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1、信用貸款pos機
信用貸款pos機
距8月24日已過去近兩個月，時間雖然在前進，卻擋不住我們回頭看的心情。尤其是《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中對于最高借款限額的規定，至今仍讓很多人感到“意猶未盡“。
“個人單平臺借款余額不得超過20萬、全平臺最高借款余額不得超過100萬，企業法人單平臺借款余額不得超過100萬，全平臺借款余額不得超過500萬元。”這一頗具挑戰性的課題，顯然成了顛覆行業重心的關鍵點。
網貸行業前路會如何，平臺又有何種對策？相信這不僅會是縈繞在所有人心頭的疑問，也會成為關系到行業整體格局的決定一子。
資產換風向小額來“掌舵”
《辦法》出來的這段時間里，大額平臺的舉動開始顯得額外引人側目。與其說，這是對平臺本身的關心，不如說是源自對行業方向的未知。畢竟監管一出，就意味著80%以上的平臺不符合”小額信貸“這一定義。但資產端的性質卻又在根本上決定了行業的風向。所以，這80%的平臺能不能夠過關，成為了一個重要的轉折點。
想要實現小額信貸，首先要解決的便是社會信用系統問題。以Lending Club和Prosper為首的英美借貸行業，不約而同地采用貸款評級制度對借款人和企業進行評估，以此來決定該筆借款的通過率，同時根據風險分級核算出借款方應付的利息及費用，從而形成一套完善的網上審核體系。這種模式帶來的好處就是，不論資產端如何翻新，小額信貸仍然占到英國P2P行業總資產的40%以上，并且始終保持著“點對點”的原始屬性。而這也是中國小額信用貸資產日益萎縮的原因。2015年，在中國近萬億元的資產總額中，普通小額信貸僅為670億元左右，占6.7%。風險難控、壞賬率高等原因，讓小額信貸逐漸被保證擔保、抵押(質押)等其他資產代替?？v然近年來有像芝麻信用、Fico、Talking Date這樣新興的大數據服務機構作為第三方征信支持，其覆蓋面也不足以撐起整個中國的小額信貸業務。
其次，就是借貸場景以及風控效率的建立。由于小額信貸的主力需求群體相對分散，性質多樣。所以如何構架好系統化的借貸場景以滿足借貸群體的需求，顯得尤為重要。風控如何嫁接，電子化審核怎樣結合線下，是否能夠利用大數據技術帶來貸款審批效率的提高和產品的精準推送，從而推動平臺交易量上漲的關鍵。想必這些不僅僅是問題，更是眾多轉型平臺所需要思考的命題。
所以說，小額信貸的“橫空出世”，看似是資產端的轉變，實際上是對包含了第三方征信和大數據機構在內的整個網貸大環境的顛覆。而這種顛覆從某種程度上來說，是給“小額信貸”平臺騰出了空間。
深耕小額專業戶，初嘗甜果
相比正在急速轉型的平臺來說，筆者覺得那些深耕“小額信貸”已久的平臺，反而成了此次監管的“受益者”。至少在征信對接、大數據發展以及場景化的塑造上，有了先行一步的基礎。
以票據業務起家的“錢牛?！?原“錢升錢”)就是其中之一。從成立到成為純電子化、專注小額信貸的金融科技公司，錢牛牛不但僅用時兩年完成了科技信息化的轉變，更是試圖通過數學化建模的方式，對借款人的信用進行綜合化評估及打分，從而提供其所需要的場景、金額以及期限上不同的貸款產品。而正是這種頗具前瞻性的戰略，決定了錢牛牛資產血液的不斷“進化”與更替。
早在2014年，仍處在起步階段的錢牛牛便已開始觸及智能化風控模型。通過早期票據業務的積累，以CTO胡亮為首的研發團隊，帶領來自BAT的技術團隊研發出了一整套基于線上人群的智能化評估模型。
這種“科技化的基因”后來被移植到了以B端為主的”擔保貸“中，并形成了使用動態數據評分模型來為借款人和擔保人打分的機制。而當這項正在快速成長中的業務與”科技化“理念發生差異時，錢牛牛卻又一次選擇了放棄。
CEO倪抒音認為，這正是錢牛牛與傳統放貸平臺之間的最大區別。
“擔保貸”最初以平臺負責風控運營，各地代理商負責銷售催收為基本運作模式。這種模式雖然帶來了前期的發展，但也隱藏著低效、人為痕跡重等與科技化平臺明顯不符的硬傷。為了實現線上模型化， 堅持科技化的方式發展平臺，錢牛牛開始縮減代理數量，直至到今天成為純直營模式。目前，錢牛牛已準備在各地開設100家左右的直營店，僅負責地面催收。而這也成為了今天錢牛牛三大資產業務之一“IPC貸款”的前身。
實際上，經過兩年的沉淀，錢牛牛已成功get到了如何利用數學化建模對借款人進行綜合化信用評估的技能。同時，也開發出了能夠實現純電子風控的“元方”智能云風控系統。而這一次，錢牛牛又將帶著這項技能把“小額信貸”業務進行到底。
筆者注意到，不久前，錢牛牛已通過“貸上錢”(即時貸)、“快分期”(消費貸)以及“IPC貸款”(經營貸)三種資產布局，完成了多樣化場景的線性鋪展，搭建起了適應不同場景、滿足多種需求的完善的小額信貸業務系統。
“貸上錢”可被看作是ATM機式的借貸需求，在國外也被稱之為Payday Loan模式，其特點為即時、小額分散和電子化信審。借款用戶僅需在線提交個人信息，即可進入純線上風控體系，在15分鐘、半小時、一小時之內，便可反饋給用戶相應的貸款需求。目前“貸上錢”貸款額度在500-2000元，貸款期限在7-30天，被認為是“短小精悍”的資產端。目前，“貸上錢”已累積放款超過500萬，服務用戶達5000左右。
第二大業務則是以生活服務為基礎的消費金融產品——“快分期”，即基于消費場景的POS機刷卡式貸款?！翱旆制凇奔?萬元左右，瞄準以女性為主的消費分期付款服務。為了讓業務場景更為垂直靈活，錢牛牛先后與500家商戶建立了合作。當用戶在醫美、教育、婚慶等生活環境中進行消費時，可通過錢牛牛的合作商店，在線提交電子信息。不超過10分鐘，就可迅速獲得貸款需求。據悉，“快分期”上線不久，便創下了累積放款超2億、服務用戶過萬的好成績。而未來，“快分期”也很有可能成為錢牛牛的明星產品，牽領消費金融的整體動向。
除了消費類和周轉類的貸款需求外，還有大量來自小微企業主的經營類需求，即前文提到的由”擔保貸“轉化而來的“柜臺類貸款”，該項目件均在8萬左右。值得一提的是，在審核過程中，錢牛牛采用元方云風控+IPC線下雙人四眼三級的交叉驗證技術。只有在確保申請人有還款意愿和還款能力之后，才能夠進行放款。這種以小額為主，線上線下聯動的模式，也被視為是進入后監管時代里給予經營需求者最好的借貸方式。
雖然很多人都說，現在提倡小額信貸對于中國網貸行業來說，顯得早了些。不過我們也發現，即便在行業紛紛逐利的時代里，也仍有像錢牛牛這樣在“小額信貸”和“金融科技”領域雙雙開花的標志性平臺。
而事實上，這不僅是小額信貸前行的路徑，也很有可能是整個網貸平臺將要瞄準的方向。
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