其銷帳。
聚投訴顯示，僅8月10~11日兩天，收到與易寶支付相關的投訴便高達33起，大部分是涉及到714高炮平臺等套路貸的砍頭息和自動扣款的投訴。所涉及平臺包括嗷嗷花、信用管家、來這分期、天天速貸、自由魔卡、超級瑪麗貸、給你花、給我花等二十多家。其中，信用管家、天天速貸均被投訴兩次以上（含兩次）。
與砍頭息不同，惡意扣款則是用戶完全不知情的情況下產生。所謂的惡意扣款即自動扣款，主要是指借款申請人在注冊賬戶、綁定銀行卡時，即默認自動簽署了默許第三方支付公司在收到APP交易指令后，無須申請人支付密碼、短信驗證碼即可從申請人的銀行卡扣款。即上述平臺通過易寶支付完成自動扣款過程。
根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，支付機構為客戶購買合作機構的金融類產品提供網絡支付服務的，應當確保合作機構為取得相應經營資質并依法開展業務的機構，并在首次購買時向客戶展示合作機構信息和產品信息，充分提示相關責任、權利、義務及潛在風險，協助客戶與合作機構完成協議簽訂。
實際上，從上述大量投訴內容看，相關第三方支付既未盡到向客戶提示相關風險的責任，也未盡到審核客戶資質的責任。
據悉，監管部門規定，自7月1日起全國范圍整頓支付市場，要求禁止為無證從事互聯網小貸業務以及非法交易平臺等提供支付通道。
顯然，從上述大量投訴內容來看，與網貸平臺深度綁定的易寶支付，想及時收手，也不那么容易！（投資者攻略出品）■
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